Čo si banka overuje pri hypotéke?

Ak ste už niekedy v minulosti žiadali o pôžičku tak viete, že po skompletizovaní vyžadovaných dokladov ste niekoľko dní čakali na vyjadrenie banky. Najčastejšie je to 4 – 7 pracovných dní, počas ktorých banka overuje nielen vás ako žiadateľa, ale aj zamestnávateľa a nehnuteľnosť.

Je to pochopiteľné, veď banka sa týmto spôsobom snaží vyhnúť riziku nesplácania. Pozrime sa spoločne, čo všetko si banka pri hypotéke overuje a načo si dáva v žiadostiach najväčší pozor.

Zistite, čo banka overuje pri vybavovaní hypotekárneho úveru.

1. Príjem

Nielen pri hypotekárnom úvere, ale aj pri iných pôžičkách, banka po obdržaní žiadosti skúma zákazníka. Využíva všetky svoje dostupné možnosti, vďaka ktorým si urobí presný obrázok o tom, ako ste na tom s príjmami a tiež aj platobnou disciplínou.

Pri príjme banku samozrejme zaujíma aj to, či je žiadateľ o hypotéku zamestnaný na trvalý pracovný pomer alebo podniká na základe živnostenského oprávnenia, prípadne poberá dôchodok, rodičovský či materský príspevok. Potešíme aj mamičky na materskej dovolenke, keďže niektoré slovenské banky im umožňujú stať sa hlavným dlžníkom. Rovnako ako oni, tak aj invalidný dôchodcovia alebo poberatelia vdovského dôchodku.


TIP: Všetky podmienky, ktoré musíte splniť pre získanie hypotéky.

Banka pri hypotéke akceptuje tieto príjmy:

  • príjem zo zamestnania
  • prídavky a rodičovský príspevok
  • príjem zo živnosti
  • rozdelenie ziskov z s.r.o.
  • príjem z s.r.o.
  • príjem z prenájmu nehnuteľnosti
  • príjem pri práceneschopnosti (PN-ka)
  • dôchodok (starobný, invalidný, vdovský, sirotský, opatrovateľský)
  • diéty (iba za určitých podmienok)
  • výživné na dieťa

Zaváži výška aj doba trvania

Najdôležitejším parametrom je bezpochyby výška príjmu, ktorý si banka overuje prostredníctvom Sociálnej poisťovne. Banka vypočíta priemerný príjem nielen za 12 mesiacov, ale môže aj za posledné tri či štyri kalendárne mesiace. Hypotéky pre mladých poskytované so štátnym príspevkom majú trocha odlišné pravidlá a preto sa banka môže zaujímať aj o príjem v predchádzajúcom roku.

Hľadáte najlepšiu a dostupnú hypotéku?

Porovnajte ponuky všetkých bankových spoločností na Slovensku s úrokom už od 1,49 %. Stačí vyplniť našu hypokalkulačku:

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM

Banka pokladá za dôležitú aj dobu trvania pracovného pomeru/podnikania. Nízku bonitu majú ľudia v skúšobnej alebo výpovednej lehote. Títo klienti sú v drvivej väčšine prípadov okamžite zamietnutí. Práca na dobu určitú nie je zasa pre každú banku akceptovateľná. Pri živnosti je to o niečo zložitejšie. Ako živnostník ste museli aktívne podnikať celý predchádzajúci rok, no existujú výnimky, kedy stačí aj 6 mesiacov v predošlom roku.

TIP: S ktorým zamestnaním získate hypotéku najjednoduchšie?

2. Zamestnávateľa

Ďalším krokom skúmania je aj overovanie zamestnávateľa, ktoré je takmer nevyhnutné. Banka predsa musí vedieť, či ste uviedli v žiadosti pravdivé informácie o svojom zamestnaní. Takéto overenie prebieha najčastejšie priamym kontaktovaním. Tento postup je nevyhnutný aj v prípadoch, kedy má žiadateľ príjem zo zahraničia.

Banka si pri hypotéke overí aj vášho zamestnávateľa.

Banka môže overovať údaje aj priamo u Vášho zamestnávateľa.

Banky dokonca zachádzajú ešte ďalej. Ich pozornosť totiž môže smerovať aj k samotnému zamestnávateľovi klienta. Z logického hľadiska je to však pochopiteľné. Finančná inštitúcia totiž chce vedieť, či váš zamestnávateľ nemá dlhy na zdravotnom a sociálnom poistení. Nemenej dôležité je aj platenie daní. Ak by váš zamestnávateľ dlžil na daniach, tak hypotéku nemusíte získať!

3. Nehnuteľnosť

Určite vám je jasné, že nehnuteľnosť bude predmetom záložného práva k hypotéke. Tým pádom je nevyhnutné, aby banka ohodnotila váš prípadný nový byt alebo dom. Banky na to majú väčšinou vlastných znalcov.

Klient musí banke predložiť znalecký posudok, ktorý banka overuje. Tento proces sa nazýva supervízia znaleckého posudku – banka skontroluje predložený posudok a podľa toho určí hodnotu pri danej nehnuteľnosti.

Určovanie hodnoty nehnuteľnosti

Národná banka Slovenska vydala v roku 2014 pokyny, aby banky jednotne určovali maximálnu hodnotu nehnuteľnosti. Dnes teda platí, že najvyššia znalecká hodnota nehnuteľnosti je kúpna cena uvedená v kúpnej zmluve. Ak klient kupuje drahšiu nehnuteľnosť, teda kúpna cena je vyššia ako hodnota v znaleckom posudku, tak banka vychádza zo znaleckej hodnoty. Banka má tiež právo túto hodnotu ešte znížiť.

Pre každého zákazníka je teda istým prekvapením (často aj nemilým) hodnota nehnuteľnosti určená bankou. Stretnúť sa s tým môžu najmä klienti, ktorí v čase vybavovania hypotéky nemajú takmer žiadne veľké peniaze. Odporúčame vám preto komunikovať so znalcom, ktorý pripravuje znalecký posudok k žiadosti. Ak je to váš prípad, mal by vás oboznámiť s tým, že sa chystáte kúpiť nehnuteľnosť, ktorá je nadhodnotená v pomere k hodnote nehnuteľnosti.

TIP: Poraďte sa s hypošpecialistom, ktorý vám pomôže všetko vybaviť.

Čo môže banka pri nehnuteľnosti zisťovať?

Banky venujú ohodnocovaniu nehnuteľnosti veľkú pozornosť, veď predsa v ich záujme je minimalizovať riziko. Určite ich bude zaujímať napríklad to, v akom technickom stave je momentálne nehnuteľnosť.

Hlavnú úlohu môže dokonca hrať aj lokalita, ktorá môže s časovým odstupom nehnuteľnosti pridať na cene. Veľa ľudí to nevie, no znalec nerobí veľké rozdiely medzi tým, či je byt/dom zrekonštruovaný alebo nie je. Aby ste neboli nemilo prekvapení, tak si uvedomte, že banku nezaujíma aký typ kuchynskej linky a obkladu máte.

4. Register dlžníkov

Nielen pri hypotéke, ale aj pri spotrebných úveroch je jasné, že si vás banka „oťukne“ v bankových a nebankových úverových registroch (SOLUS, SRBI a ďalšie). Bude ju zaujímať predovšetkým vaša platobná disciplína a prípadné existujúce záväzky. Práve platobná disciplína môže rozhodnúť, keďže pre banku je často dôležitejšia, než napríklad minulosť bez akýchkoľvek záväzkov.

TIP: Kompletný návod ako sa dostať z registra dlžníkov.

Záväzky, dlhy či exekúcie

Vyhrané nemusíte mať ani v prípade, že v registri dlžníkov nemáte záznam. Každá banka si totiž eviduje vlastný zoznam „krátkodobých dlžníkov“. Jedná sa o klientov, ktorí z času na čas alebo aj pravidelne meškajú niekoľko dní so splácaním existujúcich záväzkov. Do úverového registra sa takéto prehrešky nedostanú, no banka si ich veru pamätá.

Kedy môže exekútor siahnuť aj na vašu nehnuteľnosť.

Ľudia, na ktorých už bola v minulosti uvalená exekúcia to majú ťažké.

Nehovoríme o tom, že by vám kvôli tomu banka hypotéku neschválila, no hrozí napríklad navýšenie úrokovej sadzby alebo iné sprísnenie podmienok. Pozor si dávajte aj na nepovolené prečerpanie alebo kreditné karty. Snažte sa všetko vyplácať v dostatočnom predstihu alebo aspoň načas.

Banka dôkladne skúma všetky výpisy a obraty, aby zistila či platíte výdavky – výživné a podobne. Okrem registra dlžníkov si banka dôkladne overí aj to, či na záujemcu o hypotéku nebola alebo nie je uvalená exekúcia. Pri živnostníkoch a konateľoch spoločností zavážia aj platby poistenia či daní.

Pozrite sa, čo všetko si banka overí pri vašej žiadosti o hypotekárny úver.

Pár slov na záver

Získať hypotekárny úver nie je vôbec jednoduché. Najmä ľudia s nižším či dokonca priemerným príjmom môžu mať problém. Je preto pre nich nesmierne dôležité dávať si pozor aj na maličkosti a plniť si svoje zmluvne záväzky načas. To je základ, bez ktorého sa nepohnete.

Odporúčame vám taktiež si problematiku hypoték poriadne naštudovať, prípadne osloviť hypotekárnych špecialistov, ktorí vybavujú hypotéky ako na bežiacom páse. Veríme, že sa vám podarí získať peniaze na splnenie svojich snov o novom bývaní bez väčších problémov!

Hľadáte najlepšiu a dostupnú hypotéku?

Porovnajte ponuky všetkých bankových spoločností na Slovensku s úrokom už od 1,49 %. Stačí vyplniť našu hypokalkulačku:

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM
Čo si banka overuje pri hypotéke?
5 (100%) 3 hlasov
Bez reakcí

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *