“Druhý pilier je príliš zraniteľný budúcimi zásahmi štátu!” – rozhovor s hypotekárnym poradcom Jaroslavom Ilekom

Človek si hypotéku vybavuje raz za život. Práve preto je dôležité výberu a konečnému rozhodnutiu venovať patričnú pozornosť, aby sme po istom čase nemuseli nič ľutovať. V poslednom čase však môžeme sledovať stúpajúci trend, kedy záujemcovia o hypotéku oslovia finančného poradcu, ktorý im pomôže získať potrebné peniaze.

Hypotekárny poradca Jaroslav Ilek.

Jaroslav Ilek, finančný poradca

My sme sa preto obrátili na pána Jaroslava Ileka, ktorý je poradcom v oblasti osobných financií, a položili mu niekoľko zaujímavých otázok. Svoje služby ponúka na stránke Expertnafinancie.sk a ako sám hovorí – pomáha predovšetkým ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

Vo svete financií sa pohybuje už vyše 10 rokov, počas ktorých využilo jeho služby niekoľko stoviek spokojných klientov. Poďme sa teda pozrieť čo radí čitateľom nášho magazínu.


Pôsobenie finančného poradcu zahŕňa rôzne finančné produkty. S čím svojim klientom radíte najčastejšie?

Väčšina klientov, ktorí ma kontaktujú, má jasnú predstavu o tom, s čím chcú pomôcť. Najviac požiadaviek smeruje k hypotékam, rizikovému životnému poisteniu a investovaniu do podielových fondov. Na prvom mieste je určite riešenie bývania, na druhom investovanie a tesne za tým je nastavenie a výber vhodného poistenia.

Ako finančný poradca poznáte klientov rozpočet do detailu?

Áno. Hlavne tie položky, ktoré ovplyvňujú riešenia, ktoré pre klientov pripravujem. Bez poznania štruktúry výdajov alebo aspoň informácie o výške existenčných výdajov, nie je možné napr. kvalitne nastaviť životné poistenie. Pri vybavovaní úveru je to tiež nevyhnutnosťou. Nielen kvôli zisteniu bonity pre banku, ale aj z dôvodu nastavenia únosného rodinného rozpočtu, ktorý bude vytvárať prebytky na finančné rezervy.

Dá sa naozaj vždy klientovi pomôcť?

Pomôcť môžem každému, kto je ochotný pre to aj niečo spraviť a jeho požiadavka je aj reálna.

Aké sú hlavné dôvody, kvôli ktorým ľudia nedostanú hypotéku?

Nedostatočný oficiálny príjem a negatívne záznamy v úverom registri.

Akí ľudia najčastejšie žiadajú o hypotéku?

Najčastejšími žiadateľmi o hypotéku sú u mňa ľudia medzi 30 až 40 rokmi, ktorí si chcú vymeniť prenájom za vlastné bývanie. Pribúdajú aj ľudia, ktorí si nehnuteľnosť kupujú na prenájom.

Vedeli by ste nám približne povedať, koľko percent žiadateľov o hypotéku ju nakoniec dostane?

Ak za žiadateľa o úver budem požadovať toho, kto cezo mňa podal žiadosť do banky, tak je to veľmi vysoké číslo. Až sa to bojím povedať. Hypotékam sa venujem od roku 2005 a svojich prstoch dokážem spočítať všetkých ľudí, ktorým hypotéku neschválili na prvý krát. Išlo o ľudí so zlou platobnou disciplínou.

Obyčajne si záujemcov o hypotéku preverím hneď na začiatku a ľudí vopred upozorním na to, že hypotéka pravdepodobne schválená nebude a zároveň im poradím, čo majú spraviť na to, aby hypotéku banka mohla schváliť. Nie je to pre nich pohroma. Dajú si všetko do poriadku a po dohodnutom čase podáme žiadosť, ktorú im banka schváli.

Ste v bankách zvýhodnení alebo čím to je, že dokážete aj v prípade úverov pomôcť klientom k lepším podmienkam?

Bežný človek si hypotéku vybavuje raz za život. Ja spoločne s mojimi kolegami hypotéky riešime vo väčších objemoch. V bankách, kde nie sú jednotné podmienky pre všetkých klientov, máme omnoho väčšiu vyjednávaciu pozíciu a vďaka tomu dokážeme pre klientov vybojovať lepšie sadzby a zľavy z poplatkov.

Má klient s dobrou bonitou možnosť vyjednávať s pracovníkom banky o podmienkach hypotéky aj sám?

Má, ale s poradcom, ktorý robí veľké objemy, to ide oveľa ľahšie. Túto možnosť majú však aj ľudia, ktorí majú priemernú bonitu, len mnohí ju vôbec nevyužívajú.

Čo si treba podľa vás najviac všímať pri zvažovaní podmienok hypotéky?

Výška úroku, podmienky na získanie zľavy z úroku, poplatok za schválenie hypotéky a možnosti mimoriadnych splátok hypotéky.

Výška úroku a poplatok za schválenie je len o číslach. Čím je to menej, tým je to lepšie. Pri podmienkach na získanie určitého úroku v banke je to ťažšie. Banky chcú, aby klienti využívali čo najviac ich služieb a preto podmieňujú získanie dobrého úroku využívaním bežného účtu, zasielaním výplat a poistnými alebo ďalšími úverovými produktami. Niektoré sú v poriadku, ale niektoré finančné produkty zbytočne predražujú úver. Pri tomto je potrebná obozretnosť.

Zvláštnou kategóriou sú hypotéky pre mladých, kde okrem vyššie spomínaného, je potrebné pozrieť na anuitnú splátku. Banky totižto rôznym spôsobom amortizujú hypotéku a je viacero aj takých, kde vďaka tomu zostatok hypotéky po 5 rokoch je rovnaký, ba dokonca aj vyšší ako pri hypotéku bez štátneho príspevku.

Dá sa dôverovať aj nebankovému sektoru alebo túto možnosť explicitne vylučujete?

Je to veľmi individuálne. Klasické nebankové úvery sú pomerne drahé. Od toho dávam ruky preč. Čo je pre mňa akceptovteľné pri riešení bývania, sú úvery, kde v zmluve ako veriteľ figuruje banka, klient ako dlžník a nebankovka ako sprostredkovateľ úveru.

Schvaľovací proces neprebieha v banke, ale v nebankovke, kde sú trochu mäkkšie podmienky. Vďaka tomu vedia úver schváliť aj ľuďom, ktorí by v banke neprešli. Cena za to je jemne vyšší úrok ako priamo v banke. Aby som bol konkrétny, tak toto je prípad aj slovenskej VÚB banky a jej dcérskej spoločnosti Consumer Finance Holding.

Sú vždy dôvody na žiadosť o úver relevantné alebo ide aj o rozhadzovanie peňazí?

Najlepší úver je ten, ktorý je už splatený, resp. ktorý si človek nemusí zobrať. Ak to už bez úveru nejde, tak rozlišujme úvery, ktorým sa vytvára majetok (napr. nehnuteľnosť) a úvery, ktoré sú len na spotrebu, za ktoré si človek kúpi tovar alebo službu. Tá mu prinesie len krátkodobý pôžitok a ešte dlho potom, ako sa úžitok pominie, úver musí splácať.

Som zástancom vytvárania a zhodnocovania vlastných finančných rezerv a v rozumnej miere aj úverov, ktorými si človek zadováži nehnuteľnosť. Každý úver však musí dávať finančný zmysel aj tomu, kto si ho berie, nielen banke.

Úlohou finančného poradcu je samozrejme predovšetkým radiť svojim zákazníkom. Existujú ľudia, ktorým by ste aj napriek ich záujmu hypotéku neodporúčali?

Robím to bežne. Práce mám viac ako som schopný stihnúť a preto odmietam robiť obchod v prípade, že to považujem za príliš nevhodné pre klienta. Čo si myslím, to klientovi poviem, resp. vytvorím situáciu, kde si človek všetko uvedomí sám a prehodnotí to, či si hypotéku zoberie alebo nie.

Ak by som mal zovšeobecniť to, komu hypotéku neodporúčam, tak to budú prípady, kedy by hypotéka vytvorila klientovi zvýšené riziko výrazného zhoršenia jeho finančného rozpočtu a celkovo priniesla menej úžitku ako keď si ju nezoberie. Ide hlavne o prípady, kedy klienti nemajú žiadne finančné rezervy, majú rizikovo postavený zdroj príjmu, chcú si kúpiť príliš predraženú nehnuteľnosť a pod. Samozrejme je to vždy individuálne. Niekedy ľudia v naoko podobnej situácii, dostanú odo mňa rozdielne odporúčania. Rozdiely sú v detailoch.

Čo si myslíte o 2. pilieri dôchodkového sporenia? Radíte svojim klientom do neho vstúpiť alebo nevstúpiť? Prípadne, ak je to individuálne, tak komu sa vstúpiť oplatí?

Druhý pilier je príliš zraniteľný budúcimi zásahmi štátu. To, čo platí dnes, vôbec nemusí platiť v budúcnosti. Každá vláda bude mať chuť na peniaze ľudí v druhom pilieri a je dosť pravdepodobné, že možnosť výstupu tu príde ešte niekoľko krát. Ja som v druhom pilieri zostal. Podľa mňa je omnoho podstatnejšie ako to, či zostať alebo nezostať v druhom pilieri otázka, či len druhý pilier postačuje na slušný dôchodok v budúcnosti.

Keď za vami príde klient, ktorý chce investovať našetrené peniaze, aké možnosti investícií mu ponúknete a ako súvisia s požadovanou hodnotou výnosov a rizika?

Investičné portfólio pripravujem vždy individuálne. Pri nastavení investície beriem do úvahy očakavány výnos, akceptovateľný pokles počas investovania, dobu počas, ktorej klient nebude potrebovať peniaze, pravdepodobnosť predčasného výberu, možnosť a ochotu doinvestovať v čase poklesu a samozrejme aj skúsenosti s investovaním. Konkrétna ponuka je vždy prispôsobená každému investorovi na mieru, aby splnila jeho očakávania.

Rada čitateľom na záver?

Narábajte s peniazmi tak, aby vám každý mesiac zostali finančné prebytky. Vtedy ste na dobrej ceste. Ak to nedokážete, tak sú iba 2 príčiny – málo zarábate alebo veľa míňate. Riešenie je jednoduché. Zvýšte svoje príjmy alebo míňajte menej ako zarobíte.

Ďakujeme veľmi pekne za rozhovor a prajeme ešte veľa spokojných klientov!

“Druhý pilier je príliš zraniteľný budúcimi zásahmi štátu!” – rozhovor s hypotekárnym poradcom Jaroslavom Ilekom
5 (100%) 2 hlasov
Bez reakcí

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *