Hypotéka – áno či nie? Podľa čoho sa rozhodnúť?

Ak nemáte po ruke hotovosť, chceli by ste si však kúpiť nehnuteľnosť, pôžička sa môže zdať ako ideálna voľba. Ide o jednoduchú, efektívnu a časovo nenáročnú cestu k peniazom, ktorou sa uberá čoraz viac ľudí. Ak sa medzi nich chcete zaradiť a uvažujete nad tým, či si vziať hypotéku, tento krok musíte veľmi dobre zvážiť a premyslieť, či je to skutočne dobré rozhodnutie. 

Odo dňa požičania vám totiž okrem radosti z nového bývania vzniká aj povinnosť danú sumu splatiť, a to vždy v rámci určitého časového obdobia. Starostlivo by ste teda mali zhodnotiť najmä to, ako tento krok ovplyvní vašu finančnú situáciu v budúcnosti. Ešte pred tým, než sa pre ňu definitívne rozhodnete, mali by ste si položiť aspoň päť jednoduchých otázok:

1. Naozaj si byt musím kúpiť hneď teraz?

Ak ste čerstvým absolventom strednej alebo vysokej školy a zatiaľ neviete, ktorým smerom sa váš život bude uberať, nad nehnuteľnosťou ešte nerozmýšľajte. Vo vašom veku je to úplne zbytočná investícia, omnoho viac sa oplatí nájom, ktorý sa síce približne môže rovnať mesačnej splátke hypotéky, zbavuje vás však mnohých povinností a zodpovednosti.

Skúste si najprv niečo našetriť, budete si tak môcť požičať nižšiu sumu, prípadne mať v zálohe nejaké úspory pre prípad núdze. Ak ste však mladá rodina očakávajúca prírastok, vlastný byt je určite na mieste.


couple-692708_640

2. Nemôžem si kúpiť niečo lacnejšie?

Vždy musíte hľadieť aj na svoje možnosti. Samozrejme, že každý sníva o veľkom dome s priestrannou záhradou a bazénom. Ak však predstavy evidentne presahujú váš finančný rámec, nepresviedčajte sa o tom, že to určite nejako utiahnete. Okrem toho, banka posudzuje aj vaše príjmy a pochopiteľne podľa nich nastavuje aj výšku celkového úveru, nebuďte preto sklamaný, keď na šesť-izbový dom skrátka peniaze nedostanete.

V každom prípade však platí, že by ste sa nemali rozhodovať impulzívne, hypotéka a kúpa bytu je záležitosť, ktorú musíte starostlivo zvážiť a prediskutovať s partnerom, prípadne odborníkom v danej oblasti.

3. Môžem si dovoliť mesačné splátky?

Toto je veľmi dôležitá, priam zásadná otázka. Musíte si uvedomiť, že s hypotékou neprichádza len vlastné bývanie. Jej obrovskou a neoddeliteľnou súčasťou sú mesačné splátky, ktoré budete musieť odvádzať na účet banky po dobu niekoľkých rokov.

TIP: vypočítajte si mesačné splátky s našou hypotekárnou kalkulačkou:

To môže znamenať, že si napríklad nebudete môcť dovoliť letnú dovolenku, prípadne novú sedačku či kuchynskú linku. Môže to dôjsť až tak ďaleko, že svoje rozhodnutie vziať si úver trpko oľutujete a budete preklínať deň, kedy vám zišlo na um kúpiť si vlastný byt či dom.

4. Ako rýchlo ju môžem splatiť?

Nikto nemá rád pocit, že niekomu niečo dlhuje. To platí zvlášť pri hypotekárnych úveroch, preto má väčšina ľudí za to, že čím skôr ju splatia, tým lepšie. Dávajte si na to však pozor. Na prvý pohľad sa síce môže zdať, že je to vynikajúci nápad, po chvíli však zistíte, že čím je táto doba kratšia, tým vyššie sú mesačné splátky.

Aby ste neohrozili chod svojej domácnosti, dohodnite si splátky s bankou tak, aby predstavovali maximálne 30 percent vášho spoločného príjmu. Ak si však môžete dovoliť vysoké mesačné splátky, nemalo by zmysel nastavovať ich nižšie, keďže by ste boli hypotékou viazaný dlhšie a zbytočne by ste ju preplácali.

5. Čo ak nebudem môcť hypotéku splatiť?

Požičať si peniaze na bývanie je síce lákavé, ak si však nie ste istý, že budete môcť splácať mesačné splátky, radšej od toho dajte ruky preč. Možno sa vám už nechce bývať v prenajatom byte, za problémy s exekútormi však vaše vlastné bývanie určite nestojí.

Zamyslieť sa treba tiež nad tým, čo by sa stalo, keby ste prišli o prácu. Práve pre takéto prípady by ste mali mať bokom odloženú sumu zodpovedajúcu aspoň trojnásobku jednej mesačnej splátky. Pre takéto komplikované prípady sa však môžete aj poistiť. To, akým spôsobom to urobiť, sa dočítate v nasledujúcich odstavcoch.

TIP: Prečítajte si náš článok o tom, čo si počať s hypotékou pri strate zamestnania alebo rozvode

Všetko som starostlivo premyslel a hypotéku si určite vezmem. Čo zvažovať pri jej výbere?

Ak ste sa pre hypotekárny úver definitívne rozhodli a viete, že sa skrátka nezaobídete bez vlastného bývania, pričom si zároveň môžete dovoliť platiť mesačné splátky, stojíte pred pomerne veľkým rozhodnutím.

bills-496229_640

Hypotéka nie je jednoduchá záležitosť, s ktorou sa stretávame denne, mnoho ľudí preto skutočne netuší, čo brať pri rozhodovaní na zreteľ, a čomu pozornosť nevenovať. Práve preto vám prinášame niekoľko rád, ktoré sa vám pri posudzovaní samotnej hypotéky budú určite hodiť.

Ktorá hypotéka je najlepšia?

Jednoznačná odpoveď na túto otázku skrátka neexistuje. To totiž závisí od viacerých okolností, ktoré sa v konkrétnych prípadoch samozrejme líšia. Podľa rebríčka zostaveného spoločnosťou Fincentrum a týždenníkom Trend je však hypotékou roka 2015 hypotéka od Tatra banky, za ňou nasleduje VÚB a napokon mBank.

Nespravte začiatočnícku chybu a neriaďte sa pri posudzovaní hypotéky len úrokovou sadzbou. Dobrý úver je totiž určený spojením viacerých kritérií, medzi ktoré patrí napríklad jeho výška v pomere k hodnote nehnuteľnosti, jeho celková dĺžka, dĺžka fixácie úroku a rôzne iné poplatky, inými slovami, celkové náklady na úver, takisto však aj možnosť ho predčasne splatiť či uskutočňovať takzvané mimoriadne splátky. Dôležitá je však tiež úroveň komunikácie so samotnou bankou a jej ochota pomôcť vám s rôznymi problémami.

Mám si vziať hypotéku teraz, alebo čakať, že úroky onedlho klesnú?

Národná banka plánuje v blízkej budúcnosti zaviesť prísnejšie podmienky pre poskytovanie úverov, čím zatlačia na banky, ktoré v dôsledku tohto kroku nebudú mať inú možnosť, ako posudzovať žiadosti o úvery o niečo tvrdšie.

To znamená, že pomer hodnoty zabezpečenia voči výške hypotéky sa zhorší vo váš neprospech. V praxi to môže vyzerať tak, že si v podstate nebudete môcť vziať úver bez toho, aby ste nejaké peniaze mali vopred našetrené. Nie, banky sa proti vám nespikli, reagujú len na relatívne vysokú mieru zadlžovania, ktorú sa snažia týmito opatreniami utlmiť.

Potrebujem aj poistenie?

Poistenie nehnuteľnosti je nevyhnutnou podmienkou poskytnutia hypotekárneho úveru. Dávajte si pri ňom pozor najmä na to, čo všetko je zahrnuté pod pojem poistná udalosť, respektíve v akých konkrétnych prípadoch vám bude poistné vyplatené. Práve tento pojem totiž môže byť v rôznych poisťovniach zadefinovaný odlišne.

family-593188_640

Uzavrieť však môžete aj poistenie schopnosti splácať úver, životné poistenie a poistenie domácnosti, ktoré môžu finančne pomôcť v nepredvídateľných situáciách, akými sú napríklad strata zamestnania či poškodenie bytu alebo domu.

A čo refinancovanie?

Tu platí veľmi jednoduchý vzorec – ak je nová hypotéka menej nákladná než tá pôvodná, choďte do toho. Niekedy je ale výhodnejšie svoju pôvodnú hypotéku len preniesť do inej banky. Skúste však najprv požiadať svoju banku o prehodnotenie úrokovej sadzby, nezabudnite však, že čas na to nastane až pri výročí fixácie úrokovej sadzby.

Ak vám banka nevyhovie a viete, že inde budete mať podmienky omnoho lepšie, preneste si ho. Myslite však na to, že je to administratívny proces vyžadujúci váš čas, energiu, a v neposlednom rade aj peniaze za kolky, znalca či poskytnutie nového úveru.

K hypotéke sa musíte postaviť zodpovedne

K rozhodnutiu ohľadom vašich financií sa naozaj musíte správať s veľkým rešpektom. Nie, nepreháňame. Skutočne je potrebné dokonale poznať svoj finančný stav a schopnosť splácať mesačné splátky – mať totiž v pätách exekútora nie je vôbec príjemnou záležitosťou.

Ak si teda svojím rozhodnutím nie ste úplne istý, obráťte sa na finančného sprostredkovateľa, ktorý zhodnotí vašu situáciu a presne poradí, ako by ste sa mali zariadiť, a to či už s hypotékou, alebo bez nej.

TIP: Ak vás zaujíma, kde hľadať  informácie o pôžičkách, máme pre vás zoznam ôsmich webov s hodnotným a pravdivým obsahom

 

Hypotéka – áno či nie? Podľa čoho sa rozhodnúť?
5 (100%) 1 hlasov
Bez reakcí

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *