Hypotéka pre mladých vs. stavebný úver

Plánujete nové bývanie? Oplatí sa viac stavebný úver alebo hypotéka?

Stavebný úver je vhodnejší pre ľudí, ktorí si dokážu plánovať budúcnosť a sú ochotní šetriť. Výhodou hypotéky je možnosť dostať sa k peniazom naozaj rýchlo a to aj bez nutnosti predchádzajúceho sporenia.

Obe možnosti Vám pomôžu zabezpečiť bývanie relatívne lacno. Existujú však aj rozdiely. Každý zo spôsobov financovania nehnuteľnosti má svoje klady a zápory, poďme sa na ne pozrieť.

Pre koho je vhodný stavebný úver?

Stavebný úver je vhodný pre ľudí, ktorí sa s vlastným bývaním zatiaľ príliš nenáhlia. Majú predstavu kedy budú nehnuteľnosť kupovať a koľko ich to bude približne stáť. Nie je celkom možné predpokladať presnú čiastku, keďže ceny nehnuteľností a ďalších komodít s bývaním spojených sa neustále menia (samozrejme zdražujú).

Všetko začína stavebným sporením, ktoré Vám ponúkne každá sporiteľňa. Nakoľko sporiteľňa vidí, že sporíte poctivo a peniaze odosielate na sporiaci účet pravidelne, odmení Vás nižším úrokom. Javíte sa pre ňu menej rizikovo.

Aké sú výhody stavebného sporenia?

  • predčasné splatenie úveru bez poplatku
  • za úver do (zvyčajne) 40 000 € nie je nutné ručiť nehnuteľnosťou, dokonca ani dokladovať príjem. Väčšina poskytovateľov Vám úver odsúhlasí aj ak momentálne nie ste zamestnaní, prípadne ste, ale príjem nedokážete doložiť
  • na stavebný úver je nastavený garantovaný fixný úrok a to počas celej doby splácania. Mesačná splátka sa teda nemení, nech je doba splatnosti akokoľvek dlhá

Aké sú nevýhody stavebného sporenia?

Mnoho ľudí stavebný úver odrádza kvôli prísnym podmienkam pre jeho získanie. Je nutné sa im prispôsobiť.


  • stavebný úver má kratšiu dobu splatnosti, čo znamená, že sa zvyšuje mesačná splátka. Je preto nutné zamyslieť sa, či chceme mať splatnosť čo najrýchlejšie „z krku“ alebo chceme minimalizovať mesačné výdaje
  • stavebný úver Vám bude odsúhlasený zvyčajne až po 2 rokoch sporenia. Poskytovateľ si chce overiť Vašu splátkovú disciplínu a to v dlhšom merítku. Do úvahy sa berie celková výška sporenia, pravidelnosť vkladov a doba sporenia. Ďalšou možnosťou je požiadať o medziúver, avšak ten vychádza drahšie, než klasický stavebný úver
  • stavebný úver nie je možné refinancovať u iného poskytovateľa. Nedá sa teda preniesť do inej sporiteľne a znížiť si tak úrok a splátku
  • nie každý je schopný našetriť si až 50 % zo sumy plánovanej nehnuteľnosti. Stavebný úver sa teda najčastejšie využíva na dofinancovanie, rekonštrukciu a ďalšie úpravy nehnuteľnosti

Pre koho je vhodná zvýhodnená hypotéka pre mladých?

Hypotéka pre mladých

Možnosti získania zvýhodnenej hypotéky pre mladých stanovuje zákon, kvôli čomu nie je určená pre každého. Hypotéka pre mladých Vám „dopraje“ nižší úrok a nižšie splátky oproti klasickej hypotéke, či stavebnému úveru.

Zvýhodnenie však platí iba počas prvých 5 rokov splácania hypotéky. Pre jeho získanie je nutné spĺňať nasledovné 3 podmienky:

  • vek žiadateľa a prípadného spoluručiteľa musí byť v rozmedzí 18 (prípadne 21) až 35 rokov. Pri podávaní žiadosti nesmie byť maximálny vek prekročený ani o jeden deň
  • do úvahy sa berie príjem žiadateľa za uplynulý kalendárny rok. Ten nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mzdy. Od 1.4.2015 je táto suma stanovená na 1193,40 €. Ten, kto zarába na slovenské pomery nadštandardne a túto sumu presahuje, nemá nárok na zvýhodnenie. Do úvahy sa berie aj príjem spoluručiteľa (partner, druh, manžel)
  • účelom nemusí byť iba kúpa nehnuteľnosti, ale aj je výstavba, dostavba alebo rekonštrukcia. Do úvahy sa berú iba nehnuteľnosti postavené na území SR

Výhody zvýhodnenej hypotéky pre mladých

  • hlavnou výhodou je štátne zvýhodnenie úroku až o 3 %, z ktorých 2 % poskytuje štát a 1 % banka. Zvýhodnenie trvá počas prvých 5 rokov čerpania hypotéky
  • počas 5-ročnej doby splácania je možné uhrádzať mimoriadne splátky v akejkoľvek výške bez poplatku
  • pri narodení dieťa vzniká možnosť kedykoľvek požiadať o odklad splátok istiny alebo zníženie splátky až na 50% počas 2 rokov
  • ak o hypotéku žiadate ako partneri, ale jeden z Vás nemá príjem, mzda druhého z Vás môže dosahovať až 2386,80 €. Zvýhodnenie Vám teda bude odsúhlasené aj vtedy, ak prekračujete nastavený priemer. Je však nutné prizvať spoluručiteľa
  • zvýhodnenú hypotéku získate aj bez predchádzajúceho sporenia
  • nižšie splátky v porovnaní so stavebným úverom

Nevýhody zvýhodnenej hypotéky pre mladých

  • hypotéka pre mladých poskytuje maximálne 50 000 € a sumu 70% z hodnoty nehnuteľnosti. Pokiaľ by bola niektorá z týchto hraníc prekročená, zvyšná suma je úročná štandardnou úrokovou sadzbou.
  • ak ste šikovní a hypotéku splatíte predčasne už počas prvých 4 rokov, štátny príspevok musíte vrátiť
  • zvýhodnená hypotéka pre mladých má dlhšiu dobu splatnosti, než stavebný úver (až 30 rokov)

Zhrnutie na záver

Obe možnosti financovania nehnuteľnosti majú svoje výhody. Predpokladám však, že pokiaľ spĺňate podmienky pre štátne zvýhodnenie, rozhodnete sa pre hypotéku.

Jednak vďaka nižším splátkam „uľavíte“ peňaženke a splátky sa navyše dajú odložiť. Ak sa Vám počas doby splácania narodí dieťa, nasledujú extra zvýhodnenia.

Pokiaľ ale máte skutočne dobrý príjem, na nehnuteľnosť si našetrite v stavebnom sporení. Každopádne vyhľadajte nezávislého hypotekárneho alebo finančného špecialistu, ktorý objektívne posúdi Vaše možnosti a odporučí produkt šitý na mieru.

Hypotéka pre mladých vs. stavebný úver
4.88 (97.5%) 8 hlasov
Bez reakcí

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *