Hypotéky vo svete: kde by ste sa mali narodiť, aby ste získali najnižšiu hypotéku?

Myslíte si, že u nás sú hypotéky drahé a úroky príliš vysoké? Čiastočne máte pravdu, pretože aj v Európe je zopár krajín, kde môžete získať hypotekárny úver lacnejšie a za lepších podmienok. Rozdiely ale nie sú až tak markantné, ako by sa mohlo zdať na prvý pohľad.

hypotéky vo svete

V našom dnešnom článku sa pozrieme bližšie na to, aké sú podmienky hypoték v niektorých Európskych krajinách, ale napríklad aj v USA a Ázii. Paradoxom je, že čím je krajina bohatšia, tým má napríklad úrokové sadzby nižšie – to platí ale najmä v Európe. Poďme sa spolu pozrieť na rozdiely a podobnosti v hypotékach.

Hypotéky v Českej republike

Česká hypotékaNajbližšie k nám je asi Česká republika, kde pôsobí veľa bánk, ktoré poznáte aj u nás – napríklad ČSOB, mBank, Zuno alebo UniCredit Bank. Hypotéky v Českej republike sa neodlišujú charakteristikou od tých našich a požičať si môžete tak na kúpu nehnuteľnosti, ako aj na jej stavbu, rekonštrukciu a prípadne aj bezúčelovo na čokoľvek. Rovnako ako u nás, aj tu poznajú refinančné hypotekárne úvery.


Bežné hypotekárne úvery v ČR majú tieto parametre:

  • výška úveru – od 200.000,- Kč do 10.000.000,- Kč (čo je cca od 7.400 € do 370.000 €)
  • doba splatnosti – od 3 do 30 rokov, niektoré banky môžu mať napr. na refinančnú hypotéku splatnosť až do 40 rokov
  • úrok – ak si beriete hypotéku na 100% hodnoty nehnuteľnosti, je úrok vyšší, zhruba okolo 3%a., najnižšie sú tesne pod 2% ročne
  • fixovanie úroku – ponuka doby na fixáciu úroku je naozaj veľmi pestrá, prakticky od fixu na 1 rok až po fix na 10 alebo 15 rokov, výnimočne aj na dlhšie

Rakúske hypotéky sú primerané platom aj cenám

Rakúska hypotékaNáš západný sused, Rakúsko, je novou destináciou na bývanie pre mnohých Slovákov, najmä v pohraničnej oblasti susediacej s Bratislavou. Ceny nehnuteľností a platy sú oproti našim vyššie, zhruba dvojnásobne (platy niekedy aj viac) a parametre hypoték sú tomu prispôsobené. Aj preto je bežné brať napríklad hypotéku na oveľa vyššiu sumu ako u nás alebo v Českej republike.

Najčastejšie sú rakúske hypotéky s nasledovnými podmienkami:

  • výška úveru – od 50.000 € do 990.000 €, čo je viditeľne viac ako u nás
  • doba splatnosti – najčastejšie sú doby splatnosti na 10 až 30 rokov a väčšina bánk požičiava hypotéky práve s touto lehotou
  • úrok – jeho sadzba závisí od regiónu, hodnoty nehnuteľnosti, bonity klienta a typu úveru; najnižšie sadzby začínajú cca pri 1,25% ročne, priemer je niekde medzi 1,5 až 2%
  • fixovanie úroku – tu je to podobné ako u nás a v ČR, na výber sú fixácie na niekoľko rokov, ale najviac si ľudia fixujú úrok aj na viac ako polovicu splatnosti hypotéky, napríklad aj na 20 rokov
hypotéky v rakúsku

Bývať v Rakúsku pri jazere je síce krásne, ale nehnuteľnosti sú tu drahšie ako u nás

Rumuni majú lacné bývanie, ale drahé úvery

Rumunská hypotékaRumunsko je krajina, ktorá patrí platmi medzi najchudobnejších členov Európskej únie. Podobne ako ČR, v Rumunsku je ešte stále vlastná mena, no hypotéky sú tu veľmi podobné tým našim.

Na rozdiel od Slovenska, Rakúska alebo Česka, priemerná úroková sadzba úverov na kúpu, stavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti je oveľa vyššia, takmer na dvojnásobnej úrovni. Tiež tu majú hypotéky nižšiu maximálnu výšku.

Takéto sú najčastejšie hodnoty bežných hypoték:

  • výška úveru – od 36.000 RON (cca 8.000 €) do 1.125.000 RON (do 250.000 €) -niektoré banky obmedzujú výšku hypotéku najviac do 75% hodnoty nehnuteľnosti
  • doba splatnosti – niektoré hypotéky sa dajú získať v Rumunsku aj na 35 rokov, avšak najbežnejšia je splatnosť od 20 do 30 rokov
  • úrok – hypotéky na kúpu prvej nehnuteľnosti (tu je Rumunsko typom hypoték podobné západným krajinám EÚ) majú úrok pod 3%, tie ostatné medzi 3,5 až 4%a.
  • fixovanie úroku – väčšina hypoték má fixáciu na celú dobu splatnosti úveru a to aj vzhľadom na minimálnu dobu splácania najčastejšie 20 rokov

Európe vládne Nemecko – aj v úveroch

Hypotéka v NemeckuNemecko patrí jednoznačne medzi najbohatšie krajiny v Európe a ukazuje sa to aj vo finančnom a bankovom sektore. Nemecko si dlhodobo požičiava napríklad aj ako štát za najvýhodnejšie úroky, pričom ich dlhopisy patria medzi najstabilnejšie.

Čo sa týka súkromných financií, aj v Nemecku poznajú hypotéky na bývanie, ale napríklad aj na stavbu nehnuteľnosti alebo jej väčšiu rekonštrukciu, prípadne refinančné hypotéky.

Nemecké hypotéky majú bežne nasledovné parametre:

  • výška úveru – minimálna suma bežne 50.000 €, maximálna suma do 750.000 € až 1.000.000 €
  • doba splatnosti – najdlhšia lehota býva do 30 rokov, najkratšia od 10 alebo 15 rokov, závisí to aj od typu hypotéky a banky
  • úrok – z hľadiska úrokovej sadzby patria hypotéky v Nemecku medzi extrémne lacné, s flexibilnou úrokovou sadzbou je to už od 0,89%a., bežný úrok je do 1,5% ročne
  • fixovanie úroku – Nemci využívajú najviac asi flexibilný úrok, ktorý nie je fixovaný, ale je možné si vybrať aj niekoľkoročné doby fixácie

INDIVIDUÁLNE ODLIŠNOSTI: Na prvý pohľad je úrok v Nemecku síce extrémne nízky, avšak závisí to od veľa okolností – či kupujete prvú nehnuteľnosť, či staviate alebo kupujete novú nehnuteľnosť alebo už staršiu, či ste sám alebo máte rodinu, či ste už predtým nehnuteľnosť financovali a samozrejme to závisí aj od bonity žiadateľa, hodnoty nehnuteľnosti a niektorých parametrov hypoték. Je to teda veľmi podobné ako u nás, dokonca ešte individuálnejšie!

Briti sú opatrnejší

Hypotéka vo Veľkej BritániiVeľká Británia sa odlišuje od kontinentálnej Európy v mnohých veciach, ale hypotekárny trh tu funguje veľmi podobne ako napríklad v Nemecku. Briti poznajú trocha odlišné typy hypoték ako my – majú tu síce hypotéku na kúpu domu, ale odlišujú, či ide o vašu prvú alebo až ďalšiu nehnuteľnosť.

Banky potom ponúkajú aj hypotéky na stavbu nového domu, na refinancovanie predošlej hypotéky a na refinancovanie hypotéky pôvodného majiteľa, od ktorého kupujete nehnuteľnosť.

Ak by ste chceli hypoúver vo Veľkej Británii, najčastejšie sa stretnete s týmito podmienkami:

  • výška úveru – od 5.000 GBP (cca 6.000 €) do 1.000.000 GBP (cca 1,2 milióna €) – niektoré banky môžu odmietnuť financovať určitými typmi hypoték nehnuteľnosti s hodnotou menšou ako 400.000 GBP a niektoré nehnuteľnosti nie je možné založiť
  • doba splatnosti – tu nie sú veľké rozdiely oproti nám, lehota splácania je obvykle od 1 do 35 rokov
  • úrok – v závislosti od typu hypotéky a pomeru úveru k hodnoty nehnuteľnosti sa pohybujú úroky od 1,2% ročne až po 2% p.a., v extrémnych prípadoch aj viac
  • fixovanie úroku – najčastejšie sú k dispozícii buď krátkodobejšie fixácie na 2 alebo 3 roky, prípadne fixácia na 10 rokov, ale veľa Britov zvolí fixovanie úrokovej sadzby na celú dobu splatnosti úveru

Talianske banky s vyšším úrokom ako u nás

Hypotéka v TalianskuPoslednou krajinou, ktorú si porovnáme v rámci nášho porovnania hypoúverov v Európe, je Taliansko. Taliansko je typickým predstaviteľom južnej časti Európy, ktorá má o niečo iné úroky ako jej zvyšok – obvykle vyššie, pretože realitný trh tu zaznamenal pri poslednej kríze väčšie otrasy.

Situácia je ale stále o niečo lepšia ako napríklad v Španielsku. Taliani tiež poznajú hypotéky na kúpu a stavbu nehnuteľnosti, ako aj tie refinančné.

Najbežnejšie hypoúvery v Taliansku majú tieto parametre:

  • výška úveru – minimálna suma hypoték začína pri 30.000 €, maximálna je obvykle do 800.000 € až 1.000.000 € (niektoré banky môžu financovať nehnuteľnosti ale len do 80% ich hodnoty, čiže neponúkajú stopercentné hypotéky)
  • doba splatnosti – pri bežných hypotékach na kúpu alebo stavbu nehnuteľnosti je to od 5 do 30 rokov, pri niektorých refinančných len do 20 rokov
  • úrok – najnižšie úroky na hypotéky sú okolo 2%, čo je viac ako u nás, ale výnimkou nie je ani úrok blížiaci sa k 3%
  • fixovanie úroku – Talianske banky umožňujú fixovať úroky najčastejšie do 10 rokov, výnimkou nie sú ani variabilné úrokové sadzby; fixácia na celú splatnosť hypotéky je skôr výnimočná
hypotéky v taliansku

Nad Talianskom a inými krajinami južnej Európy sa počas hypotekárnej krízy zmrákalo najviac

Nový Zéland? Krásna krajina, ale hypotéku radšej nie

Hypotéka na Novom ZélandePoďme sa teraz pozrieť ďalej a pre naše porovnanie hypoték vo svete sme si vybrali ako prvý Nový Zéland. Požičať si tu môžete úver na kúpu prvého domu, kúpu ďalšieho domu, stavbu vlastného domu, na kúpu nájomného domu a aj na renováciu existujúceho staršieho domu.

Podľa typu hypotéky vám banky ponúknu mierne odlišné parametre úverov, ale bohužiaľ, úroky sú tu veľmi vysoké pri každom type.

Bežná hypotéka na Novom Zélande má tieto limity a podmienky:

  • výška úveru – minimálne sa dá požičať obvykle 5.000 NZD (zhruba 3.300 €), najviac až do 5.000.000 NZD (3,3 milióna €), ale to musíte mať naozaj vysokú bonitu a najmä príjem pre hypotéku
  • doba splatnosti – lehota splatnosti hypoték na Novom Zélande je podobná tej našej a tak banky ponúkajú štandardne dobu splatnosti na 1 až 30 rokov
  • úrok – najnižšia úroková sadzba je pri hypotékach na 1 alebo 2 ročný fix a to tesne pod 5% ročne; všetko ostatné má úrok od 5 do 6%a.
  • fixovanie úroku – veľmi populárnou je plne variabilná a plávajúca úroková sadzba, prípadne len krátke fixovanie úroku na 1 až 2 roky – fixovanie na dlhšie obdobie sa využíva len veľmi zriedkakedy

Exotika v Hong Kongu niečo stojí

Hypotéka v Hong KonguPresuňme sa teraz trocha severnejšie, konkrétne do Ázie. Tento kontinent zažíva obrovský ekonomický boom a my sme si vybrali pre naše porovnanie Hong Kong. Známe svetové centrum obchodu a finančníctva patrí rozhodne medzi najbohatšie svetové destinácie.

Aj tu sa dá požičať napríklad na kúpu nehnuteľnosti, ale napríklad si môžete zobrať úver aj na investovanie do nehnuteľností a ich následný prenájom.

Ak by ste mali záujem o hypoúver v Hong Kongu, stretnete sa s týmito parametrami:

  • výška úveru – podľa bonity to môže byť od 50.000 HKD (zhruba 6.000 €) až do 10.000.000 HKD (vyše 1,1 milióna Eur); v prípade extrémnej bonity nie je ale samozrejme problém získať aj oveľa viac, napríklad aj 100.000.000 HKD a viac
  • doba splatnosti – najčastejšie vám banky ponúknu lehotu splácania hypotéky od 5 do 30 rokov
  • úrok – oproti Európe je aj v tejto časti Ázie úrok na vyššej úrovni, hoci nie až tak ako na Novom Zélande a priemerná sadzba je tesne pod 3% ročne
  • fixovanie úroku – banky uplatňujú najviac buď plávajúcu úrokovú sadzbu alebo dlhodobé fixovanie, niekedy aj počas celej splatnosti hypotekárneho úveru

INVESTIČNÉ HYPOTÉKY: Na rozdiel od Európy sú v Ázii mimoriadne rozšírené aj tzv. investičné hypotéky, kde banky zvyknú uplatňovať niektoré benevolentnejšie podmienky. Napríklad do vašich príjmov pre posúdenie úveru zarátajú aj príjmy z budúceho prenájmu, prípadne zafixujú úrokovú sadzbu na celú dobu splatnosti úveru a nebudú meniť jeho podmienky počas jeho splácania. Je to veľký rozdiel oproti tomu, aké sú podmienky hypotéky u nás.

USA sú krajinou neobmedzených možností, aj hypoték

Americká hypotékaSpojených štátoch Amerických sa hovorí, že sú krajinou neobmedzených možností a nepochybne to platí aj v prípade hypoték. Bohužiaľ, z nedávnej minulosti máme príklad, že nie vždy je to na prospech veci – svetová finančná kríza začala v roku 2008 práve u nich a to v dôsledku príliš mäkkých podmienok na schvaľovanie hypoték. Po novom si už dávajú v USA väčší pozor a tomu prispôsobili aj podmienky, parametre a limity hypoúverov.

Najčastejšie majú americké hypotéky v USA tieto hodnoty:

  • výška úveru – najčastejšie sú hypotéky k dispozícii od 40.000 USD (cca 36.000 €) do 500.000 USD (cca 450.000 €) – ak si chce klient požičať viac, podlieha prísnejšiemu preverovaniu, ale je to možné
  • doba splatnosti – bežná doba splatnosti hypoték je od 10 do 25 rokov, požičať sa dá ale aj na 30 rokov a pri individuálnom schválení a posúdení aj na dlhšie
  • úrok – najnižšie úroky na hypotéky začínajú pod 3% ročne, ale závisí to od bonity žiadateľa aj hodnoty nehnuteľnosti a v prípade horších podmienok to môže byť od 3,5 do 4%a.
  • fixovanie úroku – hypotéky v USA majú najčastejšie strednodobé až dlhodobé fixácie, najčastejšie buď 10 až 20 rokov, prípadne po celú dobu splatnosti úveru
hypotéky v usa

Typický dom na predaj v USA

Porovnanie hypoték zo sveta

Aby ste mali lepší prehľad, pripravili sme si pre vás jednoduché porovnanie vo forme tabuľky. Vybrali sme si hypotéku vo výške 100.000 € a so splatnosťou 20 rokov. Snažili sme sa zvoliť všetky ostatné parametre v krajinách tak, aby sme získali čo najlepšie podmienky hypotéky. Takto to vyzerá:

KrajinaÚrok v % (p.a.) pri výpočte hypotékyMesačná splátkaCelková suma zaplatená za hypotéku
Nemecko0,89 %455 € 109.200 €
Veľká Británia1,20 %469 € 112.560 €
Rakúsko1,25 %471 € 113.040 €
Česká republika1,89 %501 € 120.240 €
Taliansko2,00 %506 € 121.440 €
Hong Kong2,80 %545 € 130.800 €
USA2,88 %549 € 131.760 €
Rumunsko3,47 %578 € 138.720 €
Nový Zéland4, 75%646 € 155.040 €

Ako vidno, rozdiel medzi najvýhodnejšou hypotékou, čiže v Nemecku, a najmenej výhodnou, čiže na Novom Zélande, je takmer 200 € mesačne – čo počas celej doby splatnosti činí rozdiel v celkovej sume zaplatenej za hypotéku dokopy viac ako 45.000 €. Nehnuteľnosti na Novom Zélande stoja ale spravidla menej o cca 20 až 30 %, Nemci majú zas ale vyššie príjmy.

Najdôležitejšia otázka: mohli ste sa narodiť aj lepšie?

Jednoznačná odpoveď znie – áno. Pri celkovom porovnaní výšky platov a úrokovej sadzby vychádza najlepšie Nemecko, treba si však uvedomiť, že tamojšie nehnuteľnosti sú oveľa drahšie ako u nás. Netreba však hneď prepadať depresiám, pretože Slovensko je na tom ešte pomerne dobre – napríklad úroky v USA sú dvojnásobne vyššie ako u nás, na Novom Zélande dokonca aj trojnásobne vyššie.

Podľa aktuálnych trendov napríklad v cenách nehnuteľností to vyzerá tak, že nás čaká poriadne horúca hypotekárna jeseň. Isté je, že ak premýšľate o kúpe nehnuteľnosti, úroky na hypotékach sú u nás na historicky najnižších úrovniach a zrejme by bolo naivné čakať, že klesnú napríklad na hodnoty podobné tým v Nemecku. Načo teda čakať? Práve naopak, čakať netreba príliš dlho.

Ktorá hypotéka je pre Vás najlepšia?

Naša hypokalkulačka Vám pomôže zorientovať sa na trhu s hypotékami. Stačí ju vyplniť a už do pár minút budete mať pred sebou nezáväzné ponuky všetkých slovenských bánk. Hypotéka s výhodným úrokom môže byť realitou aj pre Vás. 

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM
Hypotéky vo svete: kde by ste sa mali narodiť, aby ste získali najnižšiu hypotéku?
5 (100%) 1 hlasov

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *