Konsolidácia pôžičiek: ako prebieha a v čom spočívajú jej výhody?

Konsolidácia pôžičiek je zložitý výraz pre veľmi jednoduchú vec – výmenu viacerých pôžičiek za jednu novú. Po slovensky tomu hovoríme aj zlúčenie pôžičiek.

Kedy je dobré využiť konsolidáciu?

Za ideálnych okolností by nikto konsolidáciu nepotreboval. Lenže realita je trochu iná.  Veľa ľudí neraz podľahne túžbe po novej elektronike či exotickej dovolenke a zoberie si nie práve najvýhodnejší úver. Každý robí občas chyby.

Náš tip: konsolidačná pôžička do 30 000 € 

Spojte svoje staré pôžičky do jedinej s lepšou mesačnou splátkou až do výšky 30 000 €. Konsolidovať môžete pôžičky bánk i nebankoviek, nákupy na splátky, kreditné karty alebo kontokorent. Vybavenie konsolidačnej pôžičky je zadarmo, stačí vyplniť online žiadosť. Odporúčame.

chcem_pozicku_button

Riešenie problémov so splácaním viacerých úverov – konsolidácia pôžičiek

K spotrebnému úveru sa pridá dlh na kreditnej karte či na povolenom prečerpaní účtu.  Splácanie pôžičiek časom začne odčerpávať z rodinného rozpočtu neúnosne veľa. Navyše sledovať splácanie viacerých úverov nemusí byť jednoduché. V takejto situácii sa pomerne ľahko stane, že na nejakú splátku zabudnete. Buďte si však istí, že veriteľovi sa to nestane.


Splácanie niekoľkých úverov naraz tak prináša nielen finančné problémy – zaberá to navyše aj drahocenný čas. Musíte sa boriť s viacerými firmami, ktoré uplatňujú odlišné pravidlá, poplatky, pokuty a podobne. Nakoniec z toho vznikne jeden veľký chaos. Z tohto neporiadku vždy vyťažia najmä banky a nebankové spoločnosti. Na to sa môžete spoľahnúť.

Pre konsolidáciu sa ľudia rozhodujú z dvoch hlavných dôvodov:

  • ušetria na mesačnej splátke
  • zjednodušia si celý proces splácania

Pri pôžičkách je stále najdôležitejšia ich finančná stránka. Väčšina ľudí tak siaha po konsolidácii, aby jednoducho odľahčili svoju peňaženku. Pri konsolidácii nejde o žiadny zložitý trik. Konsolidáciou pôžičiek dosiahnete nižšiu mesačnú splátku na základe jednoduchých princípov:

Zníženie úrokovej sadzby

Podstata je veľmi jednoduchá: konsolidačný úver je výhodný vtedy, ak je zaťažený nižšou úrokovou mierou ako všetky existujúce úvery spolu. Najjednoduchšie a najvýhodnejšie sa konsolidujú zjavne nevýhodné úvery. Medzi veľmi nevýhodné úvery, ktoré sú aj najčastejšie predmetom konsolidácie, sú kreditné karty a povolené prečerpania účtu. Obe formy pôžičiek sú zaťažené mimoriadne vysokými úrokovými mierami. S kreditnými kartami sú navyše spojené rôzne poplatky, v ktorých sa veľa ľudí nevyzná.

Príklad:

Dlh na kreditnej karte: 2000 €
Úrok na kreditnej karte: 25 %
Úrok konsolidačného úveru: 15 %

Pri takejto situácii je konsolidácia pôžičky mimoriadne výhodná. Konsolidovať sa však oplatí aj pri spotrebných úveroch. Tu však rozdiel medzi úrokmi nemusí byť až taký vysoký.

Pri konsolidácii pôžičiek máte na výber dva spôsoby konsolidácie:

  • konsolidácia bez zabezpečenia nehnuteľnosti
  • konsolidácia so zabezpečením nehnuteľnosťou

Konsolidačné úvery bez zaistenia nehnuteľnosťou budú prirodzene drahšie. Pokiaľ chcete pôžičky konsolidovať naozaj výhodne, zaistite konsolidačný úver  nehnuteľnosťou. Poskytovateľ pôžičky vám tak bude schopný ponúknuť ďaleko lepší úrok. Treba si však uvedomiť, že ručením nehnuteľnosťou vystavujete svoj majetok riziku. K takémuto kroku je potrebné pristupovať opatrne. Rozhodne by nemal byť použitý ľuďmi, ktorí sú kvôli pôžičkám v zúfalej situácii.

Predĺženie doby splácania

Mesačné splátky je možné znížiť aj jednoduchým predĺžením doby splácania úveru. Tu je matematika naozaj jednoduchá. Ak si chcete mesačné splátky znížiť na polovicu, je potrebné predĺžiť dobu splácania na dvojnásobok. Problémom môže byť fakt, že doba splácania pôžičiek nie je neobmedzená. Možnosti znižovania mesačných splátok týmto spôsobom sú tak obmedzené. Vo väčšine prípadov je však možné týmto spôsobom výšku mesačných splátok výrazne znížiť. Dlhé doby splácania ponúkajú najmä hypotekárne úvery. Pokiaľ máte na krku spotrebné úvery s dobou splácania na maxime, vždy môžete siahnuť po konsolidačnom úvere zaistenom nehnuteľnosťou. Ako však už bolo spomenuté – k zakladaniu nehnuteľnosti je potrebné pristupovať opatrne, keďže tento krok môže za určitých okolností viesť k strate strechy nad hlavou.

Hlavné výhody konsolidácie pôžičiek

1. Konsolidácia vedie k poklesu úrokových sadzieb a zníženiu mesačných splátok

Toto je hlavnou motiváciou väčšiny ľudí.

2. Konsolidácia šetrí čas administrácie úverov

Splácať načas jeden úver je ďaleko jednoduchšie ako splácať načas úvery štyri. Šanca, že na niečo zabudnete je tak omnoho menšia.

3. Po konsolidácii existuje iba jeden veriteľ

V skratke: dohodnúť sa z jedným veriteľom je mnohokrát jednoduchšie ako dohodnúť sa s dvoma. Nehovoriac o väčšom počte veriteľov. Vyjednávacia pozícia dlžníka pri jednom veriteľovi je jednoducho ďaleko lepšia. Jeden veriteľ sa rovná jedna zmluva. Jedny podmienky, poplatky, pokuty a termíny.

4. Pôžičky je možné konsolidovať so zaistením nehnuteľnosťou

Zaistiť úver nehnuteľnosťou je najjednoduchšia cesta, ako sa dopracovať k nižšej úrokovej miere. Založenie nehnuteľnosti je však potrebné si dobre premyslieť. Pri neskorších finančných problémoch môže viesť k strate nehnuteľnosti.

5. Konsolidačný úver je možné čerpať nad hranicou refinancovanej čiastky

Konsolidačný úver tak nemusí byť iba vo výške súčtu všetkých konsolidovaných pôžičiek. Vždy si môžete dopriať aj niečo navyše pre vlastnú spotrebu.

6. Nižšie mesačné poplatky za vedenie pôžičky

Čerpanie väčšiny pôžičiek je spojené s mesačnými poplatkami. Čím viacej pôžičiek čerpáte, tým viacej takýchto poplatkov platíte. Po konsolidácii máte iba jednu pôžičku. Platíte tak iba jeden poplatok.

Konsolidácia pôžičiek nie je pre každého

Na prvý pohľad sa môže zdať, že konsolidácia pôžičiek je čarovný prútik, pomocou ktorého sa z problémov dostane každý. Skutočnosť je však iná. Do problémov so splácaním pôžičiek sa dostáva pomerne veľa ľudí. Ono sa to stáva. Život je nestály a ľudia prirodzene robia chyby. Väčšine ľudí konsolidácia pôžičiek dokáže pomôcť. Avšak ani zďaleka nie všetkým. Pokiaľ máte záujem o konsolidáciu, budete stále musieť byť schopný získať nový úver.

Opatrnosť sa pri konsolidácii vypláca

Konsolidačná pôžička nie je nič iné ako obyčajná pôžička. Rovnako ako pri všetkých úveroch, aj v takomto prípade je potrebné si dávať veľký pozor. Veď ide o peniaze. Na úverovom trhu sa pohybuje pomerne veľa subjektov, pre ktoré sú konsolidačné pôžičky veľmi dobrým biznisom. Konsolidáciu pôžičiek ponúkajú banky, nebankové spoločnosti či dokonca súkromní poskytovatelia pôžičiek. Od bánk vanie najmenšie riziko. Najnebezpečnejší sú už tradične súkromní poskytovatelia pôžičiek. Banky sú väčšinou bezpečný prístav. Problém s bankami je v tom, že nepožičajú len tak niekomu. Ak máte problémy so splácaním úverov, alebo ste ich mali v minulosti, banka s najväčšou pravdepodobnosťou pred vami zabuchne na dvere.
Kde sa banky otáčajú chrbtom, tam nebankovky kvitnú. Nebankové spoločnosti dokážu požičať prakticky každému. Tieto finančné ústavy dokážu niesť ďaleko väčšie riziko ako banky. Ani náhodou však zadarmo.

Čím ste rizikovejší klient, tým vám nebankovka ponúkne vyšší úrok. Pri konsolidačných pôžičkách je potrebné si dávať pozor najmä na ručenie nehnuteľnosťou. Pokiaľ nehnuteľnosť nie je založená, ručíte akurát tak svojou dôveryhodnosťou. Ak pôžičku prestanete splácať, nič sa nedeje. Maximálne vám už nikto nikdy nič nepožičia. Pokiaľ ste však založili vlastný dom, situácia je diametrálne odlišná. Ak pôžičku prestanete splácať, budete čeliť exekúcii. Tá väčšinou skončí stratou strechy nad hlavou.

Pri konsolidácii pôžičkou zaistenou nehnuteľnosťou je potrebné si všetko dôkladne premyslieť. Do takéhoto rozhodnutia je potrebné sa pustiť s chladnou hlavou.

Výber konsolidačného partnera

Veľký pozor je potrebné si dávať na nebankovú spoločnosť, ktorá vám bude pôžičky konsolidovať. Vždy je dobré využiť služby známej firmy, ktorá je overená rokmi prítomnosti na trhu. Väčšina nebankoviek sa správa k svojim klientom férovo. Ich pôžičky síce môžu byť drahé, ale prístup je spravodlivý. Niektoré nebankovky a hlavne súkromní poskytovatelia pôžičiek však zneužívajú ručenie nehnuteľnosťou na rýchle obohatenie. Ľudia boli mnohokrát dotlačení do exekúcie na základe niekoľkých omeškaných platieb. Každá dobrá konsolidácia začína výberom spoľahlivého partnera.

Príklady konsolidácie pôžičiek

Príklad 1. – klient si chce znížiť mesačnú splátku

Typ úveruVýška úveruPočet splátokMesačná splátkaRočná úroková sadzbaAktuálny zostatok úveru
Bankový úver11005031.5017.9960
Tovar na splátky900244621.0776.50
Úver od splátkovej spoločnosti2167486821.91417
Bankový úver60000605016.91173
Spolu6167195.5019.44327

Po konsolidácii to bude vyzerať takto:

Typ úveruVýška úveruPočet splátokMesačná splátkaRočná percentuálna miera nákladov (RPMN)Celková čiastka splatná spotrebiteľom
Konsolidácia pôžičiek

4333

8482.5016.517101

 

Príklad 2.- Klient chce splatiť úver skôr

Typ úveruVýška úveruPočet splátokMesačná splátkaRočná úroková sadzbaAktuálny zostatok úveru
Tovar na splátky1000364433.1947
Bankový úver50007210012.93961
Kreditná karta200010022.92000
Spolu800025417.936908

Po konsolidácii to bude celé vyzerať takto:

Typ úveruVýška úveruPočet splátokMesačná splátkaRočná percentuálna miera nákladov (RPMN)Celková čiastka splatná spotrebiteľom
Konsolidácia a nová hotovosť69333026110.657881

 

Príklad 3. – Klient si chce znížiť mesačnú splátku a zároveň získať novú hotovosť

Typ úveruVýška úveruPočet splátokMesačná splátkaRočná úroková sadzbaAktuálny zostatok úveru
Bankový úver50007210614.91787
Tovar na splátky667243419.9373
Bankový úver2333486615.91190
Kreditná karta6674622.9667
Spolu866725116.174017

Po konsolidácii to bude vyzerať takto:

Typ úveruVýška úveruPočet splátokMesačná splátkaRočná percentuálna miera nákladov (RPMN)Celková čiastka splatná spotrebiteľom
Konsolidácia a nová hotovosť6367 (4033+2334)6014313.988722

 

chcem_pozicku_button

Konsolidácia pôžičiek: ako prebieha a v čom spočívajú jej výhody?
5 (100%) 6 hlasov
Komentáre
  1. 8 mesiacov
  2. 11 mesiacov
  3. 2 roky
  4. 2 roky
  5. 2 roky
    • 2 roky

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *