Navýšenie hypotéky – postup, poplatky + príklady

Mnohí ľudia, ktorí už svoju hypotéku pravidelne splácajú, po čase zistia, že požičaná suma pre nich nie je dostačujúca. Niekto plánuje k stávajúcej nehnuteľnosti pristaviť ďalšie priestory, iný potrebuje pár tisíc euro na zariadenie domácnosti. Nie je vylúčené, že po niekoľkých rokoch splácania sa Vám rozrastie rodina. Pri žiadaní o hypotéku ste s týmto scenárom síce nepočítali, no momentálne Vás v domácnosti a Vy tak potrebujete väčšie priestory, než v minulosti.

Tento článok je určený pre všetkých ľudí, ktorí na pokrytie novovzniknutých výdavkov nemajú našetrené peniaze a jedinou možnosťou pre nich ostáva navýšiť svoju pôvodnú hypotéku.

Koľko nás táto úprava výšky hypotéky bude stáť a či je vôbec možné takúto zmenu realizovať sa dozviete v dnešnom článku. Ak si potrebujete vypočítať, koľko Vás takéto navýšenie bude stáť, odporúčame našu hypotekárnu kalkulačku:

Pred žiadosťou o prvú hypotéku…

…by ste mali reálne zhodnotiť celkovú sumu, ktorú si plánujete požičať. Pokiaľ by ste si požičali menej, nie je vylúčené, že by ste po čase žiadali o peniaze znovu, čo by sa nezaobišlo bez opätovného spisovania zmlúv, a hlavne ďalšieho vystaveného úveru.


Ak by ste si naopak požičali vyššiu sumu, než by ste reálne plánovali minúť, opäť by ste sa istým spôsobom znevýhodnili, pretože by ste si tak pravdepodobne predĺžili dobu splatnosti úveru, čím by ste na úrokoch zaplatili viac.

Primeraný výpočet potrebných financií je teda základom pre žiadosť o hypotéku s optimálne nastaveným úrokom a dobou splatnosti. Každá dodatočná úprava parametrov hypotéky je totiž spoplatnená.

Tu je niekoľko konkrétnych príkladov:

Tatra banka - logoPodľa aktuálneho cenníka Vám Tatra Banka v prípade navyšovania klasickej hypotéky započíta poplatok 0,8 % zo sumy, o ktorú si hypotéku zvýšite. Minimálna výška tohto poplatku je 250 euro. Ešte vyššej sume sa nevyhnú osoby, ktorí získali pôžičku bez dokladovania príjmu. Pre tých je nastavený poplatok až 1,4 % z navýšenej sumy (informácie platné k 01.09.2014).

Prima BankaPrima Banka má poplatok ešte vyšší a to 1 % z celkovej výšky úveru (pôvodná čiastka + navýšenie).

VUB banka - logoVÚB Banka sa nám k otázke poplatku za navýšenie vyjadrila, že hypotekárny úver u nej nie je možné navýšiť. Existuje ale možnosť refinancovania úveru novým úverom, ktorým svoj predošlý úver splatíte (čítaj aj nižšie). Poplatok za poskytnutie nového úveru je 0,8 % z jeho hodnoty, maximálne však 1 000 €. Nový úver je dokonca možné získať bez poplatku za nasledovných podmienok:

  • výška novej flexihypotéky bude väčšia alebo rovná 130 % zostatku vyplácanej hypotéky
  • nová flexihypotéka bude minimálne o 10 000 €vyššia, než zostatok vyplácanej hypotéky

Otázku na výšku poplatku za navýšenie sme položili aj ČSOB Banke, odpoveď sme však do uverejnenia článku nedostali.

Zvýhodnení zvyknú byť žiadatelia, ktorí žiadajú o úver banku, ktorej sú klientmi. Niektoré banky majú poplatok nižší, iné dokonca poplatok neúčtujú vôbec. Spýtajte sa u tej svojej.

Ostaňte v banke a žiadajte ďalšiu hypotéku

V tomto prípade sa síce nejedná o priame navýšenie aktuálnej hypotéky, ale o získanie druhej hypotéky v rovnakej banke. Druhú hypotéku si nastavíte na požadovanú vyššiu sumu a splatíte ňou predchádzajúci úver.

Upozorňujeme, že sa nevyhnete uhradeniu poplatku za predčasné splatenie starej hypotéky. Poplatok závisí na jednotlivých bankách. V priemere sa pohybuje medzi 3 – 6 % z nesplatenej istiny.

Odmietla Vám banka navýšiť hypotéku?

Áno, aj takáto možnosť pripadá do úvahy a môže sa stať, že súčet pôvodného úveru a sumy jeho navýšenia môže byť v porovnaní s bonitou klienta privysoký na to, aby mu bolo navýšenie odsúhlasené.

V tomto prípade máte jedinečnú možnosť získať výhodnejší úver a to aj s navýšením. Konkurenčný boj bánk zapríčiňuje, že takmer vždy sa nájde iná banka, ktorá bude ochotná Váš aktuálny úver refinancovať. To znamená, že druhá banka splatí Váš aktuálny hypotekárny úver a vystaví Vám nový, ktorý pravdepodobne bude výhodnejší. Zároveň je možné tento úver navýšiť o požadovanú hodnotu.

Navýšenie hypotéky

Každopádne nezabúdajte, že aj pokiaľ by ste si ponechali rovnakú mesačnú splátku, hodnota hypotéky je vyššia, čím sa automaticky predlžuje doba splatnosti. Dvojnásobne to platí v prípade, že by ste chceli svoje mesačné splátky znížiť. Celková doba splatnosti by sa tak ešte viac predĺžila a záležalo by iba na výške úroku, či by ste v konečnom dôsledku aj niečo ušetrili alebo by ste len vymenili banku.

Spýtajte sa na možnosti refinancovania aj u svojej banky. Nie je vylúčené, že Vám vyjde v ústrety. Závisí to ale individuálne od klienta a od jeho schopnosti splácať hypotéku.

Konkrétne výpočty nie je možné špecifikovať a preto Vám odporúčame konzultovať záležitosť s viacerými odborníkmi a nenechať sa iba nalákať niektorou z reklám bánk, ktoré refinancovanie hypotéky umožňujú. S vidinou získania nových klientov totiž banky často nezverejňujú všetky podstatné informácie. Pre viac informácií odporúčame náš starší článok, kde porovnávame hypotéky na Slovensku.

Nezabúdajte na dobu fixácie

Banky Vám pri podpise úverovej zmluvy ponúknu dobu fixácie úroku. Tá býva väčšinou 1, 2, 3, 5 alebo 10 rokov. Podľa nového nariadenia by koniec doby fixácie a prípadné zvýšenie úroku mal byť klientovi oznámený minimálne 2 mesiace pred jeho uplynutím.

V čase ukončenia doby fixácie je najvhodnejšia doba na prípadnú zmenu banky. Máte totiž nárok prejsť inam bez poplatku, pretože pokiaľ Vám banka úrok na hypotéke zvýši, nie je to Vaša chyba.

Problém nastáva, pokiaľ by ste sa rozhodli pre prechod do inej banky ešte počas doby fixácie. Vtedy si na Vás banka „zgustne“, čo sa prejaví vo výške poplatku za predčasné splatenie (minimálne 4 %). Tento poplatok bude, samozrejme, súčasťou Vašej novej hypotéky v inej banke.

Zapojte do veci „tretiu stranu“

Všetky predošlé odporúčania sa týkali predpokladu, že Vám zvýšenie hypotéky bude odsúhlasené. Ak by ste však došli k záveru, že Vašu hypotéku Vám skutočne nikto neodsúhlasí, ale peniaze potrebujete akútne, skúste osloviť banku alebo nebankovú spoločnosť so žiadosťou o bežnú pôžičku.

Každopádne majte na pamäti, že úroky na krátkodobých pôžičkách sú vyššie a neraz sa spájajú aj s rôznymi ďalšími poplatkami (najmä u nebankoviek). Náhly nedostatok peňazí každopádne môžu pomôcť vyriešiť. Niekoľkých poskytovateľov pôžičiek nájdete aj na úvodnej stránke nášho portálu.

Záver

Nakoľko pri žiadaní o hypotéku skutočne nikto nemá možnosť predvídať, či ju časom bude navyšovať alebo nie, jediným možným krokom v budúcnosti je spraviť si podrobný prieskum.

Pýtajte sa na túto možnosť najprv vo svojej banke, neskôr u konkurencie. Neponáhľajte sa a skúste triezvo zvážiť všetky pre a proti, pretože splácať budete ešte dlhé roky a aj minimálna odchýlka v úroku sa v konečnom dôsledku môže „pretaviť“ do vysokej sumy.

Želáme Vám šťastnú ruku pri výbere toho najvýhodnejšieho poskytovateľa.

Navýšenie hypotéky – postup, poplatky + príklady
4.88 (97.5%) 8 hlasov

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *