Nezvládam splácať hypotéku – čo mi hrozí a ako sa dostanem z dlhov?

Stali ste sa po úraze dlhodobo práce neschopní? Alebo ste prácu stratili nadobro a Vaše mesačné príjmy sú zastavené? Nemáte z čoho splácať hypotéku?

minulom článku sme si opísali niekoľko spôsobov čo robiť, pokiaľ z nejakého dôvodu nedokážete uhrádzať pravidelné mesačné splátky za pôžičku. Hypotekárny úver je v princípe jednou veľkou pôžičkou. Rozdiel je vo väčšej výške a dlhšej dobe splácania.

Možno ste o hypotéku žiadali pred viacerými rokmi, možno ju máte krátko a tešíte sa z nej zatiaľ iba pár mesiacov. V každom prípade ste istotne ani prinajmenšom nepredpokladali, že nastane čas, kedy Váš príjem nebude dostačujúci na jej splácanie.

V dnešnom článku pre Vás máme opäť niekoľko možností, ako svoje dlhy vysporiadať a pár rád, ako sa do tejto nezávideniahodnej situácie vôbec nedostať.

Splácanie hypotéky


Nikdy sa nesnažte situáciu ignorovať

Nič nie je dôležitejšie, ako okamžite informovať svojho poskytovateľa hypotéky o Vašom probléme. Obrátiť sa na odborníkov odporúčame aj v prípade, keď ešte dokážete uhradiť pár mesačných splátok, no Vaša aktuálna situácia smeruje „dole vodou“.

Banka má prehľad o Vašich príjmoch a výdajoch. Keď uvidí, že sa na Váš účet v poslednej dobe prestali pripisovať zárobky, stávate sa podozrivým. Neignorujte preto prípadné výzvy o nezaplatení alebo o omeškaní splátky. Zároveň sa nesnažte ignorovať maily a nedvíhať telefón. Banka sa s Vami chce spojiť a zistiť, čo je dôvodom Vašej splátkovej „prestávky“.

Najskôr Vám zašle upomienky, po ktorých prídu výzvy a hrozby. Ak reagovať nebudete, nasleduje exekučný príkaz, pri ktorom sa s Vami už nebude nikto normálne baviť, pretože pôjde už iba o konfiškáciu majetku, resp. predmetu ručenia, ktorým je zrejme nehnuteľnosť. Nevýhodou je, že predmet ručenia bude umiestnený do dražby, kde môže byť predaný „pod cenu“, a teda omnoho lacnejšie, než je jeho reálna hodnota. Týmito prostriedkami bude následne uhradený Váš dlh alebo jeho časť.

Upravte výšku splátok a celkovú dobu splatnosti

Nakoľko je aj v záujme banky, aby ste hypotéku splatili , ponúkne Vám určité „ústupky“, pomocou ktorých získate šancu vrátiť sa aspoň čiastočne do stavu bez dlhov. “ Pre banku ste stále zdrojom príjmu, preto Vás nechce stratiť. Tešiť sa však môžete iba z tejto chvíle, pretože každý ústupok a krátkodobé poľavenie z nárokov v budúcnosti zaplatíte aj tak a pravdepodobne Vás to bude stáť aj niečo navyše. Akútny problém tak ale stále máte šancu vyriešiť.

  • Dočasné zníženie splátok. S bankou si dohodnete výšku splátky, ktorú ešte dokážete splatiť. Celková dĺžka úveru sa Vám však logicky predĺži a ako už ste isto počuli, čím dlhšie budete hypotéku splácať, tým viac v konečnom dôsledku zaplatíte na úrokoch.
  • Predĺženie doby splatnosti hypotéky. Podobný princíp. Hypotéku si predĺžite z pôvodných napr. 20 rokov na 30. Mesačná splátka sa zníži, opäť sa tým však zvyšuje úrok.
  • Odklad splátok. Splácanie si odložíte napríklad do doby, než si nájdete nový zdroj príjmov. Služba však nie je bezplatná a nie každá banka musí byť ochotná Vám ju poskytnúť.
  • Konsolidácia úverov. Skonsolidovať Vaše úvery do jedného Vám dnes umožní každá banka. Jedná sa o zlúčenie viacerých úverov (pokiaľ ich viacero máte). Banka, ktorá Vám úvery spojí, ich uhradí z vlastných zdrojov a Vám bude vystavená nová zmluva s jedným úverom, ktorý bude pravdepodobne výhodnejší, než splácanie viacerých úverov zároveň.

Všetky spomenuté možnosti počítajú so scenárom, že Vám nejaké prostriedky ostali a Vy iba potrebujete znížiť zaťaženie splátkami. Možno ale nemáte prostriedky ani na uhradenie znížených úrokov. V tom prípade čítajte ďalej.

Čo ak nemám žiadny príjem?Muž bez príjmu

1. Vymeňte aktuálne bývanie za lacnejšie

Táto situácia je už horšia, no dá sa riešiť. Za svoju hypotéku ručíte nehnuteľnosťou. Možno ju ešte len staviate, no pokiaľ už ste nasťahovaní, skúste nehnuteľnosť vymeniť za menšiu. Ak bývate v byte 3 + 1, vymeňte ho, pokiaľ je to možné, za byt menší, prípadne lacnejší byt rovnakej výmery v inej, ale lacnejšej lokalite.

Za výmenu dostanete zaplatenú istú čiastku (doplatok) od osôb, ktoré s Vami nehnuteľnosť budú meniť. Pomocou tejto „finančnej injekcie“ môžete čiastočne uhradiť svoj vzniknutý dlh. Zároveň sa Vám znížením celkového dlhu znížia aj mesačné splátky.

2. Prenajmite nehnuteľnosť alebo jej časť

Pokiaľ máte možnosť dočasne sa presťahovať napríklad do rodičovského domu, k prarodičom na vidiek, prípadne k priateľom, urobte to. Takmer vždy sa nájde niekto, kto podá pomocnú ruku.

Vy môžete svoju nehnuteľnosť prenajať a nájom, ktorý tak získate, Vám môže čiastočne alebo úplne pokryť Vaše mesačné splátky.

Ak máte voľnú iba jednu miestnosť, prenajmite ju. Síce sa o niečo zníži Váš momentálny domáci komfort, no v prvom rade ide o peniaze a aj 100,- € za prenájom miestnosti vám môže v prípade osobnej finančnej krízy veľmi pomôcť.

3. Predajte svoju nehnuteľnosť

Tento spôsob splatenia dlhov je pre všetkých snáď tou najhoršou predstavou. Žiaľ, nie je vylúčené, že budete potrebovať peniaze iba na to, aby ste splatili dlh, ktorý nakoniec spôsobí stratu Vášho domova.

Azda jediným pozitívom je, že v prípade predaja by ste mali byť relatívne bez dlhov a začať tak úplne od znova. Kam však skloníte hlavu a umiestnite svoju rodinu Vám neporadíme. Pýtajte sa u rodiny, známych a skúste osloviť krízové centrá a podobné inštitúcie, ktoré dokážu poskytnúť aspoň dočasné východisko.

Pár rád na záver

Na koniec článku Vám ponúkame niekoľko všeobecných rád, ktoré by mali pomôcť predísť akýmkoľvek dlhom, nie len tým na hypotéke.

  • Neberte si hypotéku, pokiaľ nemáte perspektívnu a trvalú prácu. Vydržte pár rokov, ktoré Vás uistia v tom, či budete schopní na hypotéku zarobiť peniaze.
  • Nemajte prehnané nároky. Pokiaľ plánujete jedno dieťa, nepotrebujete si stavať vilu s piatimi apartmánmi. Buďte realisti a vyhýbajte sa prežitkom.
  • Dbajte na rezervu. Súčasťou Vašej plánovanej hypotéky by mala byť aj zábezpeka v podobe niekoľkomesačnej finančnej rezervy, určenej práve pre prípad náhlej platobnej neschopnosti. Všeobecne odporúčame rezervu vo výške aspoň 3 mesačných splátok, avšak platí, čím viac, tým lepšie.
  • Porozmýšľajte nad hypotékou so spoluručiteľom. Stať sa ním môže manžel/-ka, partner/-ka. Viac zúčastnených osôb sa dokáže s dlhom vysporiadať rýchlejšie.
  • Sledujte výpisy z účtu, robte si evidenciu príjmov a výdajov. Možno sa cítite byť v kľude, no z ničoho nič môže dôjsť k vyčerpaniu rezerv a problém je na svete.

Prajeme Vám, aby Vás pri budovaní nového domova obchádzali všetky problémy a nástrahy, ktoré dokážu človeka kedykoľvek nemilo prekvapiť.

Nezvládam splácať hypotéku – čo mi hrozí a ako sa dostanem z dlhov?
5 (100%) 3 hlasov
Bez reakcí

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *