Zmeny pri hypotékach a úveroch na bývanie v roku 2016

Trh s hypotékami sa neustále mení a vyvíja, pričom v súčasnosti sa považujú hypotekárne úvery za jedny z najvýhodnejších vôbec. Na prelome tisícročí sa úroková sadzba pohybovala na priemernej úrovni okolo 14 % p.a. a proces vybavenia bol oveľa zdĺhavejší.

Poďme sa preto pozrieť, aké zmeny pri hypotékach môžeme očakávať v novom kalendárnom roku 2016.

Aké zmeny nás čakajú pri hypotekárnych úveroch v roku 2016.

Hypotéky súčasnosti

Pravidelne vám prinášame porovnania a recenzie hypotekárnych úverov, o ktorých si myslíme, že stoja za zmienku. Všetky slovenské banky, ktoré v roku 2015 poskytovali hypotéky na bývanie, sa rozhodli zachovať obdobné úrokové sadzby. Najnižšie úroky pri hypotékach sa momentálne pohybujú aj pod 2 % a ináč by tomu nemalo byť ani v Novom roku.

TIP: Pozrite si kompletný prehľad úrokových sadzieb hypoték v roku 2015.


Očakávané zmeny v roku 2016

V najbližšej dobe príde nová legislatíva, ktorá bude vyplývať z rámcových odporúčaní Národnej banky Slovenska. Niektoré dôležité zmeny sú už realitou, na iné si ešte chvíľu budeme musieť počkať.

1. Hypotéka bez dokladovania príjmu je minulosťou

Bankové inštitúcie sa rozhodli už 1. marca 2015 obmedziť poskytovanie hypotekárnych úverov ľuďom bez dokladovania príjmov. Za istých podmienok tak mohol získať peniaze aj nezamestnaný klient či „novopečený“ živnostník bez preukázateľného príjmu, ktorý vedel založiť nehnuteľnosť s vyššou hodnotou, než bola výška úveru.

Od 28. februára tohto roku to však už nebude vôbec možné. Hypotékam bez dokladovania príjmu odzvoní.

2. 100% hypotéku už tak ľahko nedostanete

Loan to value (LTV), teda pomer výšky úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti už nesmie byť nad 100 % a tiež ani rovných 100 %. V praxi to znamená asi toľko, že ak je hodnota nehnuteľnosti 80 000 €, tak vám banka celú túto čiastku nemusí požičať. Dokonca klesá aj počet poskytovaných hypotekárnych úverov s LTV v rozpätí 85 – 100 %.

Banky tak začali obmedzovať poskytovanie na základe odporúčaní NBS, ktorá do 30. júna stanovila podiel 100 % hypoték najviac na jednu štvrtinu zo všetkých poskytnutých úverov. Neskôr to bude ešte menej. Od 1. júla 2015 do 31. marca tohto roku to bude už len 20 %, pričom po tomto dátume sa očakáva pokles len na 15 % zo všetkých hypotekárnych úverov vôbec.

Banky sa chcú postupne dopracovať k tomu, že len každá 7. hypotéka bude v 100 % výške z ceny nehnuteľnosti.

3. Stresové testovanie s vyššími úrokmi

Súčasťou znižovania LTV je aj nové posudzovania bonity klienta. Jednoducho všetky podmienky pre získanie hypotéky sa sprísňujú.

Už nestačí, že ste schopný splácať požadovaný úver na bývanie. Pri žiadosti o úver bude banka modelovať situáciu, že máte úrokovú sadzbu o rovné 2 % vyššiu. Ak budete schopný splácať aj v takom prípade, tak hypotéku s najväčšou pravdepodobnosťou dostanete.

Zmenou je stresové testovanie, ktoré vylúči málo bonitných klientov.

Hypotéku na vysnívaný domov získajú len klienti s dobrou bonitou.

Táto zmena pri hypotékach je podľa nášho názoru krokom vpred. Úvery na bývanie by totiž mali byť poskytované obozretne a s najväčšou opatrnosťou. Riziko, že klient nebude schopný úver splácať sa týmto spôsobom razantne zníži.

TIP: Hypokalkulačka, s ktorou dostanete ponuky hypoték už do 5 minút.

4. Skrátená doba splatnosti

Klasická doba splatnosti je pri hypotékach od 1 do 30 rokov. Výnimočná a ojedinelá je predĺžená splatnosť na 40 rokov akú má napríklad hypotéka od mBank. Trendom však je postupné skracovanie doby splatnosti.

Obmedzuje sa najmä pri spotrebných úveroch na bývanie, ktoré majú limitovanú splatnosť na 108 mesiacov. Od 1.1.2016 to je pri spotrebnom úvere najviac 96 mesiacov. Pre klienta to znamená len jediné – vyššiu mesačnú splátku a tým pádom aj vyššiu záťaž pre rozpočet.

5. Splatenie aj počas fixácie

Tesne pred koncom roka 2015 bol uvedený nový Zákon úverov na bývanie, ktorý nadobudne platnosť 21. marca 2016. Tento zákon v sebe zahŕňa jednu zaujímavú novinku, ktorú ocenia mnohí vlastníci nehnuteľností.

Jej podstatou je, že klient bude môcť splatiť celý úver na bývanie alebo hypotéku ešte pred ukončením fixácie úroku. Bohužiaľ to nebude zadarmo, musí rátať s 1 % poplatkom zo zostávajúcej dlžnej sumy.

Splatenie ešte pred ukončením fixácie môžu využiť majitelia, ktorí sa rozhodnú predať svoju nehnuteľnosť alebo aj v prípade, že si zafixovali nevýhodnú úrokovú sadzbu.

Každá výhoda vo finančnom svete je však vykúpená nejakou nevýhodou. Spomínaný poplatok 1 % môže byť celkom pekný balík peňazí, prípadne sa môžu zvýšiť aj niektoré plošné poplatky (napr. za vybavenie, vedenie a pod.).

TIP: Pozrite si poplatky za predčasné splatenie hypotekárneho úveru.

6. Sprostredkovateľ bude informovať o výške odmeny

Sprostredkovateľská spoločnosť alebo hypotekárny špecialista, ktorý vám úver pomôže vybaviť, by vás najnovšie mal informovať o tom, aká vysoká je jeho odmena.

Stopercentná hypotéka je určená skôr bonitnejším klientom.

Sprostredkovateľ hypotéky vám prezradí výšku svojej odmeny.

Táto informácia záujemcovi o úver asi príliš v rozhodovaní nepomôže. Pomôže však predísť rôznym špekulantom, ktorým nejde o najlepšie riešenie pre klienta, ale myslia skôr len na svoje vrecká.

Údaj o výške provízie však nemusí mať príliš vypovedajúcu hodnotu. Samostatní finanční poradcovia majú totiž rôzne provízie v rôznych spoločnostiach. Pri výbere sprostredkovateľa by ste sa mali zamerať skôr na jeho vedomosti a skúsenosti.

Chcete hypotéku a kvalitného poradcu?

Po vyplnení hypokalkulačky získate okamžite najvýhodnejšie ponuky od slovenských bánk. Zároveň Vám s výberom pomôže hypotekárny špecialista. Vyplňte našu nezáväznú kalkulačku:

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM

7. Úrokové sadzby – budú sa meniť aj tie?

Ako sme už v úvode článku spomínali, tak úrokové sadzby sú u nás na historických minimách. Nepredpokladáme ich výraznejšie zníženie. V roku 2016 sa dajú očakávať podobné úrokové sadzby hypoték ako v minulom kalendárnom roku. Veď pri pohľade na tabuľku s porovnaním hypoték je jasné, že úroky už klesať kde nemajú.

Naše záverečné zhrnutie

Rok 2015 bol na finančnom trhu v znamení niekoľkých zmien. Azda tá najdôležitejšia sa týkala úverov a pôžičiek, ktoré poskytujú nebankové spoločnosti. Národná banka Slovenska začala udeľovať licencie a od 1. septembra nemôže prevádzkovať svoju činnosť veľká časť nebankoviek.

TIP: Pozrite sa, ktoré nebankovky získali licenciu od NBS.

Hypotéky na Slovensku sú konečne ako tak porovnateľné s tými, ktoré ponúkajú banky v Západnej Európe. Aj keď ešte máme čo dobiehať, tak financovanie bývania prostredníctvom hypotekárneho úveru je za určitých okolností určite dobrá voľba.

Zmeny pri hypotékach a úveroch na bývanie v roku 2016
5 (100%) 1 hlasov
Bez reakcí

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *