100% hypotéka len pre 1 z 10 žiadateľov. Aké sú alternatívy?

Od marca tohto roku pristúpili banky na základe odporúčaní NBS k sprísneniu poskytovania hypoték. Národná banka sa tak snaží jednak zmierniť vysoký rast cien bývania, ale aj predísť problémom so splácaním úverov do budúcnosti najmä u menej bonitnejších klientov.

100 % hypotéka

Väčšina ľudí už 100 % hypotéku nezíska

Jedným z dôsledkov je, že hypotéku na celú hodnotu nehnuteľnosti získa už len 10 % klientov. U ľudí, ktorí nemali našetrené žiadne vlastné peniaze, to môže byť problém. Napriek tomu, že situácia vyzerá beznádejne, existujú stále možnosti, ako získať bývanie aj bez vlastnej hotovosti.

Prvé možné riešenie: spotrebný úver

Hypotéka na 100 % nehnuteľnosti bola v minulosti veľmi populárna na kúpu aj stavbu nehnuteľnosti. Kto by si nechcel kúpiť byt alebo rodinný dom bez toho, aby musel vopred šetriť? Najmä pre mladých ľudí sa hodilo 100 % financovanie nehnuteľnosti, pričom navyše bolo možné vďaka hypotéke pre mladých získať naozaj veľmi dobrý úrok.


Práve mladí ľudia, ale samozrejme nielen oni, však patria do tej skupiny ľudí, ktorá si na celú hodnotu nehnuteľnosti už bohužiaľ zrejme nepožičia. Ak vám banka hypotéku na 100 % financovanie kúpy nehnuteľnosti neschváli, nemusíte hneď zúfať. Automaticky vám totiž väčšinou ponúkne na zvyšok sumy spotrebný úver.

Tu sú výhody tohto riešenia:

  • jednoduché vybavenie priamo v tej banke, kde žiadate o hypotéku
  • väčšinou nižšie celkové preplatenie ako v prípade 100 % hypotéky
  • netreba zapájať spoludlžníkov ani ďalšie nehnuteľnosti, takže ide o dostupné riešenie naozaj pre každého

Spotrebné úvery však majú dve nevýhody:

  • vyšší úrok oproti hypotéke
  • kratšiu splatnosť, čo so sebou prináša vyššiu mesačnú splátku

Vo väčšina bánk nie je problém získať spotrebný úver až do výšky 25.000 €, v Slovenskej sporiteľni napríklad aj viac. Splatnosť spotrebných úverov je však oveľa nižšia, ako splatnosť hypoték a spravidla to býva najviac 8 rokov. To so sebou prináša vyššiu mesačnú splátku, čo však ale na druhej strane znamená aj nižšie preplatenie úveru.

Zaujímavé porovnanie preplatenia prináša nasledujúca tabuľka.

Cieľová suma Z toho hypotéka Z toho spotrebný úver Preplatenie hypotéky Preplatenie úveru Preplatenie celkom
50.000 € 40.000 € 10.000 € 8.259,22 € 2.611,10 € 10.870,32 €
50.000 € 50.000 € 10.324,02 € 10.324,02 €
100.000 € 80.000 € 20.000 € 16.518,44 € 5.222,20 € 21.740,64 €
100.000 € 100.000 € 20.648,05 € 20.648,05 €

* Hypotéka je kalkulovaná na splatnosť 30 rokov a s úrokom 1,29 % ročne. Spotrebný úver je kalkulovaný na splatnosť 8 rokov a s úrokom 5,99 % ročne.

SPOTREBNÉ ÚVERY VYBAVÍTE AJ ONLINE! Vybaviť si spotrebný úver nemusíte nutne len v tej banke, ktorá vám ponúka hypotéku. Naopak, väčšina prípadov ukazuje, že v konkurenčnej banke je možné získať ešte lepšie a zaujímavejšie podmienky. Skúste si pozrieť napríklad tieto bankové úvery, ktoré si môžete vybaviť dokonca aj cez internet!

Druhé možné riešenie: medziúver a stavebné sporenie

Ak máte možnosť splácať okrem hypotéky aj ďalší úver, môžete si k hypoúveru nakombinovať medziúver zo stavebného sporenia. V tomto prípade vám rozdiel medzi výškou hypotéky a sumou potrebnou na zaobstaranie si vlastného bývania požičia stavebná sporiteľňa.

Táto pôžička bude vo forme tzv. medziúveru. To znamená, že si založíte stavebné sporenie a kým si na ňom nasporíte cieľovú sumu, poskytne vám sporiteľňa medziúver. Po dosiahnutí cieľovej sumy sa medziúver zmení na riadny stavebný úver. Kým sa tak však stane, musíte splácať nielen medziúver, ale aj prispievať na svoje stavebné sporenie.

Tu sú plusy a mínusy takéhoto riešenia:

+ možnosť rovnakej dĺžky splatnosti, ako bude mať aj hypotéka

+ úrok medziúveru je nižší ako úrok na spotrebnom úvere

– ťažšie vybavovanie, najmä na čas

– nutnosť sporenia aj splácania naraz

– úrok na stavebnom úvere bude zrejme vyšší, ako je úrok na hypotéke

Alternatívou k tomuto je začať si najprv sporiť na stavebnom sporení a počkať s vybavením hypotekárneho úveru. Takáto alternatíva sa však nehodí pre ľudí, ktorí chcú bývanie riešiť hneď teraz a preto je prakticky nepoužiteľná. Z hľadiska úrokových sadzieb je však najlepšia možná.

stavebné sporenie

Stavebné sporenie je najmä o záväzku do budúcnosti

Tretie možné riešenie: založenie ďalšej nehnuteľnosti

Ak máte možnosť zvýšiť hodnotu ručenia, môže to byť riešením situácie s nedostatočnou výškou schválenej hypotéky. Najčastejšie sa využíva založenie nielen tej nehnuteľnosti, ktorú idete kupovať alebo stavať, ale aj založenie ďalšej, prevažne rodičovskej nehnuteľnosti.

Nemôžete však založiť ľubovoľnú nehnuteľnosť, o čom sme písali aj v našom predošlom článku. Základnou podmienkou je, že na nej nesmie byť zriadené iné záložné právo. To znamená, že ak sa už nejakou nehnuteľnosťou ručí za iný úver, nemôžete ju použiť k vašej hypotéke. Druhou podmienkou je, že všetci majitelia nehnuteľnosti musia súhlasiť s tým, že sa ňou bude ručiť.

Výhody takéhoto spôsobu riešenia situácie sú:

  • rýchlosť, nakoľko celý proces trvá zopár dní
  • pohodlnosť, nakoľko nie ste závislí od banky alebo stavebnej sporiteľne
  • jednoduchosť, keďže nemusíte nič viac dokladovať alebo dať si schvaľovať

Naopak, tu sú nevýhody:

  • nie každý má možnosť založenia druhej nehnuteľnosti
  • aj druhá nehnuteľnosť musí mať dostatočnú hodnotu, aby ste mohli dosiahnuť pôvodne zamýšľanú výšku úveru
  • je potrebné dať si vypracovať znalecký posudok na druhú nehnuteľnosť, čo sú ďalšie náklady navyše

Založenie ďalšej nehnuteľnosti je okamžitým riešením, na rozdiel napríklad od stavebného sporenia. Zároveň si nemusíte brať dodatočné úvery, čiže nemusíte absolvovať žiadne ďalšie schvaľovacie procesy. Nevýhodou však je skutočnosť, že nie každý má možnosť založiť druhú nehnuteľnosť a tiež nutnosť, aby táto nehnuteľnosť mala dostatočnú hodnotu.

Štvrté možné riešenie: požičanie finančných prostriedkov od blízkych

Ak máte možnosť požičať si na rozdiel medzi schváleným hypoúverom a potrebnou cieľovou sumou od niekoho z rodiny, pôjde takmer naisto o najlacnejšiu alternatívu. Predpokladá to však maximálnu možnú dôveru, dokonca oveľa väčšiu, ako v prípade založenia napríklad rodičovskej nehnuteľnosti.

Tu je porovnanie plusov a mínusov takéhoto riešenia:

+ finančná výhodnosť

+ jednoduché získanie peňazí okamžite a bez dlhého vybavovania

+ v prípade problémov so splácaním nehrozí žiadna exekúcia

– nie každý má takúto možnosť v rodine

– v prípade problémov so splácaním možné zhoršenie osobných vzťahov

Najväčšou prekážkou realizácie tejto alternatívy je, že len veľmi málo žiadateľov o hypotéku má možnosť požičať si od niekoho blízkeho z rodiny potrebnú sumu. Dôležité je zobrať do úvahy tiež sumu – ak aj niekoho v rodine máte, nemusí mať k dispozícii toľko peňazí, koľko potrebujete. Toto riešenie je tak v praxi veľmi ťažko realizovateľné.

pôžička od známeho

Pôžička od známeho či rodiny je najmä o dôvere

Vyriešte si bývanie výhodnejšie – s nami!

Zo všetkých vyššie uvedených možností je pre väčšinu ľudí najdostupnejším a najrýchlejším riešením kombinácia hypotekárneho úveru a spotrebného úveru. Na rozdiel od stavebného sporenia nie ste zaťažení nutnosťou pravidelného šetrenia. Rovnako tak len málokto má tú možnosť, že založí viac ako jednu nehnuteľnosť alebo si požičia peniaze od rodiny.

Získajte prehľad aktuálnych ponúk hypotekárnych úverov za pár minút. Vyskúšajte našu hypokalkulačku.

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM

Potrebné hodnoty vyplníte za pár sekúnd a do pár minút získate online cez internet komplexnú ponuku hypoték s najlepšími podmienkami. Pri vhodne nastavenom úvere môžete získať úrok už 0,99 % ročne a balík doplnkových služieb zdarma k tomu.

Navyše, nemusia vás v takom prípade trápiť ani najčastejšie problémy pri vybavení hypotéky, ktoré zažíva väčšina bežných klientov.

100% hypotéka len pre 1 z 10 žiadateľov. Aké sú alternatívy?
Vaše hodnotenie

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *