Sú situácie, kedy nemáte na výber a musíte siahnuť po takej pôžičke, ktorá sa dá vybaviť rýchlo, jednoducho, bez veľkého dokladovania a bez zbytočných podmienok na bonitu. Čiže – po nebankovej pôžičke.

Hoci za posledné dva roky prišlo v tejto oblasti k určitému posunu a sprísneniu podmienok a dohľadu nad nebankovými spoločnosťami, stále existuje dosť „príležitostí“, ako sa popáliť. Poďme sa pozrieť spoločne na 7 zásad, ktorých by ste sa mali držať, ak sa chcete vyhnúť tým najdrahším a najhorším situáciám:

1. Vyberte si len overenú nebankovú spoločnosť

Najlepšie spravíte, ak si budete požičiavať len od overenej nebankovej spoločnosti. Ako takúto spoločnosť rozoznáte?

• má licenciu od NBS a je v zozname nebankových spoločností NBS
• má vlastnú webstránku, kde poskytuje kompletné informácie
• má sídlo na Slovensku, prípadne tu má riadne zastúpenie
• má jasne zverejnený kontakt

Ideálne je, ak ste o takejto spoločnosti už niekde počuli, čo znamená, že ide o jednu z tých známejších značiek. V ich prípade je totiž najmenšia pravdepodobnosť, že budú mať neseriózne podmienky, ako napríklad zaplatenie poplatku vopred, čo je jeden z prvých znakov toho, že poskytovateľ chce zarobiť inak, ako na požičaní a následnom splatení istiny s úrokmi.

2. Pozor na správny typ úveru

Aj keď sa už rozhodnete pre niektorú z nebankových spoločností, dajte si pozor na to, aby ste si požičali takú pôžičku, ktorá sa hodí k účelu, na aký potrebujete peniaze. Je zbytočné si požičiavať veľký úver, ak potrebujete len niekoľko stoviek €.

Zároveň je nevýhodné si požičiavať bezúčelovo, ak máte možnosť napríklad si požičať účelový úver a v tomto prípade je dobrým príkladom napríklad prefinancovanie kúpy auta alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti.

Pri výbere správneho typu úveru zvážte:

• limity na pôžičku od-do
• minimálnu a maximálnu dobu splatnosti
• formu splácania
• formu ručenia, ak sa vôbec vyžaduje
• účel použitia peňazí

KRÁTKODOBÉ ÚVERY: Jedny z najdrahších úverov z hľadiska preplatenia sú krátkodobé pôžičky, ktoré majú splatnosť do 30 dní. Ak ich nestihnete splatiť načas a požiadate napríklad o predĺženie tejto lehoty, preplatíte niekedy za toto obdobie aj viac ako dvojnásobok požičanej sumy.

3. Ak môžete, dokladujte príjem a bonitu

V prípade nebankových úverov prakticky už od ich masívneho rozšírenia platí, že čím menej dokladujete a čím menej informácií si o vás poskytovateľ úveru zisťuje, tým býva úver drahší. Je to kvôli tomu, že poskytovateľ nesie väčšie riziko, keďže si vás nepreverí tak prísne, ako konkurencia.

Ak môžete a viete podstúpiť chvíľkové preverovanie a dokladovanie, bude to pre vás výhodnejšie. Najčastejšie je potrebné doložiť alebo sa nechať preveriť ohľadom:

• finančnej minulosti, čiže aj v rámci úverových registrov a registrov dlžníkov (pôžičky bez registra neodporúčam)
• výšky príjmu
• typu príjmu
• ak ste podnikateľ, aj ohľadom podnikateľskej minulosti
• účelu použitia finančných prostriedkov, čiže treba dokladovať, ako peniaze použijete

4. Žiadne rozhodcovské konanie

Bežnou praxou známou z nedávnej minulosti bolo rozhodovanie prípadných sporov medzi klientom nebankovky a samotnou spoločnosťou nie na riadnom súde a prostredníctvom riadneho súdneho konania, ale cez rozhodcovský súd.

Problémom v prípade rozhodcovských súdov totiž je, že z minulosti sú známe prípady, kedy prišlo k nápadne jednostrannému rozhodovaniu v sériách takýchto prípadov v prospech nebankoviek a dokonca boli aj podozrenia, že nebankové spoločnosti a arbitri rozhodcovských súdov boli medzi sebou prepojení.

Rozhodcovské súdy majú v právnom systéme svoje miesto, ale nie v prípade vzťahov tohto typu. Vy ako klient nemusíte podpísať rozhodcovskú doložku, ktorá je práve o tejto zmene a nebankovka vám nesmie odmietnuť poskytnúť úver kvôli tomu, že ju nepodpíšete.

5. Buďte informovaní a sledujte čísla

Veľmi dôležité je vedieť, podľa čoho sa dá posúdiť výhodnosť a vhodnosť úveru. Existujú dva druhy podmienok a parametrov, ktoré by ste mali sledovať a to sú finančné a nefinančné.

Finančné:

• RPMN – ročná percentuálna miera nákladov
• Výška preplatenia – o koľko úver preplatíte, čiže treba vynásobiť výšku mesačnej splátky dobou splátok a pripočítať všetky poplatky, ktoré sú s pôžičkou spojené
• Úrok – ten môže, ale aj nemusí byť plne objektívny, no sledovať ho treba tiež

Nefinančné:

• možnosť mimoriadnych splátok a za akých podmienok
• možnosť predčasného splatenia bez poplatku
• možnosť refinancovania (v budúcnosti budete mať možnosť, ako ušetriť na splátkach pôžičky)
• možnosť odloženia splátok v prípade potreby a za akých podmienok
• nutnosť ručenia

6. Žiadne vyplatenie ani splácanie v hotovosti

Ešte stále, aj napriek novým legislatívnym pravidlám, sa môže stať, že bude po vás chcieť nebankovka vyplatenie úveru v hotovosti, prípadne aj jeho splácanie v hotovosti.

Vyplatenie úveru je po novom možné už len bezhotovostne na účet alebo formou poštovej poukážky a čokoľvek iné je zakázané. Ak vás bude obchodný zástupca (práve pri osobnom jednaní to využívajú najviac) prehovárať, že vám peniaze prinesie domov, odmietnite to.

Podobné je to aj so splácaním v hotovosti, kde viacero nebankoviek ponúka službu, že ich zástupca príde až k vám domov a vyzdvihne si splátku. V tomto prípade býva s takouto službou spojený poplatok a vy tak pôžičku ešte viac preplatíte.

7. Porovnávajte, kým si vyberiete

Veľmi dôležité je aj porovnať si všetky pôžičky, ktoré pripadajú do úvahy. Ak už teda viete, že si potrebujete požičať napríklad na kúpu auta, zistite si všetky dostupné úvery tohto typu, ktoré majú nebankovky a zamerajte sa na to, za akých podmienok ich poskytujú.

Vždy sa snažte získať čo najviac informácií a čo najviac ponúk a využite internet – veď skoro každá nebanková spoločnosť má webstránku a na nej online kalkulačku, ktorá aspoň nezáväzne vypočíta tak výšku splátky, ako aj výšku úroku alebo RPMN. Na základe týchto údajov si viete potom vyrátať, o koľko úver preplatíte a zároveň tak získať predstavu o (ne)výhodnosti danej pôžičky.

ODPORÚČAME VÁM: Ak hľadáte porovnanie všetkých aktuálne dostupných nebankových pôžičiek na jednom mieste aj s kompletnými a detailnými informáciami, pozrite si náš prehľad nebankových pôžičiek.

Ešte jedna dobrá rada na záver…

V prípade, že vám naozaj žiadna seriózna a známa nebanková spoločnosť nepožičia za obvyklých podmienok, radím vám, aby ste nevyhľadávali rôzne pofidérne nebankovky alebo nebodaj súkromných poskytovateľov úverov, čo sa tvária ako nebanková spoločnosť.

To, že vám nepožičala naozaj žiadna väčšia nebanková spoločnosť, je v podstate aj pre vaše dobro. Ako to? Každý poskytovateľ úverov, ktorý profituje na riadnom splácaní pôžičky, totiž chce, aby ste ju mohli a vládali splatiť.

Ak si všetci takíto poskytovatelia myslia, že to nedokážete, požičia vám zrejme len taká nebankovka, ktorá chce zarobiť na tejto neschopnosti. A to je presne cesta k tomu najhoršiemu zlu – do dlhovej špirály, z ktorej sa už nedá dostať a vy sa stanete dlhovým otrokom.