Prednedávnom sme sa rozhodli bližšie pozrieť na problém, ktorý trápi veľa slovenských domácností. Nevýhodné úvery a logicky tak aj nevýhodné splátky, na ktorých zbytočne preplácajú stovky až tisíce eur navyše.

A tak vznikol náš miniseriál, v ktorom Vám prinášame zaručené tipy ako ušetriť na splátkach. Dnes tu máme 2. časť, ktorá sa bude týkať porovnávania pôžičiek a tiež nastavovania parametrov.

Neprehliadnite a prečítajte si aj:

1. časť: Ako ušetriť na splátkach – konsolidácia a akcie

3. TIP ako ušetriť na splátkach

Nastavte si splátky na čo najkratšie obdobie

Dĺžka splácania pôžičky ovplyvňuje úrokové sadzby veľmi výrazným spôsobom. Dlhšia doba splácania, samozrejme, znamená, že jednotlivé mesačné splátky budú nižšie, a v rámci vášho rodinného rozpočtu ich ľahšie uhradíte.

Nevýhodou ale je, že pri dlhšej dobe splácania zaplatíte viac. Inými slovami, pôžička na dlhšie obdobie je pre vás vždy drahšia, a teda menej výhodná ako pôžička na kratšie obdobie.

Hypotéka ako orientačný príklad

Martin (29 rokov, slobodný bez záväzkov, čistý mesačný príjem 600 €) si chce vyriešiť bývanie kúpou nehnuteľnosti v hodnote 30 000 €. Disponuje vlastnými úsporami vo výške 10 000 €, požaduje preto hypotekárny úver vo výške 20 000 €. Spĺňa podmienky pre poskytnutie hypotéky so štátnym príspevkom. Hypotéka mu vychádza napríklad v takýchto číslach:

• doba splácania 30 rokov = 360 splátok, 117 € mesačne = 42 120 €
• doba splácania 20 rokov = 240 splátok, 141 € mesačne = 33 840 €
• doba splácania 15 rokov = 180 splátok, 167 € mesačne = 30 060 €
• doba splácania 10 rokov = 120 splátok, 220 € mesačne = 26 400 €

Aj keď je uvedený výpočet výrazne zjednodušený (napríklad nezohľadňuje štátnu prémiu atď.), pekne demonštruje vzťah medzi dĺžkou doby splácania hypotéky a celkovou sumou hypotekárneho úveru.

Rozdiel medzi najdlhším (30 rokov) a najkratším obdobím (11 rokov) predstavuje neuveriteľných 15 720 € pri relatívne veľmi nízkej sume čerpaného úveru (20 000 €). Voľbou kratšej doby splácania hypotéky ušetrí Martin takmer 16 000 € – teda viac ako 26 svojich mesačných zárobkov (netto).

TIP: Hypotekárna kalkulačka, ktorá vám pomôže s výpočtom najlepšej hypotéky.

Mimoriadne splátky a zrýchlené splácanie hypotéky

Ako ušetriť na už existujúcej hypotéke? Jedným z riešení je hypotéka s mimoriadnymi splátkami.

Mimoriadnymi splátkami si nielen skrátite obdobie splácania, ale hypotéka vás vyjde podstatne lacnejšie. O koľko? Opäť si uveďme veľmi zjednodušený orientačný výpočet:

Igor mal pred sebou ešte 10 rokov splácania hypotéky a výška zostatku jeho hypotekárneho úveru bola 15 000 €. Rozhodol sa však, že každý mesiac dá 100 € navyše na zrýchlené splácanie hypotéky. Skrátil si tým obdobie splácania hypotéky o štyri roky a päť mesiacov, ale zároveň aj ušetril na splatení hypotéky približne 1 750 €.

Tzv. zrýchlené splácanie hypotéky je špecifickým produktom napr. Tatra banky, ktorého istou nevýhodou môže pre niekoho byť navýšenie úrokovej sadzby spojené s aktiváciou tejto služby.

Niečo podobné však ponúka už aj mHypotéka od mBank, kde sú mimoriadne splátky možné vo výške 20 % z výšky úveru ročne bez poplatkov.

4. TIP ako ušetriť na splátkach

Neberte hneď prvú pôžičku – porovnajte si úroky viacerých bánk

Ponuky pôžičiek sa od seba odlišujú mnohými parametrami. Najvýznamnejším z nich je výška úrokovej sadzby, v rozhodujúcej miere určujúca koľko vás bude pôžička (resp. jej vrátenie) stáť. Výška úrokovej sadzby sa uvádza v percentách za rok (% p. a.).

Rozdiely v úrokových sadzbách medzi jednotlivými pôžičkami, aj medzi rôznymi druhmi úverov, sú často neuveriteľne vysoké.

Ušetriť na pôžičke teda môžete ešte skôr ako ju získate – výberom tej správnej pôžičky od správnej spoločnosti. Ak sa chcete zorientovať v ponuke pôžičiek rôznych bánk a nájsť tie najvýhodnejšie úrokové sadzby, nemusíte hneď vyraziť na okružnú jazdu po bankách v okolí:

• na našej stránke Pôžička.sr pre vás pravidelne porovnávame výšku úrokov pôžičiek od bánk aj nebankových spoločností

Pri hypotékach vstupuje do hry ešte mnoho ďalších faktorov ovplyvňujúcich výšku úrokovej sadzby. Patrí medzi ne aj pomer medzi znaleckou hodnotou založenej nehnuteľnosti a požadovanou výškou hypotekárneho úveru, bonita klienta alebo zvolená fixácia úrokovej sadzby a iné.

Naše záverečné zhrnutie

V 1. časť seriálu sme venovali konsolidácii a špeciálnym akciám, dnes sme sa naopak pozreli na proces výberu a nastavovanie splátok. Musíte si uvedomiť, že nie len vaša zlá situácia vás môže dostať do finančných problémov, ale predovšetkým vaša nevedomosť.

Na záver nám teda neostáva nič iné len zdôrazniť, že by ste mali pravidelne zlepšovať svoju finančnú gramotnosť. A ak na to nemáte čas, tak si aspoň pred odoslaním žiadosti o úver prečítajte recenzie pôžičiek alebo pozrite porovnania pôžičiek. Už len správnym výberom je možné ušetriť stovky euro!