Oplatí hypotéka ešte v tomto roku alebo počkať na 2017?

Blíži sa záver roka a koniec tohtoročnej hypotékovej sezóny. Pre tých, čo zvažujú kúpu alebo stavbu nehnuteľnosti, je december vždy obdobím premýšľania, či využiť posledné akciové ponuky alebo počkať na ďalší rok.

hypotéka 2017

My sme sa preto rozhodli pozrieť na túto dilemu očami bežného človeka, ktorý premýšľa o hypotekárnom úvere. Na rozdiel od minulých rokov je však práve prelom rokov 2016 a 2017 niečím špecifický.

Uplynulý rok bol v znamení rekordov

Nielen zo štatistík Národnej banky Slovenska vyplýva, že končiaci sa rok bol rokom viacerých významných rekordov. Úrokové sadzby úverov na bývanie klesli na historické minimá a získať hypotéku napríklad s úrokom okolo 1,5 % ročne nebol problém pre väčšinu bežných žiadateľov.

Zároveň s tým počas tohto roku rástli ceny nehnuteľností viac, ako po iné roky. Hoci štatistiky ukazujú, že ešte stále nie sú na úrovni z rokov 2007 a 2008, už teraz sa zdajú mnohým ľuďom privysoké. Pravdou je, že zima na určitý čas ceny „zmrazí“, ale budúcu jar môžu ísť nahor znova.


To, či sa oplatí alebo neoplatí počkať, závisí najmä od cien nehnuteľností a od dostupnosti hypotekárnych úverov. Ide o dva najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvnia finančnú výhodnosť alebo nevýhodnosť akéhokoľvek rozhodnutia. Poďme sa na ne pozrieť bližšie.

Kedy by mohli rásť ceny nehnuteľností

Prípadne zvyšovanie cien nehnuteľností záleží od viacerých faktorov:

  1. Ekonomická situácia: Ak sa nestane žiadna významná negatívna udalosť, mal by pokračovať na Slovensku rast ekonomiky a tým pádom aj rast platov. Ruka v ruke s tým pôjde zvyšovanie kúpyschopnosti obyvateľstva a to sa prejaví aj do vyššej ceny nehnuteľností.
  2. Úroky na úveroch: Nízke úroky znamenajú vyššiu dostupnosť úverov, takže ľudia si môžu dovoliť požičať na bývanie. To so sebou prináša tlak na dopyt a vyšší dopyt znamená, že predávajúci si môže viac diktovať cenu. Ak zostanú úroky naďalej na súčasnej úrovni, ceny nehnuteľností môžu rásť.
  3. Dostupnosť hypoték: Dostupnosť úverov sa nemeria len výškou úroku, ale aj tým, aké sú podmienky banky na ich poskytnutie. Rok 2017 bude v znamení sprísňovania limitov na hypotéky v pomere k hodnote zakladanej nehnuteľnosti, ale aj z pohľadu finančnej bonity žiadateľov. Ak nebude mať sprísnenie príliš obmedzujúci efekt, ceny nehnuteľností môžu naďalej stúpať.

NÁŠ NÁZOR:

Robiť presné predpovede je ťažké, ale podľa nás vyššie spomínané faktory budú viac naklonené zvyšovaniu cien nehnuteľností. Nemusí však ísť o také tempo, ako tomu bolo počas uplynulého roka, ale pravdepodobnosť, že príde k zotrvaniu súčasných cien alebo nebodaj k ich poklesu je naozaj minimálna.

ceny nehnuteľností v bratislave

Ceny nehnuteľností by mohli ísť najviac nahor najmä v Bratislave

Ako to vyzerá s úrokmi

Ak by malo prísť k zvyšovaniu úrokov, muselo by nastať niekoľko skutočností:

  1. Vplyv zo zahraničia: Veľký podiel na výške úrokov našich bánk pre komerčné úvery majú úrokové sadzby zo zahraničia. Najdôležitejším faktorom je výška základnej úrokovej sadzby, ktorá je stanovovaná Európskou centrálnou bankou. Z tohto pohľadu sa v roku 2017 neočakáva citeľné zvyšovanie.
  2. Interné vplyvy: Vyššie úroky by mohli nastať napríklad vtedy, ak by stúpli nesplácané úvery a banky by potrebovali „dobehnúť“ stratu. Podobne by mohli reagovať aj v prípade, ak by sa štát rozhodol nejakým opatrením siahnuť na zisky bánk a tie by to chceli „preniesť“ na klientov. Ani tento faktor zatiaľ nehovorí v prospech zvyšovania úrokov.
  3. Zreálnenie sadzieb: Táto situácia je zo všetkých troch najviac pravdepodobná a to najmä preto, že banky sa snažili v roku 2016 využiť ošiaľ a nalákať klientov na čo najväčší objem úverov. Z tohto hľadiska ponúkali akciové a zvýhodnené úrokové sadzby, ktoré ale nemuseli zodpovedať realite a tak by mohlo nastať mierne korigovanie úrokových sadzieb smerom nahor.

NÁŠ NÁZOR:

Predpovedať, ako na tom budú úroky o rok, je takmer nemožné. Neočakávame ale žiadne extrémne situácie, to znamená, že nižšie ako teraz by nemali byť a rovnako by nemali byť napríklad ani dvakrát tak vyššie. Najviac pravdepodobný je scenár, že sa bežný úrok posunie od 1,5 % ročne smerom k hranici 2 a viac percent.

Limity hypoték

Na dostupnosť hypotekárnych úverov vplýva okrem úrokov aj to, pre koho a za akých podmienok sú dostupné. V tomto prípade sa treba pozerať na dva limity:

  1. LTV: Táto skratka znamená v praxi sumu, ktorú si môžete požičať vzhľadom k výške ručenia. Od roku 2017 vstupuje do platnosti pre banky záväzné nariadenie, podľa ktorého budú musieť obmedziť počet hypoték na 90 a viac percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti na maximálne 10 percent z objemu všetkých úverov. Obmedzí sa aj dostupnosť hypoték na viac ako 70 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Toto všetko vytvorí tlak na získanie peňazí z iných zdrojov, nielen z hypotéky.
  2. Bonita: Kým dnes banky počítajú príjem klienta tak, že odrátajú z jeho príjmu životné minimum, po novom budú musieť odrátať aj 20 % z rozdielu medzi príjmom a životným minimom. Dôsledkom toho môže byť, že klientovi bude obmedzený strop mesačnej splátky natoľko, že si bude môcť zobrať len menšiu hypotéku.

NÁŠ NÁZOR:

V tomto ohľade je všetko jasné, pretože vyššie uvedené zmeny budú mať negatívny dopad na dostupnosť úverov. Kto si chce požičať na celú hodnotu nehnuteľnosti alebo takmer jej celú hodnotu, mal by sa poponáhľať. Rovnako by ste mali riešiť hypotéku ešte v tomto roku aj vtedy, ak váš príjem vychádza „natesno“ s výškou splátky zamýšľanej hypotéky.

výška príjmu pre hypotéku

Výška príjmu pre hypotéku bude ešte dôležitejšia, ako doteraz

Nájdite si najlepšiu hypotéku online!

Pokiaľ chcete riešiť bývanie v blízkej dobe, zrejme nie je prečo váhať a čakať napríklad na budúci rok. Podmienky s najväčšou pravdepodobnosťou nebudú lepšie ako teraz, skôr môže prísť k ich miernemu zhoršeniu – aj keď určite nie radikálne. Nie je však jediný dôvod, prečo by ste mali otáľať so žiadosťou o úver.

Veľkú pozornosť treba venovať aj samotnému výberu hypotekárneho úveru. Nezáleží na tom, či chcete hypotéku na kúpu bytu, domu, pozemku alebo na stavbu, vždy by ste sa mali snažiť získať čo najlepšie podmienky. Nevyhnutným predpokladom pre to je mať prehľad o aktuálnych ponukách a poznať najčastejšie „triky“ bánk.

Keďže nie každý je expertom na financie a väčšina z vás zrejme ani nemá prebytok voľného času na obehávanie bánk a porovnávanie všetkých ponúk, najlepším riešením je nechať všetky starosti na niekoho iného, najlepšie na odborníka.

Neváhajte a nájdite si najlepší hypoúver priamo z pohodlia domova bez toho, aby ste museli niekam chodiť.

Vyplňte parametre úveru a hypotéka s výhodným úrokom môže byť realitou aj pre Vás!

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM
Oplatí hypotéka ešte v tomto roku alebo počkať na 2017?
Vaše hodnotenie

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *