Hypotéky pre mladých – aké zmeny nás čakajú?

Hypotéka pre mladých je produkt, ktorý banky poskytujú od roku 2007. Aktuálne ho má vo svojom portfóliu drvivá väčšina bánk. Ide o dlhodobý úver, ktorý umožňuje záujemcom získať finančné prostriedky, potrebné na rekonštrukciu, výstavbu, resp. nadobudnutie bývania. Tieto hypotéky sú výhodné najmä preto, lebo je k nim možné získať štátny príspevok pre mladých, ktorý uľahčí splácanie. Podmienky na jeho získanie sa však menia každý štvrťrok.

Bližšie informácie o tom, aké zmeny v štátnom príspevku avízovalo Ministerstvo financií, sa dozviete na nasledujúcich riadkoch.

Aké sú aktuálne podmienky hypotéky pre mladých? 

Štátny príspevok pre mladých je úrokové zvýhodnenie platné 5 rokov a výška dotácie je 3% (z ktorých 2% sú dotované štátom a 1% bankou).

Najdôležitejším kritériom pri schvaľovaní štátneho príspevku pre mladých je priemerná hrubá mesačná mzda za uplynulý rok. Aktuálne (október 2017) sa jedná o hodnotu najviac 1 227,20 € ak žiada o dotáciu jednotlivec, 2 454,40 € v prípade páru. Táto suma predstavuje 1,3 násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Mení sa každý štvrťrok a kto túto hornú hranicu prekročí, štátny príspevok pre mladých nezíska.

Ďalšie podmienky sú stabilnejšieho charakteru. Žiadateľ musí mať do 35 rokov (preto ide o príspevok “pre mladých”) a zároveň platí, že dotáciu je možné získať nanajvýš na 50 000 €, pričom ide maximálne o sumu zodpovedajúcu 70% hodnoty založenej nehnuteľnosti.


nový domov so štátnym príspevkom

Zhrňme si teda podmienky na získanie príspevku pre mladých v 4. kvartáli roku 2017:

  • najvyššia priemerná hrubá mesačná mzda v roku 2017 na hodnote 1 227,20 €, resp. 2 454,40 € ak o dotáciu žiada dvojica
  • vek najviac 35 rokov (žiadosť možno podať najneskôr v deň dovŕšenia 35. narodenín)
  • dotácia najviac 50 000 €
  • dotácia najviac 70% hodnoty založenej nehnuteľnosti

TIP na čítanie: Porovnali sme hypotéky pre mladých so stavebnými úvermi. Ak nespĺňate požadovanú hranicu príjmu, stavebný úver môže byť zaujímavá alternatíva.

Pri výbere hypotéky by si mal žiadateľ dôkladne preskúmať ponuku viacerých bánk, nakoľko nie všetky poskytujú úver, pri ktorom je možné žiadať o štátny príspevok pre mladých. Zároveň sú dôležité aj podmienky a poplatky, za akých má záujemca takýto produkt možnosť získať.

Zaujímavosť: Podľa oficiálnych bankových štatistík dochádza k medziročnému nárastu žiadateľov o štátny príspevok a teda aj k nárastu zadlženosti mladých ľudí do 35 rokov. V roku 2016 ide o cca. 15 – 20 % viac v porovnaní s predchádzajúcim obdobím. Rastie aj priemerná výška hypotéky, za minulý rok sa pohybovala v horizonte 60 000 € a viac. V roku 2016 bol celkový počet zmlúv o hypotekárnom úvere s nárokom na štátny príspevok na hodnote približne 71-tisíc.

V roku 2018 sa hypotéky pre mladých nevyhnú zmenám

Médiami a bankovým éterom rezonujú správy, že štát chystá od roku 2018 dôležité zmeny. Podľa predbežných informácií ministerstva financií sa dotknú práve štátnych príspevkov a hypoték pre mladých.

Daňový bonus

Najvýraznejším rozdielom je skutočnosť, že namiesto zvýhodneného úroku a nižších splátok sa plánuje zaviesť tzv. odpočitateľná položka od daňovej povinnosti. V podstate ide o podobný princíp, ako platí pri daňovom bonuse, úľavy by si teda ľudia uplatňovali pri ročnom zúčtovaní a nedochádzalo by k mesačnému znižovaniu splátky.

Pôžičky od súkromných osôb na zmenku

Podľa vyjadrení kompetentných osôb a inštitúcií je cieľom zvýšiť prehľadnosť celého systému a znížiť objem administratívnych úkonov pri poskytovaní hypoték pre mladých. Zároveň by malo dôjsť k ustáleniu spôsobu výpočtu výšky úľavy, keďže niektoré banky inkasujú splátky znížené o úrokový bonus, iné zasa vracajú peniaze späť na účet až nasledujúci mesiac.

Nakoľko ide ešte len o predbežné vyjadrenia a plány, nie sú známe konkrétne parametre a náležitosti. Akékoľvek porovnávanie so súčasnou situáciou a podmienkami sa teda pohybuje iba v rovine špekulácií. Nie je jasné, či sa zmenia podmienky pre získanie príspevku, ani samotná výška dotácie. Je však možné, že sa zmení okruh potenciálnych žiadateľov o hypotéky pre mladých.

Dôležitá informácia: Prípadné zmeny by mali platiť najskôr od januára 2018. Prvýkrát by sa teda nový systém podpory mohol uplatniť až za zdaňovacie nasledujúceho roka. Príspevky pre mladých schválené pred týmto termínom dokončia svoju platnosť podľa starého systému.

Hypotéka pre mladých nie je rovnaká v každej banke

Ak si zoberiete hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých a porovnáte nesplatenú sumu rôznych žiadateľov, budete prekvapený, že rozdiely sa môžu vyšplhať až k tisíckam eur. Pýtate sa, ako je to možné?

Každá banka pracuje so štátnym príspevkom inak a svojim klientom pripisuje úľavu inak. Môže ísť o jeden z troch spôsobov:

  • Banka vám strhne splátku, ktorá je už znížená o 3% príspevok.
  • Strhne vám splátku, od ktorej je odpočítané 1%, ktorým prispieva banka. Zvyšné 2%, ktorými prispieva štát a zaplatili ste ich v splátke, vám pripíše späť.
  • Strhne vám splátku v plnej výške a následne pripíše späť 2% od štátu 1% od banky.

Prečo tieto 3 spôsoby vytvárajú tak závravné rozdiely? V prípade prvého spôsobu ide väčšina splátky do splácania istiny. Naopak zvyšné dva spôsoby používajú splátku vo väčšej miere na splatenie úrokov. Z istiny sa teda ukrajuje menšia časť a po uplynutí 5 rokov zvýhodnenia vám zostane na úhradu väčšia časť než v prípade použitia prvého spôsobu.

Prehľadne vysvetlené sú tieto 3 spôsoby na obrázku nižšie: 

Zdroj: www.moneytoo.sk

Porovnávanie sa v tomto prípade viac ako oplatí a dokáže vám ušetriť tisícky eur.

Zobrať si hypotéku teraz alebo počkať na nové podmienky?

Spoločnosť OVB Allfinanz Slovensko urobila prepočet, z ktorého vyplýva, že výhodnejšie je zobrať si hypotéku pre mladých za súčasných podmienok. Pri aktuálnych podmienkach vyšla úspora vďaka príspevku na 3 503,84 eur, pri novom daňovom bonuse pre hypotéku by bola iba 1809,52 eur.

Ako uviedol finančný analytikOVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik pre portál finance.sk, „ak mladí ľudia reálne potrebujú vlastné bývanie, majú dostatočné úspory na dofinancovanie aspoň  desiatich percent ceny bytu a výška splátky nepresahuje tretinu ich príjmu, odporúčam im čerpať hypotéku so štátnou podporou podľa súčasných podmienok.”

Na kompletný prehľad hypoték pre mladých vám stačí len pár klikov.

Vyskúšajte našu hypokalkulačku a vypočítajte si, ktorá je pre vás najlepšia.

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM
Hypotéky pre mladých – aké zmeny nás čakajú?
5 (100%) 1 hlasov

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *