Máte určitý obnos peňazí a premýšľate o tom, kam ich vložiť alebo ako ich výhodne zhodnotiť? Existuje viacero možností – uloženie v banke bežnom účte, uloženie na termínovanom vklade, využitie sporiacich účtov alebo investovanie. To je síce spojené s určitou mierou rizika, ale zároveň aj s veľmi zaujímavým výnosom.

Poďme sa pozrieť detailnejšie, čo znamená každá z vyššie uvedených možností, aké má výhody, aké nevýhody a ktorá je najlepšia:

Bežné účty

Kým v minulosti sa dalo získať aspoň nejaké zhodnotenie aj na bežnom bankovom účte, dnes by ste už nemali s touto možnosťou vôbec strácať čas. S výnimkou Konta a Konta Plus v Privatbanke a Dobrého účtu v Poštovej banke nezískate na žiadnom z bežných bankových účtov žiaden úrok. Na spomenutých účtoch to ale tiež nie je nič slávne a ide doslova o symbolický úrok.

Zhodnotenie:

• najviac 0,01 %a., ale vo väčšine prípadov je bežný účet bez zhodnotenia

Výhody:

• peniaze máte ihneď po ruke

Nevýhody:

• prakticky nulové zhodnotenie

JEDNA ZAUJÍMAVÁ VÝHODA: To, že budete mať určitú sumu na bežnom účte, môže priniesť jednu zaujímavú výhodu tak trocha nepriamo. Niektoré banky totiž majú podmienku určitého minimálneho zostatku, ak chcete mať od nich mesačný balík služieb zadarmo, prípadne účet zadarmo. Napríklad ak máte uložených na účte v SLSP aspoň 15.000 €, máte osobný účet bez poplatku.

Sporiace účty

Pod pojmom sporiace účty banky ponúkajú špeciálne typy bankových účtov, ktoré slúžia nielen na jednorazové uloženie peňazí, ale predovšetkým na dlhodobé sporenie. Spravidla je možné použiť peniaze zo sporiaceho účtu kedykoľvek a banky bežne ponúkajú jeden bezplatný výber alebo prevod mesačne z účtu.

Tieto účty sú bez výpovednej lehoty, čiže nemusíte banke vopred oznamovať, že si chcete nejaké peniaze vybrať. Na druhú stranu, je vašou povinnosťou vkladať na tieto účty mesačne aspoň určitú sumu, spravidla od 7 € vyššie. Ide teda doslova o pravidelné sporenie, pričom nasporená suma na účte je zhodnocovaná úrokom a to buď raz denne podľa aktuálneho zostatku, alebo raz za mesiac.

Zhodnotenie:

• najčastejšie sa úroky pohybujú od 0,5 % do 1 % p.a.
• niektoré banky môžu ponúknuť aj vyšší akciový úrok, ktorým sa bude úročiť aktuálny zostatok napríklad do výšky 5.000 €

Výhody:

• možnosť kedykoľvek vybrať peniaze bez výpovednej lehoty
• časovo neobmedzené sporenie bez minimálneho aj maximálneho intervalu

Nevýhody:

• stále pomerne nízky úrok
• obvykle je viac výberov mesačne spoplatnených, čo môže spôsobiť prakticky zmazanie akéhokoľvek zhodnotenia kvôli poplatkom

Termínované vklady

Táto možnosť je pre väčšinu Slovákov stále najlákavejšia. Termínované vklady majú u nás dlhú tradíciu a to najmä vďaka kombinácii istoty a vyššej miery zhodnotenia. Bohužiaľ, vzhľadom na aktuálnu situáciu na finančných trhoch treba ale povedať, že momentálne je jedinou istotou len garancia štátu, že z istiny nestratíte nič bez ohľadu na to, ako banka peniaze použije. Celý vklad totiž spadá pod Zákon o ochrane bankových vkladov.

Termínované vklady fungujú veľmi jednoducho – vložíte peniaze do banky na určitú dobu, pričom po jej skončení sa vám banka zaväzuje vyplatiť nielen vložené peniaze, ale aj výnos z nich a to na základe vopred známej úrokovej sadzby. Tento úrok banka garantuje, rovnako ako aj fakt, že celý vklad vám vyplatí v plnej výške naspäť.

Najčastejšie je potrebné peniaze na termínovanom vklade uložiť aspoň na 1 mesiac, vklady bez akejkoľvek viazanosti už banky väčšinou nemajú v ponuke. Väčšina ľudí si ukladá peniaze týmto spôsobom na rok, niektorí aj na dva alebo viac rokov, pretože banky uplatňujú väčšinou pravidlo, že čím dlhšie peniaze necháte na termínovanom vklade, tým vyšší bude ročný úrok.

Zhodnotenie:

• aktuálne sa pohybujú úroky pri termínovaných vkladoch na 1 rok od 0,1 % ročne do 0,9 % ročne

Výhody:

• máte istotu, že všetky vložené peniaze sa vám vrátia aj s úrokom navyše
• viete vopred, o koľko sa finančné prostriedky na vklade zhodnotia

Nevýhody:

• aktuálne je zhodnotenie veľmi nízke a väčšinou hlboko pod 1 % p.a.
• pri predčasnom výbere platíte poplatok alebo stratíte časť úroku, prípadne aj celý úrok

ZAŠLÁ SLÁVA Z MINULOSTI: Termínované vklady mohli v minulosti zarobiť naozaj slušné peniaze, pričom bežné úroky ešte niekoľko rokov dozadu boli aj okolo 3 % za rok. Aktuálne sú ale úrokové sadzby v bankách na minimách a preto ten, kto chce reálne peniaze zhodnotiť, bude z termínovaných vkladov sklamaný.

Investovanie

Poslednou, ale určite najvýnosnejšou možnosťou je investovanie. Nemusíte byť samozrejme žiaden „Vlk z Wallstreetu“, aby ste mohli zarobiť ako investor – stačí sa len správne rozhodnúť, do akého fondu svoje peniaze investujete. U nás pôsobia v princípe dve druhy investičných spoločností a to sú buď banky alebo súkromné investičné firmy, ktoré sa zameriavajú čisto len na investovanie.

Pre bežného spotrebiteľa je najjednoduchšie investovanie prostredníctvom banky. Takmer každá banka, ktorá sa zameriava na služby pre širokú verejnosť, ponúka možnosť investovať peniaze do rôznych druhov fondov. Ide napríklad o fondy zamerané na rôzne komodity, cenné papiere, dlhopisy štátov alebo známych súkromných spoločností, prípadne aj na akcie a investovanie na burze.

Na rozdiel od predošlých spôsobov treba hneď na úvod povedať, že investovanie prináša so sebou aj riziko a 100 % garanciu výnosu v tomto prípade nedostanete od nikoho. Môžete si ale vybrať rôzne druhy fondov – ak uprednostňujete vyšší výnos, vyberiete si fond s vyšším rizikom, ak vám stačí menšie úročenie, zvolíte si fond s nižším rizikom. Pre dlhodobé investovanie sa hodia aj rizikovejšie fondy, pre krátkodobé je lepšie zvoliť konzervatívne.

Zhodnotenie:

• tu závisí naozaj od toho, do čoho investujete, ale priemerne sa výnosy pohybujú okolo 5 %a.
• konzervatívnejšie fondy majú obvykle výnos okolo 3 až 5 % ročne
• rizikovejšie môžu mať výnos aj 10 % ročne, avšak treba rátať, že takýto výnos získate až pri dlhodobom investovaní napríklad na 5 alebo viac rokov a počas tohto obdobia sa môžu vyskytnúť veľké výkyvy

Výhody:

• najvýhodnejší spôsob s najvyšším výnosom
• prakticky kedykoľvek si môžete peniaze vybrať alebo vložiť ďalšie

Nevýhody:

• žiadna garancia ani istota výnosu alebo vrátenia plnej výšky vložených peňazí
• v niektorých prípadoch môžu požadovať banky alebo finančné spoločnosti poplatky za vklady, výbery a iné operácie

Aké je naše odporúčanie?

V princípe platí, že každá z vyššie uvedených alternatív je vhodná pre iný typ človeka. Ak chcete mať úplnú istotu, zvoľte si buď termínovaný vklad alebo sporiaci účet – podľa toho, či chcete peniaze vložiť jednorázovo alebo chcete prikladať určitú sumu pravidelne. V prípade, že vám ide o relevantný výnos, odporúčame ísť do investovania do bankových fondov. Tu si zvážte mieru rizika a výnosu a snažte sa zvoliť ideálny pomer.

Novinkou a najlepším riešením hlavne pre začínajúcich investorov je napríklad nový produkt od Privatbanky – XXL Výnos. Ide o investovanie do korporátnych dlhopisov cez verejné emisie, kde môže byť zhodnotenie až 3,7 % ročne! Investovať môžete na 1,5 roka alebo na 2,5 roka a zvládne to aj úplný laik. Vyskúšajte to a uvidíte, že stať sa investorom je jednoduché – navyše s výnosom, aký vám môžu všetci s termínovanými vkladmi len závidieť!