Medziúver – na čo slúži a kedy sa skutočne oplatí

Ten, kto si chce kúpiť alebo postaviť nehnuteľnosť a nemá dostatok vlastných finančných prostriedkov, má v podstate dve možnosti – buď pôjde do banky a získa hypotéku, alebo pôjde do stavebnej sporiteľni a získa financie odtiaľ. Stavebné sporiteľne ponúkajú možnosť získať veľmi výhodné stavebné úvery, avšak len na základe stavebného sporenia.

medziúver

Alternatívou k takejto zdĺhavej ceste je tzv. medziúver. Ide o špecifický druh financovania kúpy alebo stavby nehnuteľnosti, ktorý má niekoľko pre a proti. My sa dnes pozrieme na to, o aký úver vlastne ide, aké má bežné parametre a či sa oplatí alebo nie.

Ako funguje bežné stavebné sporenie

Najbežnejší postup totiž je, že si založíte stavebné sporenie, čo je štátom podporovaná forma riešenia financovania vlastného bývania bez hypotéky, pričom počas doby trvania stavebného sporenia na základe pravidelných aj mimoriadnych splátok odkladáte v stavebnej sporiteľni peniaze určené práve na stavbu, kúpu či rekonštrukciu nehnuteľnosti.


V momente, ako nasporíte cieľovú sumu a získate dostatočné tzv. hodnotiace číslo, máte právny nárok na získanie stavebného úveru zo stavebnej sporiteľni. Stavebné sporenie je výhodné jednak kvôli štátnej prémií, ale aj kvôli úročeniu už vložených peňazí pevnou úrokovou sadzbou. Po splnení podmienok získa sporiteľ navyše veľmi výhodný stavebný úver, ktorý je porovnateľný s klasickou hypotékou, v niektorých parametroch dokonca ešte výhodnejší.

PRÉMIA NA STAVEBNOM SPORENÍ Stavebné sporenie je jediný produkt, ktorý je určený na financovanie bývania a je priamo podporovaný štátom pre každého jedného sporiteľa. Kto si totiž sporí na stavebnom sporení, tomu každý rok pribudne na jeho sporiacom účte aj štátna prémia vo výške 5% z výšky ročných vkladov – maximálne vo výške 66,39 €.

Čo je medziúver a ako funguje jeho získanie a čerpanie

Medziúver je v podstate predchodcom pre stavebný úver. Kto peniaze potrebuje okamžite a nechce „strácať“ minimálne dva roky so sporením na stavebnom sporení, pre toho je určený medziúver. Ten sa poskytuje aj bez predošlého sporenia, avšak na stavebné sporenie sa viaže.

Ako je to možné? Postup získania a čerpania medziúveru je nasledovný:

  1. Prídete do stavebnej sporiteľne a potrebujete si požičať napríklad 50.000 €
  2. Stavebná sporiteľňa vám založí stavebné sporenie s určitou cieľovou sumou, menšou ako je suma, ktorú chcete získať
  3. Získate úver zo stavebnej sporiteľni vo forme medziúveru, ktorý môžete použiť na kúpu nhnuteľnosti, stavbu domu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti; tento medziúver získate vo výške tej sumy, o ktorú ste prejavili na úvod záujem
  4. Zároveň s tým začnete sporiť na stavebnom sporení a to vkladaním pravidelných vkladov, najčastejšie na mesačnej báze
  5. Počas sporenia splácate aj medziúver – avšak pozor, nespláca sa jeho istina, platia sa len úroky
  6. V momente, ako nasporíte na stavebnom sporení cieľovú sumu, zníži sa pôvodná istina medziúveru o túto sumu a medziúver sa zmení na stavebný úver, ktorý splácate riadnymi splátkami so splácaním tak istiny, ako aj úrokov

Medziúver teda slúži na okamžité prefinancovanie bývania zo stavebnej sporiteľni aj bez toho, aby ste si museli sporiť stavebné sporenie. Táto forma je zaujímavá pre tých, čo určite chcú stavebné sporenie a stavebný úver, avšak napríklad objavili zaujímavú nehnuteľnosť, alebo potrebujú bývať okamžite a nemôžu čakať, kým si nasporia potrebnú hotovosť cez klasické sporenie v stavebnej sporiteľni.

čas sú peniaze

Ak sa vám nechce dlho čakať na stavebný úver, medziúver je jedinou možnosťou

Porovnanie medziúveru a stavebného úveru

Možno sa teraz pýtate, prečo by niekto mal chcieť medziúver. Pravdou je, že medziúver len „musíte prežiť“ do doby, kým získate nárok na riadny stavebný úver – pokiaľ nechcete čakať niekoľko rokov na stavebnom sporení. Medziúver môžete získať totiž bez počiatočného vkladu, bez nasporenej sumy na stavebnom sporení a za istých okolností aj bez ručenia nehnuteľnosťou.

Možnosti sú totiž nasledovné:

  • medziúver bez založenia nehnuteľnosti sa dá obvykle získať až do výšky 25.000 €, v prípade dobrej bonity až do 45.000 € a to na základe ručenia s jedným ručiteľom
  • ak budete ručiť nehnuteľnosťou, môžete na rozdiel od bánk jednoduchšie získať finančné prostriedky až do 100 % zakladanej nehnuteľnosti a navyše – kedykoľvek môžete vložiť na sporenie mimoriadnu splátku v akejkoľvek výške bez poplatku a tým urýchliť získanie riadneho stavebného úveru

Veľmi dôležitou skutočnosťou je fakt, že v momente transformácie medziúveru na riadny stavebný úver pokračuje nielen riadne splácanie vo forme mesačných splátok, ale je možné kedykoľvek uskutočniť aj predčasné splatenie časti alebo celého úveru bez akéhokoľvek poplatku.

ÚROK NA CELÚ DOBU SPLÁCANIA Stavebné sporenie má oproti bankovej hypotéke ešte jednu obrovskú výhodu a tou je tzv. fixácia úrokovej sadzby. Pri stavebnom úvere totiž máte garantovaný rovnaký úrok a rovnakú výšku splátky počas celej doby splácania úveru – nemusíte sa teda báť, že nepriaznivý vývoj úrokových sadzieb na finančnom trhu vám zvýši mesačnú splátku a nabúra rodinný rozpočet.

Úroky a podmienky sa približujú

Aktuálna ponuka Prvej stavebnej sporiteľni ukazuje, že úrokové sadzby medziúveru a riadneho stavebného úveru sú veľmi podobné. Kým ročná úroková sadzba na medziúver je aktuálne už od 2,89 % p.a., pri stavebnom úvere je to 2,9% ročne. Medziúver môžete získať pritom od 3.000 € až do 170.000 €, čo je naozaj veľmi flexibilný rozsah pre financovanie každého bežného bývania.

Ak sa rozhodnete napríklad pre Wüstenrot – stavebnú sporiteľňu, tu je ročná úroková sadzba na štandardnom medziúvere 5,99 % pri ručení nehnuteľnosťou a 7,29 % p.a. pri inom ručení. Stavebný úver má úrokovú sadzbu medzi 3 a 7 % ročne, v závislosti od hodnotiaceho čísla. Zaujímavosťou je, že kto si vyberie produkt nazvaný Medziúver Sporivosť, nemusí dokladovať výšku príjmu.

Medziúver u nás ponúka napríklad aj ČSOB stavebná sporiteľňa, ktorá rozlišuje tento typ úveru podľa toho, či idete nehnuteľnosť kupovať, rekonštruovať alebo stavať. Najnižší úrok, ktorý stavebná sporiteľňa ponúka, je od 1,69 % ročne.

hrad

Medziúver na hrad síce nevyužijete, ale byt aj rodinný dom zaň kúpite/postavíte

Zhodnotenie: kedy sa oplatí a kedy nie?

To, či sa vám medziúver oplatí, závisí najmä od toho, či chcete naozaj stavebné sporenie a stavebný úver – ak áno, medziúver môže byť dobrým pomocníkom, ako dosiahnuť vlastné bývanie aj bez nutnosti plánovania niekoľko rokov dopredu, pričom získate výhody vyplývajúce zo stavebného sporenia a následne aj z čerpania riadneho stavebného úveru.

Pokiaľ sa vám ale koncept stavebného sporenia a stavebného úveru nezdá ako atraktívny a výhodný, medziúver je prakticky zbytočnou a v niektorých prípadoch aj veľmi drahou alternatívou bankovým hypotékam. Tie ponúkajú možnosť čerpania peňazí okamžite a ihneď s výhodnými podmienkami – netreba čakať napríklad na lepší úrok tak, ako pri stavebnom sporení.

Nečakajte už na lepší úrok!

Vyplňte hypokalkulačku nižšie a zistite, s ktorou hypotékou si najvýhodnejšie splníte svoj sen o bývaní. Hypotéka s úrokom už od 1,19 % p.a. môže byť realitou aj pre Vás!

FinviaHypokalkulačka
HYPOTÉKA PRE MLADÝCH SO ŠTÁTNYM PRÍSPEVKOM
Medziúver – na čo slúži a kedy sa skutočne oplatí
Vaše hodnotenie
Komentár
  1. 7 mesiacov

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *