Máte problém so splácaním svojich záväzkov? Stratili ste prácu a nemáte z čoho pokryť svoje dlhy? Hrozí Vám exekúcia?

Pokiaľ ste na niektorú z otázok odpovedali kladne, je jasné, že máte problém. V tomto článku si vysvetlíme, aké máte v tomto momente šance zbaviť sa akútneho dlhu. Zároveň si opíšeme spôsoby, ktoré by mali zabrániť vzniku tejto situácie.

Pred splátkami neujde nikto

Vychádzajme z predpokladu, že ste o pôžičku alebo úver žiadali v čase, keď ste mali istotu svojej schopnosti ju splatiť. Požičali ste si sumu, ktorá Vás pri mesačnom splácaní nezaťažila natoľko, že by ste ju zo svojich príjmov nedokázali uhradiť. Možno ste však prišli o prácu, možno ste dlhodobo práceneschopní a možno sa iba zvýšili Vaše výdaje na neúnosnú mieru a zrazu Vám na mesačnú splátku peniaze neostali.

V prvom rade je nutné bezodkladne kontaktovať poskytovateľa pôžičky. Či už je ním banka alebo nebanková spoločnosť, aj im ide o to, aby ste pôžičku splatili. Nezáleží na tom, za ako dlho to bude, každopádne Vám dlh nikto neopustí.

1. Žiadajte o odklad alebo odpustenie splátky

Ak už viete, že v najbližší stanovený termín splátky peniaze mať nebudete, každý poskytovateľ Vám ponúkne odklad splátky. Nanešťastie ho nikto neponúka bezplatne. O odklad je nutné žiadať najneskôr v deň splatnosti. Jednotlivé poplatky neuvádzame, nakoľko ich má každá banka a spoločnosť iné.

Lepším prípadom je, pokiaľ Vám veriteľ splátku odloží, resp. predĺži splatnosť pôžičky a danú splátku, na ktorú momentálne nemáte, Vám „odpustí“. Takýmto spôsobom sa Vám však predĺži celková doba splatnosti a nakoniec aj tak zaplatíte o niečo viac, nakoľko úrok sa počíta z dĺžky pôžičky. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšia je lehota splatnosti, tým vyššia je cena za úrok. Vždy však informujte poskytovateľa. Už druhý deň po dátume splatnosti Vám môže byť naúčtovaná pokuta za nedodržanie termínu a v horšom prípade je okamžite nariadená exekúcia (najmä pri nedôveryhodných spoločnostiach, ktoré na túto chvíľu čakajú).

2. Vybite „klin klinom“

Táto rada Vám peniaze neušetrí a ani Vás nezbaví dlžoby. Ak nemáte na splácanie pôžičky, je možnosť vziať si ďalšiu na jej splatenie. Síce budete musieť osloviť ďalšieho poskytovateľa a pravdepodobne to bude nebanková spoločnosť, pretože tie zväčša do registra dlžníkov/neplatičov nenahliadajú a pôžičky odsúhlasia takmer každému. Niektoré z nich dokonca priamo ponúkajú produkty s názvom pôžička na splatenie dlhov a podobne. Musíte sa však pripraviť na nové splácanie, ktoré síce príde až za nejaký čas, no opäť na neho budete potrebovať peniaze. Túto možnosť veľmi neodporúčame, nakoľko sa môžete dostať do dlhoročného „začarovaného kruhu“, z ktorého sa v prípade zníženého alebo chýbajúceho príjmu dostáva veľmi ťažko.

3. Vyhľadajte „oddlžovača“

V poslednej dobe sa rozšíril nový pojem oddlžovacia spoločnosť. Na internete ich nájdete množstvo, no zväčša sa jedná o rôzne „garážové“ firmy, ktoré na nás nepôsobia veľmi dôveryhodne. V princípe sa jedná o to, že táto spoločnosť za Vás prevezme všetky dlhy a uhradí ich. Následne Vám vystaví Váš nový splátkový kalendár, ktorého úrok zvykne byť oveľa vyšší, než pri spomínanej pôžičke na splatenie dlhov. V prípade, že nepoznáte spoľahlivú a dôveryhodnú oddlžovaciu spoločnosť, túto možnosť neodporúčame.

4. Refinancujte (zlúčte) svoje úvery

Táto forma pomoci pri neschopnosti splácania sa nám javí ako najmenej riziková. Opäť sa Vašich dlhov nezbavíte úplne, avšak zlúčenie umožňuje získať kontrolu nad prípadnými viacerými úvermi a nastaviť nanovo splátkový kalendár. Výhodou je, že môžete mať viacero splátok od rôznych poskytovateľov a veriteľov. Spoločnosť, ktorá ich bude refinancovať, sa postará o všetku administratívu.

Refinancovanie pôžičky (alebo aj tzv. konsolidačná pôžička) v súčasnosti ponúka väčšina bankových aj nebankových poskytovateľov pôžičiek. Podobne, ako „oddlžovačky“ prevezmú všetky Vaše úvery a ostatné dlhy, uhradia ich a zlúčia do jedného, ktorý budete naďalej splácať priamo im. Spoločnosti predpokladajú, že ste sa ocitli v ťažších časoch, preto sa s nimi budete môcť dohodnúť na nízkych splátkach s dlhou dobou splatnosti. Ako sme však už napísali, čím dlhšia doba splatnosti – tým väčší úrok.

5. Vzdajte sa ručiteľa

Chápeme, že táto rada znie ako ten najhorší scenár a záleží na tom, čo je predmetom ručenia. Možno je ním auto, možno nehnuteľnosť. Pokiaľ Vám však vzdanie sa ručiteľa môže zachrániť strechu nad hlavou a vyriešiť tak Váš dlh, popremýšľajte nad tým. Môže sa stať, že dlh bude stále viac a viac narastať a nakoniec prídete o omnoho viac majetku, než keď sa vzdáte jeho časti na začiatku. Táto situácia už je extrémna a dúfame, že nepostihla nikoho z Vás.

 „V prípade akýchkoľvek problémov so splácaním svojich pôžičiek odporúčam navštíviť Centrum právnej pomoci Ministerstva spravodlivosti SR. Nachádza sa v každom krajskom meste a s jeho pracovníkmi je možné svoj problém prekonzultovať. Zamestnanci Vám okrem spôsobov vysporiadania dlhov poradia aj s riešením ostatných otázok ohľadom financií,“

radí známa banková ombudsmanka Eva Černá.

5 rád, ako sa predísť neschopnosti splácať pôžičku

1.)    Najjednoduchším spôsobom je nepožičiavať si. Uznávame však, že počas života skôr či neskôr dôjde k náhlej potrebe vyššieho obnosu peňazí. Auto na leasing, bývanie na hypotéku atď.

2.)    Snažte sa oslovovať iba overených, prípadne kladne hodnotených poskytovateľov pôžičiek. Vyhnete sa tak prípadným nedorozumeniam v budúcnosti. Takéto spoločnosti Vám pripravia a predložia transparentnú zmluvu s jasnými podmienkami. Nezabúdajte sa už pri jej podpisovaní informovať na prípadnú neschopnosť splácania a možnosti riešenia tohto problému.

3.)    Pokiaľ si už požičiate alebo sa iným spôsobom zadĺžite, vždy sa snažte nastaviť si výšku splátok a dĺžku ich splácania na splniteľné hodnoty. Chybou je vziať si vysokú pôžičku a nastaviť si na nej čo najkratšiu lehotu splatnosti. Premyslite si, koľko môžete mesačne na pôžičku minúť a koľko rokov budete poberať aspoň taký príjem, aký máte v čase žiadania o ňu. Poskytovatelia odporúčajú držať výšku mesačnej splátky pod 40% Vášho čistého mesačného príjmu.

4.)    Dbajte na rezervu. Snažte sa mať bokom odložené peniaze, ktoré v prípade krízy pokryjú aspoň 3 mesačnú platobnú neschopnosť. S peniazmi nehýbte, ani na nich nemyslite. Každý by mal mať na podobné účely odloženú „železnú rezervu“.

5.)    Poistite svoju schopnosť splácať. Veľmi dôležitá a prospešná služba, ktorú ponúkajú takmer všetci poskytovatelia. Áno, jedná sa síce o peniaze navyše, no v prípade neschopnosti splácania za ňu budete nesmierne vďační. Splátku jednoducho uhradí poskytovateľ. Podmienky a cenník má každý z nich nastavené inak, no v princípe budete musieť preukázať svoju neschopnosť splácať (potvrdenie o úraze s následkom prac. neschopnosti, trvalá invalidita, strata zamestnania, osobný bankrot, úmrtný list a pod.). Informujte sa u poskytovateľa svojej pôžičky na balíky poistenia. Zvykne ich byť viacero druhov s rôznym krytím neschopnosti.

Záver

Dúfame, že tento článok je nútených čítať čo najmenej ľudí, no ak u Vás došlo k neschopnosti splácať pôžičku, pouvažujte nad nami uvedenými spôsobmi riešenia problému.

Nezabúdajte vždy myslieť do budúcna a nepožičiavajte si zbytočne vysoké sumy. Veríme, že sa z problému dostanete čo najskôr bez veľkých strát. Jedno je však jasné – dlh nad Vami bude visieť až do chvíle, než ho uhradíte, a preto sa ho nesnažte nesnažte ignorovať a jednajte okamžite.