Čoraz viac diskutovanou témou sa stáva problém so splácaním viacerých pôžičiek a dlhov. Ľudia si v časoch dobrej finančnej situácie zobrali niekoľko menších či väčších úverov, splátok a leasingov, no ak sa dostanú do ťažšieho obdobia, môže nastať problém s ich splácaním. Často krát aj nezavinene alebo úplnou náhodou…

Ak už začnú prerastať problémy cez hlavu, banky či nebankovky začnú posielať upomienky a nebodaj už hrozí aj exekúcia. Viacero ľudí sa začne zaujímať o oddlženie cez oddlžovacie spoločnosti.

Samozrejme, najlepšie je vedieť, na čo si dať pozor pred podpisom zmluvy u pôžičke, ale ak už ste v problémoch, treba hľadať riešenie aktuálnej situácie. Vtedy sa naskytá otázka – dokážete sa zbaviť úverov, dlhov či exekúcie cez oddlžovacie agentúry? A koľko to stojí? Oplatí sa to? Na tieto otázky sme hľadali odpovede aj my a tu sú naše poznatky a skúsenosti.

Ako fungujú oddlžovacie spoločnosti

Posledný rok sa aj u nás na Slovensku objavujú ako huby po daždi rôzne oddlžovacie spoločnosti, ktoré prostredníctvom inzercie lákajú ľudí na oddlženie a riešenie ich pohľadávok.

Tu treba povedať, že zákon pamätá aj na oddlženie fyzickej osoby. Teda bežného človeka, avšak s výnimkou vyhlásenia osobného bankrotu, ktorý má určité podmienky a pravidlá, nie je možné dosiahnuť efektívne a úplné oddlženie.

Podľa zákona zároveň nie je možné previezť dlh, čiže záväzok dlžníka, na inú osobu inak, ako len so súhlasom veriteľa, čiže toho, komu dlhujete peniaze. Oddlžovacie spoločnosti nemôžu sľúbiť, že bez súhlasu veriteľa na seba prevezmú záväzky, a toto právne ani nesľubujú.

Ich činnosť je zastrešená správou a analýzou dlhu, čo v praxi znamená poskytovanie služieb, ale nie prevzatie dlhu.

MALI BY STE VEDIEŤ: Správa a analýza dlhu sama o sebe je len služba, ktorej cieľom je zistiť možnosti klienta pre platenie svojich finančných záväzkov. Znamená to teda, že nejde o zníženie dlhu, jeho čiastočné alebo úplne vyplatenie alebo zbavenie sa ho. Ide len o výpočet a prehľad možností, ktoré máte. Skutočné oddlženie je niečo úplne iné.

Ako najčastejšie postupujú oddlžovacie spoločnosti

Najbežnejší postup je taký, že vy ako dlžník uzavriete s takouto spoločnosťou mandátnu zmluvu, podpíšete plnú moc a spoločnosť začne jednať a komunikovať s veriteľmi vo vašom mene. Podpis plnej moci ale neznamená, že pre vás zanikajú povinnosti dlh splácať. Naopak, svoje záväzky musíte hradiť aj naďalej. Dôležité ale je, komu ich hradíte.

Spoločnosti väčšinou vykonajú analýzu na základe vašich možných príjmov a výdavkov, pričom stanovia určitý poplatok, ktorý budete splácať. Priamo im, nie konkrétnych veriteľom, čiže tomu, komu dlhujete.

Následne z tohto poplatku uspokoja čiastočne záväzky, pričom spoločnosť samotná rozhodne, koľko ktorému veriteľovi pošle. Okrem toho si nechá určitú sumu z poplatku na svoje náklady, prípadne ako svoju odmenu za poskytované služby.

Takto obvykle funguje postup vo veľkej väčšine prípadov, pričom ak sa ocitnete v problémoch a nebudete vedieť oddlžovacej spoločnosti poslať zmluvne dohodnutú splátku, musíte sa pripraviť na sankcie.

Väčšinou sa uzatvárajú zmluvy na dva roky, niekedy aj viac. Bohužiaľ pre dlžníka – na konci tohto obdobia nezaručuje zmluva skutočnosť, že budete oddlžený. Musíte sa len spoľahnúť, že správa dlhu budete vykonaná naozaj efektívne.

Je možné takto efektívne dosiahnuť oddĺženie dlžníka?

V prípade, ak sa nedohodnete so spoločnosťou alebo agentúrou pre oddlženie na tom, že od vás úplne prevezme dlh a jeho splácanie za vás, na čo musí mať súhlas aj veriteľa, nemôžete čakať, že sa svojich dlhov nadobro zbavíte úplne a v plnej výške.

Skúsenosti viacerých ľudí naopak hovoria, že hrozia problémy s pôvodnými dlhmi, pretože ak ich nebude za vás uhrádzať oddlžovacia spoločnosť riadne a v plnej výške, tie budú narastať a môžete sa dokonca ocitnúť aj v registroch neplatičov pôžičiek.

Vo veľkej väčšine prípadov banky odmietajú komunikovať s viacerými pochybnými oddlžovacími spoločnosťami na našom finančnom trhu, čo teda vedie len k zhoršovaniu situácie.

Nebankovky síce môžu od nich platby prijímať, avšak ak nebudú tieto splátky platené načas a v plnej sume, dochádza k účtovaniu sankčných poplatkov, ktoré v konečnom dôsledku musíte zaplatiť vy.

Na druhú stranu, nemôžeme hádzať všetkých do jedného vreca. Existuje aj postup, ktorý funguje, no je zložitejší:

1. Vy ako dlžník založíte svoju nehnuteľnosť, prípadne nehnuteľnosť inej osoby, ktorá s tým súhlasí, v prospech oddlžovacej spoločnosti. Tá naozaj vykonáva zaplatenie všetkých dlhov a finančných záväzkov.
2. Následne sa dohodne s vami na splácaní mesačnej splátky tak, aby ste uhradili všetky náklady aj s príslušným úročením.
3. Po splatení celej sumy uvoľní nehnuteľnosť a ste bez dlhov.

TIP: Úver ručený nehnuteľnosťou vám môže priniesť peniaze na zaplatenie dlhov.

Konsolidácia dlhov a pôžičiek ako alternatíva

Konsolidácia úverov je ďalšou možnosťou a alternatívou k oddlženiu klientov, pričom v tomto prípade ide o situáciu, kedy sa pôžičky a úvery spoja a vyplatia u pôvodných veriteľov, pričom ich nahradí jeden väčší úver u nového veriteľa.

Princípom je, aby ste dosiahli lepšie podmienky na novom úvere, či už nižšiu splátku, dlhšiu splatnosť alebo čokoľvek iné, čo pomôže zlepšeniu vašej finančnej situácie.

Na tento účel slúžia konsolidačné pôžičky a úvery, ktoré majú banky, ale aj niektoré nebankové spoločnosti. V prípade nízkej bonity alebo ak už máte záznam v registroch dlžníkov si však z banky s najväčšou pravdepodobnosťou nepožičiate a tak jedinou možnosťou ostávajú nebankovky.

Tu treba ale vyberať opatrne, pretože napríklad konsolidácia úverov bez registra so sebou môže priniesť nový úver s ešte horšími podmienkami alebo vyšším úrokom.

Upozornenie: Pri podpisovaní zmluvy o novom úvere, ktorým budete konsolidovať a splácať predošlé pôžičky a dlhy, si dajte pozor na podmienky – najmä na úrok a celkové preplatenie úveru. Vyhnite sa nevýhodným úverom, aby ste sa nestali permanentný dlžníkom na veľkú časť svojho života, prípadne až na celý zvyšok života.

Na záver – náš návrh na oddlženie bez oddlžovacej spoločnosti:

Najlepšie teda spravíte, ak si budete svoje dlhy riešiť sami, pričom základom je komunikácia. Ak nemôžete spraviť konsolidáciu úverov a ich spojenie, treba komunikovať o každom úvere zvlášť, najlepšie už predtým, než príde k problémom so splácaním a k omeškaniu splátky.

Pokiaľ už k tejto situácii prišlo, nezatajujte sa, neprevádzajte svoje dlhy na iné osoby, pretože v skutočnosti sa to ani nedá, ale radšej sa snažte komunikovať, dohodnúť si splátkový kalendár, zmeňte si výšku splátky, prípadne sa snažte získať spoludlžníka, ktorý vám so splácaním dlhov pomôže.

Ak sa nedá inak, požiadajte o pomoc rodinu, predajte majetok, ktorý nepotrebujete alebo nájdite si ďalšiu prácu – každé ďalšie euro sa bude hodiť.

Pôžička na oddlženie a konsolidáciu?

Spojte svoje staré pôžičky do jedinej s lepšou mesačnou splátkou a získajte na splatenie svojich dlhov až 30 000 €. Vyplňte žiadosť o konsolidačnú pôžičku a spávajte pokojnejšie!