Registre neplatičov pôžičiek – kompletný sprievodca
Záznam v registri neplatičov je veľmi nežiadúci jav. Človek dokonca ani nemusí tušiť, že ho niektorý zo zoznamov eviduje, kvôli čomu môže s odstupom času zažiť nepríjemné prekvapenie.
V tomto kompletnom sprievodcovi úverovými registrami si odpovieme na najčastejšie otázky, zistíme, ako nás môže záznam poškodiť a ako sa z evidencie registrov dostať.
Tip na čítanie: Ak ste našli svoje meno v registri neplatičov, prečítajte si náš starší článok, kde žiadať o pôžičku bez nahliadnutia do registra.
Čo to je register neplatičov?
Register neplatičov, evidencia neplatičov, zoznam dlžníkov a tak ďalej. Všetky tieto pomenovania označujú rovnakú vec, ktorou je zoznam fyzických aj právnických osôb spolu s ekonomickými subjektami, ktoré sa voči svojmu veriteľovi (poskytovateľ úveru, pôžičky atď.) dopustili dlhu a tým pádom voči nemu nemajú vysporiadané všetky záväzky.
Čo všetko je obsahom registra?
Ak banka alebo iná spoločnosť nazrie do registra, získa detailný prehľad o nasledovných informáciách:
- informácie o totožnosti dlžníka
- prehľad o existujúcich úveroch
- výška jednotlivých splátok
- história splátok – splácanie v a po dobe splatnosti (predĺženie doby alebo omeškanie splatenia)
- informácie o zúčastnených osobách (spoluručitelia, veritelia a pod.)
- informácie o predmetoch ručenia (nehnuteľnosť, automobil a pod.)
Všetky informácie zostávajú v registri počas celej doby splácania (aj pri jej predĺžení) a následne 5 rokov po ukončení úveru. Pri ďalšej žiadosti o úver sa táto lehota predlžuje o ďalších 5 rokov.
Slovenské registre dlžníkov
1. Centrálny register dlžníkov CERD
Funguje na Slovensku iba niekoľko rokov. Pred ním na Slovensku pôsobili iné databázy, ktoré ale boli rozdelené na registre bankových dlžníkov a tých, ktorí dlhovali nebankovkám. CERD spojil banky s nebankovkami, čím im zjednodušil vyhľadávanie a rozšíril celkový prehľad. Poskytovatelia vďaka nemu rýchlejšie vyhľadajú potrebnú informáciu, čo je zároveň výhodou pre žiadateľov, pretože budú o odsúhlasení/zamietnutí žiadosti informovaní skôr.
CERD má nadnárodnú pôsobnosť a zobrazuje údaje, ktoré sú uvedené v ďalších registroch štátnej správy, registroch klientských informácií a databázach súkromných subjektov.
2. Spoločný register bankových informácií SRBI
Prevádzkuje spoločnosť Slovak banking Credit Bureau, s.r.o. Firma ukladá údaje získané od bánk. Do registra je osoba zaevidovaná aj pokiaľ nemá žiaden dlh. Stačí, ak máte v banke vedený účet s možnosťou prečerpania, vlastníte kreditnú kartu alebo práve žiadate o úver. Zjednodušene pokiaľ máte možnosť voči banke vytvoriť dlh, automaticky ste zaradení do registra.
3. Záujmové združenie právnických osôb SOLUS
Eviduje výhradne fyzické osoby.
4. Univerzálny register CRIF
Eviduje neplatičov s dlhmi voči bankám aj nebankovkám.
5. Nebankový register klientských informácií NRKI
Združuje nebankové spoločnosti. Jeho účastníkom sa môže stať každá leasingová spoločnosť alebo spoločnosť splátkového predaja s pôsobnosťou na Slovensku. Pomocou NRKI môže nebankovka zistiť potrebné detaily o fyzických osobách, podnikateľoch a právnických osobách, ktoré podpísali úverovú zmluvu alebo o úver zatiaľ iba žiadajú.
6. Register bankových úverov a záruk RBUZ
Vedený Národnou bankou Slovenska. Eviduje výhradne právnické osoby a podnikateľov. Nepodnikajúcich fyzických osôb sa netýka.
Ako vidíte, registrov je aspoň na Slovensku skutočne dosť a istotne sme neuviedli všetky. Niektorí poskytovatelia si dokonca zakladajú vlastné malé registre, v ktorých sa môže človek objaviť aj vtedy, ak nefiguruje v niektorom z tých väčších.
Do niektorých registrov majú možnosť prispievať informáciami aj podnikateľské subjekty. Podmienkou pre vstup do databáz je uzatvorenie zmluvy s prevádzkovateľom a zakúpenie licencie. Opäť sa však nejedná o bezplatnú službu.
Ako sa dostanem do registra?
Odpoveď znie „veľmi ľahko“. Je nutné počítať stým, že aj ten najmenší záznam v registri automaticky znižuje Vašu bonitu a dôveryhodnosť. Poskytovatelia úverov k informáciám pristupujú jednotlivo, vďaka čomu drobný dlh nemusí byť priamo dôvodom pre zamietnutie žiadosti. Aj jediný nesplatený cent automaticky vytvorí záznam. Iná banka s Vami naopak kvôli záznamu nemusí komunikovať vôbec.
Ak ste mali niekoľko omeškaných splátok, ale všetko ste v krátkom čase dali do poriadku, stále máte šancu získať ďalší úver. Všetko závisí od individuálneho posúdenia.
Posudzuje sa aj fakt, či sa klient omeškal s jednou splátkou alebo patrí medzi „chronických“ neplatičov. Negatívne pôsobí aj neuhradený (aj keď malý) dlh u viacerých poskytovateľov súčasne.
Niektorí poskytovatelia do registrov nenahliadajú (takzvané “pôžičky bez registra”), ale nakoľko pre nich neoverený žiadateľ predstavuje vysoké riziko, dajú mu to „pocítiť“ na úroku, ktorý sa s istotou navýši.
Informácie v registroch sú zvyčajne aktualizované raz mesačne. Nie je vylúčené, že dlh splatíte tesne po termíne aktualizácie, kvôli čomu budete evidovaní ako neplatič až do ďalšej aktualizácie.
Každé omeškanie a dlh sa v registri objaví už za 3 pracovné dni!
Ako zistím, či ma registre evidujú?
V registroch uvedené informácie majú „citlivý“ charakter. Práve kvôli tomu ich nezískate „iba tak“ cez telefón alebo mailom. Záujemci môžu písomnou žiadosťou požiadať Národnú banku Slovenska o výpis z registra. Služba je však spoplatnená. Za výpis dáte cca. 4 € a v prípade expresného vydania si prichystajte 14 €.
Ak by Vám bola žiadosť o pôžičku zamietnutá, banka skutočnosť odôvodní tým, že ju zamietla kvôli záznamu v registri. Nebankové spoločnosti túto povinnosť nemajú, avšak zvyčajne dôvod uvádzajú tiež.
Informácia o výške dlhu/nedoplatku je verejná informácia a vyhľadáte ju na internete. Detaily ale ostanú skryté a dohľadáte iba meno/názov spoločnosti a výšku dlhu alebo nedoplatku.
Banka na nahliadnutie potrebuje súhlas
Je pravdou, že na to, aby banka alebo iný poskytovateľ mohla nazrieť do registra, bude potrebovať váš súhlas. Ten zvyčajne udeľujete už pri žiadosti o pôžičku. Pokiaľ by ste poskytovateľovi bránili v nahliadnutí do záznamov, istotne by táto skutočnosť nehrala vo váš prospech a boli by ste považovaní za rizikového žiadateľa.
Potvrdenie o bezdlžnosti
Toto potvrdenie od vás bude vyžadovať poskytovateľ, ktorý nie je účastníkom niektorého z registrov. Nemá tým pádom možnosť dostať sa k potrebným detailom o žiadateľovi, kvôli čomu Vás poverí, aby ste si potvrdenie zaobstarali.
Poskytovateľ môže okrem registrov dlžníkov nazerať aj do evidencie sociálnej a zdravotnej poisťovne, do obchodného a živnostenského registra, prípadne do zoznamov o odcudzených a stratených dokladoch, kde takisto nájde podstatné informácie. Ak ste ešte nežiadali o úver, nie ste tým pádom evidovaní v registri dlžníkov.
Pokiaľ by sa zistilo, že máte nedoplatky na sociálnom alebo zdravotnom poistení, banka to môže vnímať ako pohoršujúcu situáciu, čo vám môže pôžičku opäť o niečo predražiť alebo zapríčiniť zamietnutie.
Aké máte možnosti, keď svoje meno nájdete v registri?
Nie je nič horšie než pre dlhom utekať a najhorší scenár, ktorý by neľútostne hrozil, je exekúcia. Preto sa snažte už v počiatkoch problémov so splácaním hlásiť banke vzniknutú situáciu a požiadať o prípadný odklad splácania.
Aké máte možnosti sme zhrnuli v tejto prehľadnej infografike:
Riešenie dlhov osobným bankrotom vyhľadáva čoraz viac ľudí. Najmä po poslednej novele zákona, ktorá vstúpila do platnosti v marci 2017, sa podľa Ministerstva spravodlivosti má stať osobný bankrot pre dlžníkov ešte dostupnejší. Dávajte si pozor na firmy, ktoré sa snažia ponúkať pomoc pri vybavovaní osobného bankrotu za finančnú odmenu. Centrum právnej pomoci robí tento úkon zadarmo.
Tip na čítanie: O osobnom bankrote sme sa napísali samostatný článok vrátane kompletného postupu.
Niekoľko slov na záver
Podstatné je nedostať sa do žiadneho z registrov. Pokiaľ by ste sa v niektorom z akéhokoľvek dôvodu nachádzali, snažte sa svoje záväzky vysporiadať čo najrýchlejšie. Skrátite tak dobu, počas ktorej Vás bude register evidovať.
Zároveň sa vyhnete alebo znížite pokuty a poplatky za omeškanie. Stále máte šancu dostať sa k novej pôžičke. Poskytovateľ ale potrebuje vidieť, že ste sa k prípadnému „prešľapu“ postavili čelom a vyriešili ste ho čo najrýchlejšie.
Hlavne neuvádzajte nepravdivé alebo „prikrášlené“ údaje. Poskytovateľ si v registri overí každé tvrdenie. Nezabúdajte, že údaje sú evidované až 5 rokov.
Prajeme vám, aby ste sa do registra nikdy nedostali a všetky dlhy mali vysporiadané čo najrýchlejšie.
O autorovi
Peter Chodelka, MSc | Webstránka | Twitter
Vyštudoval som Vysokú školu ekonomickú v Prahe, kde som sa zaujímal predovšetkým o marketing a financie. Pracoval som ako finančný poradca pre spoločnosť ZFP a naďalej som sa v tomto odbore vzdelával. Momentálne hodnotím pôžičky na Slovensku na blogu www.pozicka.sr a pomáham ľuďom vybrať pôžičku vhodnú práve pre nich.
Dobrý deň, som v registri neplatičov mala som v o2 telefón na paušál, ked som mala peniaze som telefón vyplatila, čiže som bola v domneni že mam všetko vyplatené žiadne faktúry mi nechodili, až asi po pol roku mi prišla vyzva na zaplatenie nedoplatku všetko som vyplatila, vyplatila aj faktúry. Išla som žiadať o úver a nedali mi ze som na listine dlžníkov, ale neviem na akej, neviete mi poradiť ako sa od tial dostať keď mam všetko vyplatené?? ďakujem
Dobry den ako mi mozte pomoct mam pozicky v nebankovych instituciach a nesplacala som ich teraz postupne splacam chcela by som poradit co mam robit som v registri.
Hľadám pomoc…V 2006 sme s manželom vzali úver… Pokiaľ som vedela som splácal, v 2008 som sa rozviedla A 2009 už bola na materskej
Dlh prebrala spoločnosť. Splacam dodnes vo výške 200 eur… V 2014 mi dali bezucelovu pôžičku vo výške 3000 eur ktorú som vložila na zníženie dlhu. No k dnešnému dňu mám stále dlh 2900 eur aj keď už mesačne pravidelne Splacam. Exmanzel je spoludlznik. Chcela by som sa oslobodiť, ale som v registri dlžníkov a tým pádom ďalšia pôžička nemožná, aj keď by som chcela, ale zlúčiť a oslobodiť ex nemôžem, aj keď príjem mám som v registri.Rokmi sa človek dostal do obrazu. Ako to viem poriesit….potrebujem aspoň radu.. Ďakujem
Dobrí deň chcem sa opýtať alebo poradiť s problémom chcel by som si preniesť hypoteku do inej banky s lepším úrokom len mam taký problém ze splátku som mal zaplatiť do 16 výplata mi prišla 15 v piatok odoslal som hneď prevod ale peniaze odišli v pondelok 18 alebo výplata mi chodí 15 to bolo v sobotu a došla mi 17 a tiež som hneď urobil prevod a odišlo to 18 a to sa mi stávalo pravidelne s tou výplatou a chcel som si presunúť hypoteku do inej banky a hneď mi to zamietli ze vraj som neplatic (platova disciplína ) tak to nazvali tak ze som bol prekvapený ze som neplatic a pri tom je to vina bank keď ze nerobia cez sviatky a víkendy transakcie kvôli tomu ze som meškal jeden deň tak som neplatic vie mi niekdo poradiť ako sa to dá riešiť alebo postupovať ?
Dobrý deň Marek,
bohužiaľ, aj keď nie ste chronický neplatič, ide o automatický systém, je nastavený tak, aby evidoval, či je splátka pripísaná včas. Prečítajte si k tomu viac http://finanza.sk/neodisla-vam-splatka-hypoteky-pokuta-vas-vyjde-na-desiatky-eur-plus-platite-uroky-z-omeskania/.
Dobri deň môžem poprosiť o pomoc mam pôžičku v slovenskej sporiteľni o no stratil som prácu noa vinechal som asi 3 splátky noa asi po dvoch mesiacom som všetko viplatyl terás som ziadal o pôžičku v poštovej banke mi nedali lebo im viskocilo že sem v nejakej databáze SRBI OMEŠKANIE SPLATKOV nievie niekto prosím. Kedi má môžu vimazat nemal som tam dlch asi ani
500€.
Dobrý deň Imrich,
záznamy sú v registri neplatičov uchovávané aj niekoľko rokov, preto teraz môžete mať problém získať pôžičku v inej banke.
Dobrý deň, mám nesplatene dlhý,ale chcela by som si to vyrovnať.vedel by mi niekto pomôcť?Ďakujem
Dobrý deň zobrála som si zo z poštovej banky pôžičku, zo začiatku som včas platila no potom mi to nevychádzalo tak som nestíhala platiť co nato som neplatila stala som sa dlžníkom teda neplatičom zhruba po 1 roku som všetko naraz vyplatila teraz mi volajú z VÚB ze som 10 ročný klient ze mi môžu dať pôžičku ja som stim súhlasila no keď pracovníčka túkala do počítača tak jej tam naskočili ze som neplatič aj keď už ubehli 2 roky potom co som všetko v postovej banke vyplatila chcela by som vediet ako dlho ma budú evidovať ako neplatiča. Dakujem veronika
Dobrý deň Veronika, dlhy sú v registri evidované až 6 rokov.
Som dlznikom VZP 6000eur a Soc.poistovni 2000eur.vsetko splacam,uver ani pozicky v dankach ci nebankovach nemam,no aj tak po mnohych pokusoch ziskat pozicku bezuspechu zamietnute dakujem
Maria mám 30.000 pôžičku v poštovej banke na ktorej mám aj ručiteľa ktorý chcel odstúpiť od rucenia,ked sme podpisovali zmluvne podmienky vlastne ešte pred podpisom tak sme sa pýtali pracovníčky v banke či môže spoludlznik od zmluvy odstúpiť keď budm mať náhradu,ze áno ,ale keď som chcela zmenu nedalo sa ,potom som mala finančné problémy,dala som odklad na pol roka,manzel v tom čase bol vo väzení z a týranie ,keď som to chcela napísať aj do žiadosti ,pretože ja som nechcela požiadať banku o odklad ,ale vzhľadom na moju situáciu ich požiadať o výnimku v splácaní úveru,tak nie p.pracovnicka ,že to je zdĺhavý proces a kopa vypisovania tak to spravila po svojom napisala,ze mám Fin problémy a bolo vybavené !!!!za prácou do zahraničia som nemohla odísť koli častým výsluchom na polícii,kriminalkou ,tak nasledovali súdy a rozvod !!No uplinul polrok úverových prázdnin a trvalo platiť,tak som ešte 3 mesiace potiahla a koniec !!!Bol 13.november a ja som volala do bratislavy ti aby som utekala do banky a požiadala o výnimku ,dopadla som tak ,že má odmietla práve tá čo mi písala žiadosť o úver ,keď som jej povedala o svojom probleme tak ma jednoducho ignorovala ,že má aj iných klientku jej kolegyňa mi chcela pomôcť ale bolo mi ľúto tak som odišla ,No a tak prestala úver celkom splácať naťahovať sa ,ten úver už ma na starosti vymahacska spoločnosť,ktora mi určila splátku 572 eur,august uz som zaplatila a budem platiť ďalej ,idem za prácou do zahraničia ,pretoze tu by som neprežila !!! To by bolo dobré ,ale má mrzí ,že mám na ňom rucitelku ,neviem či by nebolo lepšie vyhlásiť bankrot !!! Mam strach z rucitelky ktorá sa mi dlhšiu dobu vyhráža ja by som bola najradšej keby už nebola vedana na uvere ako spoludlznik .Je mi ľúto ,že som jej to spôsobila nemôže si vziať ona úver ,ale keby bola pracovníčka banky nebola zavádzala a povedala ,že ručiteľ sa nedá vymeniť tak ju ani neoslovim ,neviem prečo tak zavádza ,a navyše keď bola som aj s mojou tetou za pracovníčkou ost banky pred mesiacom a pýtali sa jej či môžme požiadať o zmenu,alebo odstúpenie spoludlznika tak ,že áno po zhruba 8-10 mesiacoch mimsme jej to zhltli ,tak sme telefonovali do bratislavy a položili tu istú otázku tak ,že sa dá ,ale nie úplne ,ale len vymeniť a nakoniec som telefonovala na vymáhanie pohľadávok a tam mi oznámila že vôbec nieje možná výmena ,KTO MA PRAVDU ,budem ho splácať nechcem aby mala ruc.problemy , alebo vyhlásiť bankrot!malá by pri bankrote aj ona problém?
Dobrý deň mám 3 dlhý ztoho dva vo vymáhaní ale platím ich…pred rokmi som stratil prácu…teraz som už zamestnaný ako si môžem všetko 3 splatiť jednom keď som v registri???Dakujem
Pekný deň pán Vlček,
ak máte problém so splácaním dlhov, ja Vám pomôžem. Zavolajte na 0948 292 432
Naozaj viete pomoct pani Miroslava Sangare?
ano ? ako by vyzerala Vasa pomoc ?
Ako má vyzerať žiadosť o výpis dlhov?
Dobrý deň, záleží to od toho, z ktorého registra výpis chcete. Napríklad SBCB (Slovak Banking Credit Bureau) má na svojej webovej stránke sekciu: http://www.sbcb.sk/download.html , kde je možné stiahnuť potrebné tlačivá.
Dobry den, chcela by som sa opytat, ze kde sa da zistit, ze v akych nebankovkach mam este dlhy a zavezky voci nim ked vieme velmi dobre ze si to vymahaju po dlhsej dobe ja nejaka moznost zistit to?
Dobrý deň,chcem sa opýtať…požiadala som o vydanie karty cetelem a nebola mi schválená pretože sa nachádzam v registri.Prvý krát som sa od nich dozvedela túto informáciu pričom si úvery platím poctivo a nikdy som nemala ani upomienku za neplatenie.Prosím môhôl by mi niekto poradiť čo sa môhlo stať?
Dobrý deň,
ak si nieste vedomá prečo sa nachádzate v registri a zároveň si svoje záväzky plníte naozaj poctivo, tak sa obráťte na klientskú podporu spoločnosti Cetelem. Plníte záväzky aj voči (prípadným) iným finančným inštitúciám?
V prípade, že ste sa tam ocitli, odporúčame preštudovať náš návod ako sa odtiaľ dostať:
https://www.pozicka.sr/ste-v-uverovom-registri-prinasame-tipy-ako-sa-z-neho-dostat/
Prajem pekný deň!
Dovry den
Nema banka nejaku rezervu pokial pride splatka na ucet? Nam v banke hovorili ze vzdy maju 2-3 dni rezervu tzv.ze cakaju pokial 2-3 dni, pokial zacnu riesit nezaplatenie splatky. Vraj to tak je koli sviatkom, vikendom, odstavkam bankingu atd. Je to pravda? Maju to tak banky zauzivane?
Dostanem sa do registra pokial mi splatku stiahnu po polnoci z uctu a mne peniaze nabehnu az rano alebo na obed v ten isty den? Dakujem
Dobrý deň,
v tomto prípade sa báť nemusíte – do registra dlžníkov sa určite nedostanete kvôli omeškaniu so splátkou 2 – 3 dni. Jediné čo vám hrozí je, že v prípade neskorej úhrady si môže banka účtovať poplatok za omeškanie (jeho výšku si viete pozrieť v úverovej zmluve). Osobne si myslím, že kvôli 1 – 3 dňom vás však pokutovať nebudú. Informujte sa však pre istotu v banke, prípadne ich informujte o danej situácii. Komunikácia je základom a dokážete vďaka nej predísť aj prípadným problémom. 🙂
Nech sa vám darí!
Pred ôsmymi rokmi som mal problém zo splátkamy pôžičky v banke ale všetko som vyplatil stále som vedený ako nežiadúci
Dobrý deň,
ak máte vysporiadané už všetky dlhy, tak v niektorých prípadoch je nutné osloviť samotný register a požiadať o vymazanie záznamu. Taktiež banky si vedú svoje vlastné záznamy o bonite klientov a bohužiaľ väčšinou platí, že ak ste už niekedy mali veľké problémy so splácaním, tak daná banka si to “doživotne” zapamätá.
Dobrý deň,prosím Vás ako sa dostanem k tomu samotnému registru kontakt Ďakujem