Stavebné sporenie vs. investovanie: ako zabezpečiť budúce bývanie pre deti?

Finančná gramotnosť je užitočná zručnosť. Povedzme si pravdu – peniaze majú vplyv na veľkú časť nášho života. Preto sa hodí ovládať znalosti, ktoré môžu každému pomôcť porozumieť financiám a zaobchádzať s nimi v živote čo najlepšie. Vláda schválila tzv. Národný štandard finančnej gramotnosti, v ktorom sú formulované štandardné návyky, ktoré by mali počas štúdia získať stredoškolsky vzdelaní občania. Do finančnej gramotnosti patrí kategória zveľaďovanie majetku. A majetok sa dá zveľaďovať prostredníctvom sporenia a investovania. Ktoré je však v súčasnosti lepšie a oplatí sa vám viac? V článku sme rozobrali detaily stavebného sporenia a investovania a na jednom príklade sme si uviedli, ktorá možnosť zveľaďovania peňazí sa javí ako vhodnejšia.

Vybrať si medzi stavebným sporením a investovaním nie je jednoduché.

Vybrať si medzi stavebným sporením a investovaním nie je jednoduché.

Stavebné sporenie

Ako prvé z dvojice si rozoberieme stavebné sporenie. To sa veľmi dlho sa považovalo za symbol výhodnej a navyše štátom podporovanej investície. Trend zlacňovania hypotekárnych úverov však vedie k tomu, že stavebné sporenie je čoraz menej obľúbené.


Stavebné sporenie predstavuje účelový a štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní. Jeho cieľom je získať finančné prostriedky na rekonštrukciu, kúpu alebo výstavbu bývania. Je spojené so stavebným úverom. V prvej časti ako klient šporíte, kedy ukladáte na účet v stavebnej sporiteľni prostriedky, ku ktorým sa vám pravidelne pripisujú úroky a štátna prémia. Na získanie maximálnej štátnej prémie musíte vložiť viac ako 1327,8 eur. Oproti roku 2015 to predstavuje o 120,71 eur viac (vtedy stačilo 1207,09 eur). Po splnení všetkých podmienok a našporení potrebnej sumy môžete v druhej časti získať stavebný úver. U stavebného sporenia prevažuje negatívny trend, čo znamená, že zarobíte menej a na získanie štátneho príspevku musíte vložiť viac.

Tejto problematike sme sa podrobne venovali v článkoch stavebný úver – všetko čo potrebujete vedieťstavebné sporenie: porovnanie podmienok a poskytovateľov.

Investovanie 

Investovanie predstavuje ďalší spôsob, ako môžete účelne využiť svoje voľné finančné prostriedky, kedy ich požičiate určitému subjektu s prísľubom zisku v budúcnosti. Bežný občan môže svoje peniaze zveľaďovať na bankovom účte, termínovanom vklade, sporiacich účtoch alebo v podielových fondoch. Jednotlivé formy sa od seba odlišujú v rámci výšky úroku, doby uloženia peňazí, rizika a iných špecifických podmienok. Investovanie do podielových fondov v rámci dlhopisov je v dnešnej dobe v kurze.

Novinkou a najlepším riešením hlavne pre začínajúcich investorov je napríklad nový produkt od Privatbanky – XXL Výnos. Ide o investovanie do korporátnych dlhopisov cez verejné emisie, kde môže byť zhodnotenie až 3,7 % ročne! Investovať môžete na 1,5 roka alebo na 2,5 roka a zvládne to aj úplný laik.

Formy investovania sme detailnejšie rozobrali v článku úspešné investovanie: kde výhodne zhodnotíte svoje peniaze.

Rozdiely 

Poďme sa teraz pozrieť na rozdiely medzi stavebným sporením a investovaním.

Účel

Cieľom stavebného sporenia je získať financie, ktoré sa využijú vo financovaní nehnuteľnosti. Nie je to však nutná podmienka a vy si môžete svoje našporené peniaze po čase vybrať a použiť podľa vlastného účelu.

Cieľom investovania je poskytnúť svoje voľné finančné prostriedky určitému subjektu (napr. banke) s prísľubom návratu finančných prostriedkov po určitej dobe spolu s výnosom v podobe úroku.

Výška vkladu

Pri stavebnom sporení nie je nutná žiadna výška vkladu, platia sa iba poplatky za zriadenie stavebného úveru a následne mesačne odvádzate určitú sumu, ktorá sa vám kumuluje.

Pri investovaní už však určitá výška vkladu môže aj nemusí byť. Pri sporiacom a termínovanom vklade výška vkladu nie je nutná, mesačne totiž odvádzate určitú sumu peňazí, ktorá sa vám kumuluje. Pri podielových fondoch sa môžete rozhodnúť, či investujete určitú sumu na začiatku, alebo pravidelne vkladáte určitú čiastku.

Poplatky

Za stavebné sporenie v súčasnosti zaplatíte poplatky vo výške 90 – 320 eur.

Pri investovaní opäť závisí od toho, akou formou investujete.

Sporiace účty majú založenie a vedenie účtu zadarmo. Platíte iba poplatok za predčasný výber a ten sa pohybuje vo výške 0,5 – 5 % z našporenej sumy, v závislosti od konkrétnej banky. Niektoré banky dokonca nevyberajú žiadne poplatky.

Terminované vklady majú takisto založenie a vedenie účtu zadarmo, platíte iba pri predčasnom vybratí peňazí. Tá závisí od sadzobníka konkrétnej banky.

Pri investovanie do podielových fondov je to však komplikovanejšie. Je tu hneď niekoľko rôznych poplatkov:

  1. Vstupné poplatky – platia sa sprostredkovateľovi, výška je od 2 – 5 % cieľovej sumy, ktorú plánujete do fondov vložiť. Platí sa iba raz.
  2. Priebežné poplatky – platia sa samotnému podielovému fondu a osobám, ktorí fond manažujú. Výška sa pohybuje od 1,7 – 2,5 % ročne.
  3. Poplatky investičnej platforme – ak neinvestujete priamo, platíte poplatky investičnej platforme. Na trhu existujú platformy, ktoré si neúčtujú žiadne poplatky a na druhej strane sú platformy, ktoré vyberajú nehorázne vysoké poplatky.
  4. Výstupné poplatky – uzavreté podielové fondy majú pokutu za predčasný výber prostriedkov z fondu. Existujú však aj otvorené podielové fondy, ktoré nemajú žiadne výstupné poplatky.

Riziko

Pri stavebnom sporení vám hrozí minimálne riziko. To spočíva iba v prípadoch, ak by sporiteľná skrachovala. Stavebné sporenie spadá do fondu ochrany vkladov, kedy máte ako vkladateľ chránený vklad do výšky 100 000 eur.

Čo sa týka investovania, bežný účet, sporiaci účet a termínované vklady taktiež spadajú do fondu ochrany vkladov, ktorého výška je rovnaká ako pri stavebnom sporení – 100 000 eur.

V prípade investovania do podielových fondov je to trochu iné.

Riziko solventnosti rieši garančný fond investícii. Jeho účelom je ochrániť vaše peniaze v prípade, ak vás banka alebo iné subjekty nie sú schopné vyplatiť. Maximálna výška náhrady je 50 000 eur.

Ďalej pri investovaní platí pravidlo čím vyššie riziko, tým väčší zisk. Dôležité je predovšetkým svoj vklad diverzifikovať medzi jednotlivé fondy, čím sa riziko rozloží. Hrozí totiž, že pokiaľ všetko stavíte na jednu kartu, fondu sa nemusí dariť a vy namiesto zarobenia zažijete stratu.

Na následné porovnanie medzi stavebným sporením a investovaním sme využili online kalkulačky.

Na následné porovnanie medzi stavebným sporením a investovaním sme využili online kalkulačky.

Konečná získaná suma – koľko teda môžem zarobiť?

A to najdôležitejšie, prečo ste zrejme otvorili tento článok.

V príklade sme použili priemernú sumu, ktorú si mesačne Slováci sporia – 30 eur a priemernú dobu sporenia, ktorá je 9 rokov. Pozrime sa teda, čo nám za to jednotlivé sporiteľne ponúkajú.

Prvá stavebná sporiteľňa

Prvá stavebná sporiteľňa

ČSOB Stavebná sporiteľňa

ČSOB Stavebná sporiteľňa

Wüstenrot

Wüstenrot

Poznámka – Wüstenrot ponúka ďalej ešte v rámci stavebného sporenia “rodinné sporenie” a “sporenie vernosť.” Pri porovnaní vyšla rovnaká suma.

 

Ako môžeme vidieť, najvýhodnejšie stavebné sporenie pri daných podmienkach ponúka Prvá stavebná sporiteľňa.

Pri podielových fondoch sme využili kalkulačku Finančného kompasu , ktorý nám ukázal 25 najlepších podielových fondov v súčasnosti:

rsz_snimka_obrazovky_2016-11-27_o-213333rsz_snimka_obrazovky_2016-11-27_o-213348

Ak teda vypočítame hodnotu výslednej investície pri najnižšom ročnom výnose (2,46 %) a najvyššom ročnom výnose (8,62 %), dostaneme nasledovné hodnoty:

rsz_snimka_obrazovky_2016-11-27_o-213545rsz_snimka_obrazovky_2016-11-27_o-213620

Vyšli nám teda veľmi zaujímavé výsledky. Ako môžeme vidieť, v tomto prípade najvyššia možná suma sa dá získať pomocou stavebného sporenia.  Výsledné hodnoty, ktoré nám však vyšli sú iba orientačné a nezáväzné. Nie sú do nich zahrnuté poplatky, takže výsledná konečná suma pre vás nebude rovnaká.

Záver 

V prvom rade si musíte osvojiť pojem finančnej gramotnosti a dôkladne sa informovať u jednotlivých bánk, či sa vám oplatí viac stavebné sporenie alebo investovanie do podielových fondov. Dúfame, že ste pomocou tohto článku získali základný prehľad.

Stavebné sporenie alebo investovanie? Pre každého hrajú rolu iné rozhodujúce faktory.

Stavebné sporenie alebo investovanie? Pre každého hrajú rolu iné rozhodujúce faktory.

Stavebné sporenie vs. investovanie: ako zabezpečiť budúce bývanie pre deti?
Vaše hodnotenie
Bez reakcí

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *