Stojíte pred zásadným rozhodnutím ako financovať svoje nové bývanie? Zvoliť radšej hypotéku alebo ísť dlhšou cestou, na ktorej konci je stavebný úver? V nasledujúcich odstavcoch vám poskytneme o stavebných úveroch všetky dôležité informácie, ktoré pred konečnou voľbou určite potrebujete vedieť.

Čo je to vlastne stavebný úver?

Charakteristika stavebného úveru nie je tak zložitá, ako sa môže na prvý pohľad zdať.

Jedná sa o úver, ktorý je určený výhradne na financovanie a zabezpečenie nového bývania. Stavebnému úveru však predchádza uzatvorenie dvojročnej zmluvy o stavebnom sporení. Žiadateľ následne musí  pravidelne vkladať finančné prostriedky na účet stavebného sporenia až kým nedosiahne stanovenú cieľovú sumu.

Aké sú podmienky získania stavebného úveru?

Žiadateľ o stavebný úver musí byť starší ako 18 rokov, byť občanom SR a mať na jej území aj trvalý pobyt. Okrem toho potrebuje disponovať vlastným pravidelným príjmom zo zamestnania alebo z podnikateľskej činnosti. Je tu však aj isté obmedzenie, príjem žiadateľa nemôže byť vyšší ako 3,5 násobok životného minima. Navyše po  zaplatení splátky musí žiadateľovi „v peňaženke“ zostať 1,3 násobok životného minima.

Ďalšie dôležité podmienky:

• bez zápisu v úverovom registri
• vek žiadateľa maximálne 65 rokov
• dokument o preukázaní príjmu
• dokument o vlastníctve nehnuteľnosti
• výška úveru maximálne 80% z ceny
• financie sú poskytnuté výhradne na zabezpečenie nehnuteľnosti (výstavba/kúpa)
• maximálna výška úveru je 50 000€
• financie cez ŠFRB môžete získať len raz

Ako je to s cieľovou sumou úveru?

Podľa vašich plánov v budúcnosti by ste si mali určite zvoliť správnu výšku cieľovej sumy stavebného sporenia. Túto sumu tvoria nielen vklady klienta, ale aj štátna prémia, úroky a samotný stavebný úver. Vo väčšine prípadov je možné aj počas samotného sporenia zmeniť cieľovú sumu. Jednoducho povedané – jednu časť cieľovej sumy si klient nasporí sám a druhá časť (stavebný úver) mu je poskytnutá po splnení podmienok.

Kedy a akú výšku stavebného úveru dostanem?

Zvyčajne je poskytnutá výška stavebného úveru určená rozdielom medzi cieľovou a skutočne nasporenou sumou (max. 50 000€).

Nárok na získanie úveru je ovplyvnený:

• vybranou dĺžkou sporenia
• výškou vkladov a ich frekvenciou
• cieľovou sumou
• časom, ktorý uplynul od začiatku sporenia

Tieto štyri parametre udávajú hodnotu tzv. hodnotiaceho čísla, ktoré udáva ako „blízko“ je sporiteľ k želanému stavebnému úveru.

Aký je úrok stavebného úveru?

Snáď netreba pripomínať, že stavebný úver je jedným z najlacnejších úverov na finančnom trhu. Úroková sadzba sa väčšinou pohybuje v úrovni od 2,9% až po 7%. Medzi ľuďmi koluje mýtus, že sa úroky platia z celej cieľovej sumy. Pravdou ale je, že úroky sú účtované iba zo samotného stavebného úveru. Sporiteľ má navyše možnosť za viacročné sporenie znížiť úrok.

TIP: Porovnajte aktuálnu ponuku hypoték na slovenskom trhu podľa výšky úroku.

Je úrok pri stavebnom úvere fixný alebo variabilný?

Výška úroku stavebného úveru je fixná počas celej doby splácania úveru. Nemenný úrok je garantovaný aj v prípade, že ešte ste len vo fáze sporenia a neviete, či v budúcnosti využijete možnosť samotného úveru.

Úrok sa môže zmeniť len v jedinom možnom prípade – ak sami požiadate o zmenu sporenia, ktoré má nastavené iné parametre. Požiadať o zmenu sporenia logicky nemôžete vo fáze splácania úveru, takže ani preto sa vám úroková sadzba meniť nebude.

Musím využiť stavebný úver?

To, že ste sa vydali cestou sporenia ešte neznamená, že ste povinný stavebný úver využiť. Vaša situácia i váš názor sa môže z roka na rok zmeniť a preto sa po splnení podmienok na čerpanie úveru neunáhlite. Ako sme už vyššie spomínali, ďalej môžete pokračovať v sporení a získavať tak výhodný úrok a tiež aj štátnu prémiu.

Čo ak nenasporím dostatočne vysoký vklad?

Pokiaľ sporiteľ nedosiahne potrebnú výšku vkladu, ktorá je požadovaná stavebnou sporiteľňou, tak bohužiaľ nemá nárok na úver zo stavebného sporenia. Netreba však zúfať ani v takomto prípade, existuje totiž riešenie v podobe preklenovacieho úveru alebo ak chcete tzv. medziúveru.

Čo je to medziúver?

Jedná sa o úver, ktorý sporiteľ môže získať ešte skôr než splní podmienky pre stavebný úver. Taktiež ho môže získať aj žiadateľ, ktorý si nikdy predtým nesporil. Požiadať oň teda môžete v prípade, že ste nesplnili dobu sporenia, nasporenú sumu alebo hodnotiace číslo.

Istina medziúveru ostáva nezmenená počas celej doby splácania a pravidelnými splátkami splácate iba úroky z poskytnutých financií. Doba splácania skončí v momente, kedy vám bude pridelená cieľová suma a tento medziúver sa následne zmení na požadovaný stavebný úver. Sporiteľ spláca úroky z celej cieľovej sumy, takže aj vrátane svojich vkladov. Zároveň je povinný naďalej prispievať na svoj účet stavebného sporenia dokým nedosiahne predpísanú sumu.

Kedy sa medziúver oplatí?

Podľa nás sa medziúver oplatí len v tom prípade, že sa sporiteľovi naskytne výhodná príležitosť na kúpu bytu či domu. Žiadateľ o medziúver by mal brať do úvahy hlavne fakt, že kým nezíska nárok na stavebný úver, tak bude musieť splácať len úroky z celej cieľovej sumy.

Aký je rozdiel medzi stavebným úverom a hypotékou?

Rozdielov je viacero, predovšetkým v podmienkach získania. Najhlavnejším rozdielom je azda rýchlosť získania finančných prostriedkov v prospech hypotéky, keďže pri stavebnom úvere si musíte počkať minimálne 2 roky. Rozdiel však môže časom nastať aj v úrokovej sadzbe, ktorá pri dlhodobom sporení môže byť pri stavebnom úvere nižšia ako u hypotéky.

TIP: Prečítajte si naše detailné porovnanie hypotéky a stavebného úveru.

Záverečné zhrnutie

Stavebný úver je zaujímavou možnosťou ako financovať svoje nové bývanie. Tento spôsob ocenia najmä ľudia s vyšším príjmom a tí, ktorí sa s vlastným bývaním neponáhľajú. Z dlhodobejšieho hľadiska sú stavebné úvery výhodné aj vďaka faktu, že pri viacročnom sporení je úrok veľmi nízky. Určite preto odporúčame zvážiť možnosť stavebného úveru skôr, než požiadate o hypotéku.